母子家庭 住宅ローン一括返済後の生活は可能？

質問

相談できる者がいないので大変悩んでいます。
よろしくお願いします。

主人が亡くなり、私(専業主婦４０代)と子ども(中学生２人）の３人の生活となりました。

マンションの住宅ローンがあるのですが、団信から保険がおりないと言うことで、連絡が入りました。
まだ、契約・居住後１年ほどです。

生命保険や退職金などで、ローンを一括返済できる金額は用意できます。
ですが、それを払ってしまうとほとんど手元に現金は残りません。

全額支払ってしまった方がいいのか、ローンの一部を支払って残りをローンに組みなおしてもらうか…

専業主婦なのでそもそもローンを組みなおしてもらえるのかどうかはわかりません…

今住んでいるマンションは亡き主人が決めたので、出来ればこのまま住み続けたいのです。

主な収入は、遺族年金などで、年間２００万円です。
今後私はパートに出る予定ですので、年間１５０万ほどの収入があるところを探しています。

全額一括返済後は、住宅ローンの控除や固定資産税の優遇(減額？)などは受けられなくなるのでしょうか？

母子家庭でほとんど収入のない家庭ではマンションを自己所有していくのは難しいのでしょうか？

どんなことでも構いません。
アドバイスいただける事があればお願いします。

回答No.5

nobinobitachan

全額返済するかどうか？

私ならしません。というのは今後経済は悪くなる一方だからです。政府の国家予算予想5年間出ていますが、5年後の歳出予算は94兆円です。今年度と比べると15兆円も増える計算です。当然増税の波が来るでしょう。
そうなると、インフレが起こります。日本円の価値はかなり落ちます。通貨価値が変わりますので、借金する方が得なのです。

しかし、現在の資産を守る工夫も必要になります。同じように目減りさせていては、金利分損ですよね。
そこで投資です。
(1)海外の投資信託を購入。
(2)金の現物を購入（これは1ｋｇもあれば十分。）
(3)外貨建てのMMF等の購入。
(4)海外資産

いずれも、投資ですのでただ買えばよいというわけではなく、安値を掴まないといけません。というのもリスク商品です。ただし、リスク商品は有事の際の防御にもなるのです。

私は、海外の投資信託を購入したりか商品先物取引にて、金、原油等を取引しています。以前は日本株の売買をしていましたが、利益も出ているし、今後の日本株は信用低下の影響で下落する可能性があるのでやめました。

こんな人もいるのか程度に考えてはどうでしょう。

回答No.4

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

ご主人を亡くされてお辛いことと存じます。

住宅ローンについて、団体信用生命保険の保険金による弁済がされないということは、
(1)住宅金融公庫等からの借り入れで、団体信用生命保険には不加入（もしくは謝絶）の形で借りられた
(2)住宅ローンの申し込みの時点で、団体信用生命保険の加入申込書兼告知書に虚偽の告知をした
のいずれかでしょうか。
もう大きな事由となるものが１つありますが、これに該当される場合は、ご遺族の心中をお察しするに…なのであえて書くのをやめておきます。

普通、住宅ローンの団体信用生命保険の場合、死亡時にはローンの残債務が全額その保険金により弁済されますので、遺族が債務を相続しなければならなくなることが少ないものです。
銀行等金融機関の住宅ローンの場合は、団体信用生命保険の保険料（掛け金）は金融機関が負担します。
住宅金融公庫（フラット35を含む）の場合の保険料は、債務者負担となっています（公庫団信の保険料は年払いですので、返戻はありません）。

経過はどうであれ、「住宅ローンを借りてから１年程度しか経過していない時期に主債務者が死亡」、「住宅ローンに対する団体信用生命保険の保険金での弁済がなし」ということですね。
借りてから１年では、当然に債務残高も殆ど減っていないでしょう。

ならば、亡くなられたご主人の住宅ローンは、マイナスの財産として相続人である奥さまと２人のお子さまが相続することになります。
プラスの財産であるマンションを相続するのならば、マイナスの財産も相続しなければなりません。

あとは、金融機関次第だと思いますが、ご質問者さまが「債務名義を相続」されることはできると思います。
これは「組みなおし」ではありません。
相続人が債務を相続するだけの話です。
ただ、相続人を新たな債務者として認めるかどうかは、金融機関の判断次第です。

