任意整理歴と住宅ローン

質問

2002年～弁護士に依頼して多重債務状態脱却のため、任意整理開始。
2005年10月　全額返済

この間、文字通り、寝る間も惜しんでひたすら仕事に励み、借金も前倒しで完済し、加えて４０００万円の貯蓄も作ることができました。

１億円貯めるまで賃貸に居るつもりでしたが、ふと訪問した新築マンションのモデルルームを見て、その決心が揺らいでいます。
個人情報は未入手ですが、今年の春に海外出張のためにと、クレジットカードを申し込みましたが、審査を通過できなかったところをみると事故歴は残っているものと推測します。

(1)住宅金融公庫の申し込みをするか、しないか。
(2)不動産営業マンに相談して何とかローンを組めるように動いてもらうか。

悩んでいます。無駄なこと（ローン申し込みで自分の信用情報を余分に汚すこと）はしたくありませんが、気に入ったマンションに縁があるなら、ローンの審査も通るかもしれない、などとも考え、正直、眠れない毎日です。

・条件は、
職業：非上場企業（社員1000名）の役員
年齢：４６歳
収入：2005年　1800万円、2006年　3000万円
マンション価格：6000万円
ローン希望額：4000～5000万円

※過去のＱ＆Ａなどを読んで、可能性が限りなくゼロに近いことは承知のうえで、質問させていただいております。
どうぞよろしくお願い申し上げます。

回答No.3

noname#35582 · ベストアンサー

ご丁寧なお礼にこちらの方が恐縮してしまいます。

ご質問者さまの場合は、年収が多いため、住宅金融公庫の一般融資の適用金利は、仮にマンションが大型住宅ではなくても「大型住宅（175m2超）に適用される金利と同率」が適用されてしまいますね。
３月５日（月）までに申し込まれれば、全期間固定で3.89％ということなります。
次の金利の発表が明日（３月２日（金））で、その金利が適用されるのは３月６日（火）以降申込み分からになります。
お時間の都合がつくのでしたら、明日の金利発表を待って、明日か５日に申し込まれるか、６日以降に申し込まれるかを決めてもよろしいでしょうね。

現在、住宅金融公庫の一般融資は、原則、無保証（公庫住宅融資保証協会の保証なし、連帯保証人も不要）ですから、申し込みの窓口となる銀行等金融機関自身が加盟している個人信用情報機関のみに注意を払えばよろしいかと思います（収入合算や物件を共有される場合は、その方が連帯保証人になりますが）。
銀行等金融機関は「ＫＳＣ」にのみ加盟…というところが多いですが、中には「ＣＩＣ」、「ＣＣＢ」、「テラネット」にも加盟しているところがあります。
現在は、個人情報保護法の関係から、金融機関はウェブサイト上などに、常時「プラバシーポリシー」等を掲げ、どの個人信用情報機関に個人情報を提供しているかを掲載しなければなりません。
ですから、まず、そちらを確認されてから、残りの個人信用情報機関に情報開示をしてもよろしいのではないかと思います（情報開示も無償ではできませんので）。

住宅金融公庫の審査が通ることをお祈りしています。

お礼

大変、現実的で具体的なアドバイスをいただき、本当にありがとうございます。

すべては、縁と努力のつながりだと考えておりますので、ode_an_dieさんとのご縁を大切に、ただ結果に一喜一憂せず前向きにやってみます。
本当にありがとうございます。

回答No.2

noname#35582

> 全情連は３件のみ、債務整理のコメントあり。ただし、３件ともあと１年で５年経過
これは、全情連での開示情報でしょうか？
「ＫＳＣは何も問題なし（ＣＩＣからの情報もなし）」とのことですが、ＫＳＣの開示情報で「全情連の交流対象情報」はありましたでしょうか？

ＫＳＣの開示情報で「全情連の交流対象情報」もないということならば、個人信用情報に関しては、金融機関の審査はクリアするでしょう。
あとは、ＣＩＣとＣＣＢが保有している情報が気になるところです。
民間金融機関で住宅ローンを申し込まれる場合、多くの場合は保証会社（機関）保証を利用することを条件としていますが、保証会社（機関）の多くは、ＣＩＣとＣＣＢに加盟しているので…。

> 金融機関によっては「借入可能なところもある」と言う認識でしょうか？
まだ、何とも…。
金融機関によっては、ご質問者さまの年収を見て、個人信用情報の登録内容なぞ問題ともせずに融資してくれるところもあるのではないか…とは思いますが。

お礼

迅速なご回答、重ね重ね感謝いたします。
ご指摘のとおり、ＣＩＣとＣＣＢについて、確認する必要があると思っています。
今回購入を検討している物件は、公庫融資の対象ですので、まずは公庫オンリーで申し込みをしてみようかと思っています。
もし、申し込んで却下されたなら、オールキャッシュで買える様になるまで、我慢する所存です。

本当にありがとうございます。

回答No.1

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

「住宅金融公庫」は、一般融資をお考えですか？それとも「フラット35」ですか？
一般融資は「つみたてくん」の積立をされていなければ、この３月いっぱいで取り扱いを終了します。
また、そのマンションは、住宅金融公庫融資の条件に適合していますか？適合していなければ、最初から対象外です。
一般融資にしろ、フラット35にしろ、審査をするのは住宅金融公庫ではなく、申し込み窓口となっている金融機関です。

債務整理をされた金融機関等によって、加盟している個人信用情報機関も違いますが、クレジットカードが審査不可だったとなると、ＣＩＣ、ＣＣＢあたりを利用しているところが含まれていそうですね。
銀行等金融機関もですが、保証審査の方がネックになる気がします。
不動産業者から動いてもらっても、保証審査でＮＧが出ると金融機関の融資審査は難しいです。

起業は2005年ですか？
やっと決算２期ですよね。そうなると少し厳しいかも…。
経営サイドの方ですと、事業の取引先金融機関（メインバンク）に話を持っていった方が早い場合もあるんです（事業の方で融資を受けていると、企業の状況が把握しやすいので、保証なしのプロパー融資の線も考えられます）。

大変「微妙」なところだと思います。

なお、個人信用情報機関の「申込情報」は６か月で消えます。
よく誤解がありますが「審査不可になった」という情報は登録されません。

お礼

早速の、しかもご丁寧な返答恐縮です。
本日、全情連とＫＳＣで照会してまいりました。

・ＫＳＣは何も問題なし（ＣＩＣからの情報もなし）
・全情連は３件のみ、債務整理のコメントあり。ただし、３件ともあと１年で５年経過

という状態でした。
金融機関によっては「借入可能なところもある」と言う認識でしょうか？全情連の窓口担当者は、そのようにコメントしていました。