２～３年後のマンション購入に向けてすべき事

質問

主人：３４歳　自営業（勤続５年）　オートローン１３０万
　　　確定申告ここ３期分は　収入金額４５０万　所得金額２１０万
　　　貯金　ゼロ
私（妻）：２９歳　今月末より派遣勤務　年収２２０万の見込み
　　　　　簡保に１００万の貸付あり　
　　　　　貯金　３００万
住宅ローンについて全くの無知（初心者）です。
先日２９００万の住宅ローンを申し込んだ所、案の定、どの銀行にも
門前払いされてしまいました。主人の確定申告ではせいぜい１２００万
位が限度だと・・・　そこで、２～３年後のマンション（３０００万）
購入を目指し、この私達夫婦で出来る事をアドバイス頂けないでしょうか。　
ちなみに今現在は賃貸マンション（８．８万）に住んでますが、
４月からは主人の実家にお世話になるつもりです。　そうすると、
わたしの月収も含めて毎月３０万の貯金が出来そうです。
私の現在の貯金は、なるべくはオートローン等には充てずに
現金として手元に置いておきたいです。　
また、購入の際、私も共同名義になる場合は
簡保の貸付も影響するのでしょうか？　またお恥ずかしい話ですが、
２人とも国民年金を滞納しております。子供は一人（１才）おります。
大変厳しい状況なのは重々承知しておりますが、アドバイスのほう
どうぞ宜しくお願い致します。

回答No.6

iichiho

>また派遣というのは、ローンを組める確率はかなり低い、もしくは
>不可能なのでしょうか？

不可能ではありません。
借入額は低いですが、派遣でも借りられる住宅ローンはあります。
ただ、金利はちょっと高めです。
優遇金利も適用されない場合がほとんどです。

金利自身は大きな差ではありませんが、借りる期間が長いので総支払額を考えたら結構な額の違いになります。

派遣、住宅ローンのキーワードでネットを検索したら沢山出てきますので参考にしてみてください。

お礼

度々のご回答、有り難うございます。

仕事に関しては、派遣を続けながら正社員の道も探して行こうかと思います。　
金利に関しては上昇しつつあるので焦ってしまいます。
ある営業マンからは、頭金貯めてる間に金利が１％でもあがったら
何百万と違ってくるから、頭金なしでも今買ったほうがいい・・・
と言われ・・・
本当に難しいです。

回答No.5

kirara3970

＞月１０００円以下で1年補償。
所得補償保険は病気・事故で入院して収入が無い場合、1回の支払い限度日数は３６５日（７３０日などもあります。）
1日５０００円の給付（８日目からの支払い）で30歳で約１０００円、
60歳では約２５００円程度です。
終身医療保険の３６０日型と比べれば安いというのがわかると思います。
金融機関の情報がどこまでかわかりませんが、ブラックとかでなければ、たぶん、個人情報保護からしられていないと予想します。

やはり所得に対して、借り入れ金額の比率が大きいので、一番の原因でしょう。
3年後までに
夫婦の収入を上げる
頭金をためる（目標は2割から3割）
購入金額を下げる
などをそれぞれ頑張ってください。
実家に世話になるなら、二世帯住宅に増改築というのも良いと思います。

お礼

親切な回答、有り難うございます。
所得保障保険に関しては、ネットとかで色々調べてみようと思います。

私が考えた対策としては、主人の今後３年間の確定申告を、
経費など引かずにそのまま４５０万で申告し（税金が上がる事を覚悟の上で）、その間に貯金もし、比較的新しい中古マンションを購入しようかと練っています。　

そうすれば、多少先が見えてくるかと・・・

本当に色々アドバイス頂き有り難うございます。

回答No.4

iichiho

ご質問がございましたので、追記します。

>４００万くらいなら、いくら位借り入れ出来るのでしょうか？

最大でも年収の５倍まで。
（金融機関によっては5倍は無理で4倍ちょっとくらいになります）
ですので、年収（売り上げー経費）が400万円ならば、借りられる額は1600万円～2,000万円くらいです。

お礼

早い回答、本当に有り難うございます。
最悪、１６００万借りられたとしても、３０００万までは、なかなか
程遠く（貯金を足しても）厳しい状況なのですね・・・
また派遣というのは、ローンを組める確率はかなり低い、もしくは
不可能なのでしょうか？
たびたびの質問で申し訳ありません。

回答No.3

kirara3970

ファイナンシャルプランナーしています。
＞自営業（勤続５年）
開業して５年の意味でしょうか？

仮に3年後の購入として考えた場合。
１．金利を考えるとオートローンは返済した方が得です。
２．年金は万イチの保障もありますし、約8年で元は取れます。
　　消費税が上がった場合、あなたは支払うだけで何も受け取れない可能性があります。
３．所得は合算でローンを申し込みした方が融資の限度は上がるはずです。月１０００円以下で1年補償。

４．自営なら所得補償保険に入っておけば安上がりの保障が受けられます。
５．簡保の貸付は金融機関が把握していれば影響している可能性はありますが、根本的に利息の方が多いので、返済した方が良いです。

利息を考えて頑張ってください。

お礼

プロの方の意見を聞く事が出来、大変有り難く思います。
＞開業して５年の意味でしょうか？
フリーの仕事のため、一応勤続だと思うのですが、自営業では開業という事になるなでしょうか？　
無知で何もわからないので、あやふやな回答で申し訳ありません・・・

オートローン　年金　はこれから早めに返済していくつもりです。

（３）の＞月１０００円以下で1年補償。
とはどの様な意味でしょうか？　何もわからずすみません。
（４）の所得保障保険も初めて知りました。これから色々調べてみるつもりです。
（５）の＞金融機関が把握していれば影響している可能性はあります
把握しているかどうか知る方法はありますでしょうか？

本当に無知で、質問ばかりで申し訳ありません。
どうか宜しくお願い致します。

回答No.2

iichiho

自営業の住宅ローンは収入が不安定とみなされて、会社員に比べ審査がとても厳しいです。
ですので、会社員以上に頭金とかをきっちり貯める必要があります。

住宅ローンの申し込みまでに行うことは下記の3点です

(1)オートローンの130万円は完済してしまう
(2)頭金として600万円（できれば900万円）＋諸経費200万円を貯める
(3)ご主人の収入の所得額を500万円まで増やす

(3)ができない場合は、奥さんが正社員になって、奥さんも1,000万円くらいローンを組めば夫のローンは1400万円で済むので多分いけます。

ただし、ローン申し込み時には奥さんが正社員になって2年できれば3年は欲しいので、今すぐでも派遣をやめて正社員の職を探す必要があります。

お礼

明解な回答有り難うございます。今回自営業者がローンを組むのがいかに大変か、良く身に沁みました。
他の方も書かれている通り、オートローンや年金をまず第一に返済していくつもりです。
その後、貯金という形に進むつもりで、なんとか７００万は貯めようと
おもいます。
そこでまたお聞きしたいのですが、（３）の主人の所得額５００万は大変厳しいと思いますが、４００万くらいなら、いくら位借り入れ出来るのでしょうか？　
宜しくお願いいたします。

回答No.1

sin-higun

オートローンをまず完済するべきです。
そらから、年金の滞納も解消しましょう。
住宅ローンを組む際、他のローンなどが無いか審査があるはずですから、『ローンを抱えてない状態』が必須と思われます。

お礼

さっそくの回答、有り難うございます。　
まずは、貯金よりなにより、ローンの返済が第一ですね。
頭が痛い課題ですが、一つ一つクリアして行きたいと思います。