> 生命保険や退職金などで、ローンを一括返済できる金額は用意できます。
債務残高がどの程度かは分かりませんので、判断は難しいところですが
、個人的には（ＦＰは２級技能士の資格しか持っておりませんが）、
・　生命保険や退職金などで、ローンの７割程度を一部返済して（もし、ボーナス返済分があるのであればそちらを優先して）、手元に３割り残す
・　返済方法について、一部返済した分について期間短縮をせず、毎月の返済額を減らす
という方法で金融機関もＯＫが出ると思います。

例えば、債務残高が3000万円で、金利3.00％の当初35年返済だったとします。
ボーナス返済なしで返済をしていれば、毎月の返済額は11.5万円程度。
3000万円の７割を一部返済すれば残りの債務は900万円。
期間短縮せず34年返済にし、金利が3.00％のままならば、毎月の返済額は3.5万円程度です。
これならば返済していけそうな気はしませんか？
手元に資金を残した状態で奥さまが働きに出られ、状況に慣れてこられれば資金的にも余裕が出るでしょう。
そうしたら、また、一部返済をされればよろしいのです。

返済財源の対象と見るのは、まず「遺族年金」ですが、実際には一括返済できる資力がある－と見せれば、これで金融機関側を納得させられると思うのですが…。
ご質問者さまの場合は、返済するのに充分な資力があるけれど、それを払ってしまうと後々の生活が不安－というパターンです。
先の収入の見込がない場合でも、相談すれば返済をしばらく待つ－ということをしますからね。

ただ、あくまでも判断をするのは、その金融機関ですので「絶対大丈夫。」とは申し上げられませんが…。

お子様は中学生がお二人とのこと。
この先、まだまだ「お金」はかかると思います。
お金の「余力」なんて、どれだけあってもいいんです。
全額一括返済せずにお手元に残せるなら残す方向で、金融機関と上手く交渉してください。
また、ご質問者さまも「パート」などと言わず、フルタイムでも働く気を見せてください。
一生懸命なお母さまの姿を見て、お子様たちもきっと協力してくれますよ。
中学生ならば、家事を覚えていってもいい頃です。
将来、何もできないより、ちょっとでもいろんなことができた方が、本人にとっても「便利」です。

> 母子家庭でほとんど収入のない家庭ではマンションを自己所有していくのは難しいのでしょうか？
ご質問者さまの場合でしたら、私は、充分に「やっていける」と思います。
ただ、固定資産税など、毎年必要となる資金もありますので、それらについても充分に「勉強」をしてくださいね。

なお、住宅ローン控除は、債務残高があってはじめて受けられる控除です。
全額返してしまったり、期間短縮をして返済期間が10年未満になったりすれば、住宅ローン控除は受けられません。

思いつくまま書いていきましたので、乱筆乱文お許しのほど。
もし、何か疑問等思いつかれたことがありましたら、補足などでお尋ねください。
私で分かる範囲でしたらお答えをしますので。

お礼

とても具体的なアドバイスありがとうございます。
少し希望が見えてきました。

金融機関の担当者と話しをしてきたのですが、まだ一括返済か債務を相続するのかは決めずに帰ってきました。

一日一日と金利が増えていくので早く決めたいと焦っています…

冷静になって計算してみたのですが、今ある保険金・退職金・貯金など合わせ、ローンを全額一括返済したとしても５分の２は残ることがわかりました。
子ども２人を４年間私立大学に行かせてあげられる程は残りそうです。

母子家庭になり大きい金額を１度に支払うことに不安がありましたが、ローンはないほうが気持ち的に楽かもしれませんね。
今は、一括返済の方向に気持ちが傾いています。

優しいお言葉に感謝いたします。
頼れる親や兄弟がいないため、親身になって相談できる相手がいなくて本当に困っていました。
また、わからないことがありましたら相談させていただきます。

