借金したほうがいい？（住宅ローン）

質問

家の新築に際し、1000万円分のローンを組むか、それとも手持ちのお金から多少無理をしてでも払ってしまうかで迷っております。
ＨＭの担当者は、借金はとにかくしないに越したことはない、と言うのですが、身内の者は、すっからかんになるよりは、1000万円だけでも借金にすれば、減税？の措置も取れるしそのほうが「得」なのではないか、と申します。(すっからかんといえども、5～600万くらいは手元に残ると思います)
家族は４人(40代夫婦に小学生の子供２人)で、年収は約1000万、他に借金はありません。
お詳しい方、専門の方のご意見をぜひうかがわせてください。よろしくお願いいたします。

回答No.14

iichiho · ベストアンサー

ローンを組むと、金利以外に
・保証料
・事務手数料
・抵当権の設定手数料
・完済後の抵当権の抹消の手数料
などが必要になります。

購入金額により多少の増減はありますが、最低でも１００万円はかかるのではないかと。。。

また、ローンを組むことによって、
・火災保険がローン会社指定のものになる
　（掛けないとか、余分にかけるということが選べない）
・もしもの時の売却がすぐにできない
といった制約事項も出てきます。

あと、「少しでも借金すれば減税？措置」と掛かれておりますが、今回の場合、減税措置となる住宅ローン控除は受けることができません。
と、言いますのも住宅ローン控除は年末の段階でローン残債が1千万円を以上無いと対象にならないからです。

今回の場合ですと当初のローン額が1千万円ですので、初年度から年末の残債は1千万円未満となってしまいますので、住宅ローン控除対象外となり、減税措置を受けるとはできないのです。

ローンを利用した場合、利子は払う、手数料は余分に払う、でも住宅ローン控除は受けられないという状況に加えてローン会社による各種の制約を受けるということ。
それに対して手元にある程度のお金を残すという利点をはかりにかけると、私だったら1千万円なら2～3年で返済できると思うので、2～3年のことで利子も含めて１２％～１５％増しの支払いになるのは抵抗があるので現金払うと思います。（10年ローンだったら最悪3割増以上！？）

手元に残るお金が５～６００万円で心もとないのであれば、新築を１～２年延ばして手元のお金を増やして現金で払います。

実は私も現金一括払いかローンかを悩んだことがあるのですが、住宅ローン減税を使えるにもかかわらず、その他のマイナスを考えて一括払いを選択しました。

お礼

たいへん有益な情報をいただき、感謝しております。今回、ローン控除を受ける対象にならない、とのこと・・・そうなんですか～。やはり、他の回答者さまもおっしゃっていたように、一度ＦＰの方に相談したほうがいいのか・・・実際のところ、現金で支払ってしまうほうにだいぶ傾いてはいるのですが・・・。
家のほうはもう着工しており、ローンを組むかどうかは１ヶ月以内くらいに決めないといけない状況です。みなさまからの貴重な情報を何度も読み返し、後悔しない選択をしたいと思います。　ありがとうございました！！

回答No.5

fdppw

こんにちは。

え～と、ご親戚の方は「住宅減税」に誤解が有るようで・・・（苦笑）

＞身内の者は、すっからかんになるよりは、1000万円だけでも借金にすれば、減税？の措置も取れるしそのほうが「得」なのではないか、と申します。

確かに不意の出費などが考えられますし、実際新築する場合は当初の予定より必ず出費は増えますし（なぜか、増えます！）、思わぬ費用が掛かる場合も有ります。

しかし、住宅減税は魔法の打ち出の小槌では有りません！
あくまでも支払った所得税の額までの減税でしか有りませんし（国がお金をくれる訳では有りません）、その減税額は住宅ローンの金利以下！です。
http://www.2550.net/myhome-gennzei.htm
http://www.taxanswer.nta.go.jp/shoto303.htm

＞ＨＭの担当者は、借金はとにかくしないに越したことはない、と言うのですが

あくまでも貴方の資産（年収）状況と、手元に残る金額からだと、やはり不要な借金はしない方が良いかと・・・

では！

お礼

早々とご意見いただき、ありがとうございました！　とっても役に立ちそうなHPのURLまで貼っていただいて感謝です！　夫婦でじっくり読ませていただきました。そうですよね、所得税の額までの減税であって、国がお金をくれるわけではない・・・そんなことならみんなそうしていますよね。
借金をしたほうがいい、と言った身内は、繰上げ返済できる借金をしたままにしている、と言っていたので、ちょっと立場が違う見方をしていたのかもしれません。たいへん参考になりました。

回答No.4

mikio5111

支払えるのにわざわざ借金する必要はないとは思いますが・・・

残る600万の貯金で今後ＯＫなのか、ＮＯなのか。
一気に貯金が減ることに不安があるなら、
◎500万現金支払い、500万ローン、1000万貯金残し
という手段も考えられますよね。

お子さんのこともあるでしょうから、現在の1600万程度の貯金は何の為の貯金なのかと、いうのをよく考えて使うといいんじゃないですか？

お金は使って何ぼですが、ただ使えばいいという物でもないですよね。

お礼

早々とご意見いただき、ありがとうございました！　我々も500万円でローンを組むことも考えたりしておりました。貯蓄の使い道もしっかり考えてから、ローンを組むかどうか、またその金額も検討したいと思います。

回答No.3

haya0326

手持ち資金があるのならわざわざ金利を払いローンを組む必要はないと思います。
減税にしても金利以上には有利にはならないはずです。

私も現金でしたが、後々の支払いを考えることがないので、ゆとりがあります。

お礼

早々とご意見いただき、ありがとうございました！　確かに私も素人ながら、回答者さまのおっしゃるとおり、「減税にしても金利以上に有利にはならない」のではないかと漠然と思っていました。

回答No.2

Hiroonchan

＞5～600万くらいは手元に！
＞年収は約1000万！(*_*)

私もＨＭ担当者に一票。

お礼

早々とご意見いただき、ありがとうございました！　参考にさせていただきます♪

回答No.1

noname#25792

ＨＭ担当者に一票。

好き好んで借金する必要は皆無かと。

お礼

早々とご意見いただき、ありがとうございました！　参考になりました♪