回答No.3

noname#119854

ご主人様の突然のご逝去で戸惑うことも多いと思いますが、ローンは何年あるのですか。返済表見て考慮することをお勧めいたします。
　現金は、手元に必要です。退職金と保険金に関して全額返済することが良いとも思えないのです。
１）住宅ローンの付帯した火災保険は安いのです。
２）団信から保険がおりない理由でしたら、団信は先に満額の保険支払でしたか。返金があるのでしょうか。（借入期間分の前払いでないですか）
３）お子様の年齢もわかりませんが、高校、大学時には入学金その他借入もできると思いますが、よく考えて返済額を一部返済する方法もあると思います。
４）今住んでいるマンションは亡き主人が決めたので、出来ればこのまま住み続けたいのです（優先順位から計画を立ててみてください。）
　借入の残高、おそらくいくらも減ってないと思うのです。元利金等です。
母子家庭でほとんど収入のない家庭ではマンションを自己所有していくのは難しいのでしょうか？貴方次第です。返済できるお金があるということはそれを返済に充てていくことにして親子3人が固定資産税を支払って生きてゆく予算計画を立ててみてはいかがですか。
　私は、できるのではないかと思うのです。なぜかやりくりも結構楽しんですると発見も多いのです。私は200万もない収入で親子3人暮らしてきましたが、できましたよ。（ローンは一部返済で手元にお金を残しました。必要な時期にないのは大変です。お子様の年齢から逆算して計算できませんか。だいたい。独り立ちするときまでは慎重にね。）無駄をどれだけ削ぐかなのですが、食費は半額に時間に予定して買い物してみると以外と節約も貯金もできました。一括返済できるならゆっくりじっくり考えてください。お子様が不安にならないようにどっしりと構えるのに必要なことは、いつでも返せるというお金があることは強みです。また返済してしまってやりくりに苦労する母の姿を見せないためにも手元に現金も必要です。借入を半分返して、半分を残して返済期間を変えずに返済金を少なくするとか、やれることを考え付くことをしてから、決めてください。失業者の一時住宅ローン返済を利子のみにするとか、据え置きとかあるのですけど、マニアル通りに回答されても、マニアルを変えさせる価値はあると思うのです。お子様のもご主人の思い出のマンションならきっと住みたいはずです。銀行にファイナンシャルプランナーいたら、相談してみてください。貸す時だけのプランナーでないプランナーもいると思うのです。（探すことです。）

お礼

とても心強いアドバイスありがとうございます。
＞なぜかやりくりも結構楽しんですると発見も多いのです。
とても素敵なことですね。生活を楽しみながらやりくりをしていきたいと思います。
ファイナンシャルプランナーさんに相談できるように探してみようと思います。

回答No.2

noname#20102

＞全額支払ってしまった方がいいのか、ローンの一部を支払って残りをローンに組みなおしてもらうか…

ローンの名義は変更できません。
ご主人が組んだローンを質問者さまが引き継ぐことはできません。

＞全額一括返済後は、住宅ローンの控除や固定資産税の優遇(減額？)などは受けられなくなるのでしょうか？

住宅ローン控除は、文字通りローンを返済している間の税控除ですから、ローンが終了したなら控除も受けられません。
固定資産税の減額は、多分、新築の減額措置のことでしょうか。
これはローンとは関係ありませんから、自治体に問い合わせ下さい。

＞母子家庭でほとんど収入のない家庭ではマンションを自己所有していくのは難しいのでしょうか？

相続財産を全部はたいて、一括返済して生活していけるならそれでもいいと思います。
別の方法として、売却して現金化することも可能です。
すぐに、不動産としての資産評価をしてみてはいかがでしょうか。
今の時点でいくらで売却できるか。
ローン残高よりも高く売れるのならばその方が有利かもしれません。
売却益と、生命保険と退職金で、当分の生活費には困りませんよ。
持ち家を手放すことで、安い公営住宅に入る道も開けます。
ただ、現在のローンを完済してしまえば、管理費、修繕費、固定資産税などが大した金額でないなら、その方がいいかもしれませんので、計算してみてください。

お礼

アドバイスありがとうございます。
マンションはこのまま住み続けて行きたいのです。手放すことは全く考えていません。
管理費、修繕費、固定資産税などをきちんと計算してみます。

回答No.1

nobinobitachan

収入のない人には住宅ローン控除はありませんよ。税金支払ってないわけですから。また、控除を受けるほどの収入を得るのは並大抵ではないので、期待出来ません。
固定資産税の優遇はローンとは関係ありません。

ですので、全額返済しても得も損もしません。しかし、それで今後の生活がどうなるのか？私にも自信がありませんのでなんともいえませんね。
また、固定資産税等は無収入でも支払わなければなりません。火災保険はご自由です。この際減額の見直しも可能でしょう。

当面のことを考えれば、ある程度は残しておかないと困ることになるかもしれません。それ以上は言えません。

お礼

回答ありがとうございます。
ローンや税金の事などきちんと理解できていない者の質問で申し訳ありません…