ポートフォリオを見てください

質問

先日、変額年金保険に加入しました。いくつかある運用方法のうち、保険の担当の人は一番良さそうなもの（かたいもの？）を選んでくれました。運用配分は、日本株式１５％、外国株式１５％、日本債券３５％、外国債券３５％です。契約期間１０年、年金原資保証プランというものです（最初におさめた元金は、１０年後に全額保証するというもの）。他の元本保証のないプランでは自由に自分で年１２回まで手数料無しでスイッチング出来るのですが、自分のプランでは出来ません。

今まで投資というものはやったことがなかったのですが（貯金も普通預金だけ）、これに入って良かったのかすごく迷っています。確かに１０年間手をつけなければ、過去の運用成績を見ると、年３．１～２％の複利で、元本の１．３倍少々にはなるみたいですが、リスクを犯してもスウィッチング出来るようにしたほうが良い気もしています。（元本確定方は一度変えると元には戻せないようになっています）

１．現在、手元の資金の５分の１程度をこの年金保険にしているので、　　勉強と思い、このまま１０年持つ。

２．多少のリスクを取って、スウィッチングできるプランに変更する。

３．損を覚悟で、（元本の７％が引かれます）解約し、他の投資信託　　（ETFなど）にする。

以上を考えていますが、３は極端なので、１，２、のどちらかだと考えています。

以上３つのうち、皆様でしたらどのようにするべきだとお考えになるでしょうか？私はまだ、資産運用の勉強（その手の本を５冊程、それにインターネット、一般人向けの資産運用の雑誌など）をはじめて２週間程で、その前（先月２０日頃）に貯金をしている銀行に相談しに行ったら、勧められるままこの年金保険に入ってしまいました（緊張していて、また意見もちゃんと言えませんでした）。お忙しいでしょうが、ご意見をお聞かせください。

回答No.3

noname#19624 · ベストアンサー

まずは、質問者様が運用をやった事がなく、銀行に薦められるままに入ってしまった事が大きな問題です。

変額年金保険については、取り合えず置いておき、自分で買った資産運用の本を読んで勉強してから考えても遅くはないと思いますがどうでしょうか？
運用の基本を理解しないまま無理にプランを変更しても、相場の急変時の対処方法が確立できていないなどの問題もおきてきます。
投資信託１つにしても資産、運用方法（インデックスとアクティブ）、コスト、運用哲学、投資家層、投資金額などが全く異なります。

それから、本当に良い金融商品とはオマケや宣伝をしなくても勝手に資金が集まる事も覚えておきましょう。
又、一見良さそうに見えても経済の勉強をしていると、その商品の欠点が見えてくる事もあります。
例えば、若い人は増やす事が優先ですから、毎月分配型投資信託は投資効率を悪くする他、分配される度に税金が引かれるので、２０年以上無分配複利運用する場合とでは凄い差が出てしまいます。

自分が投資商品を理解できるようになったら、現在加入してる変額年金保険について考えてみるのも一策です。

ちなみに私は株式、投資信託（日本株式＋海外株式）、ＲＥＩＴ、短期金利型商品などに投資しています。

お礼

okwaveの、過去の質問をみて、さわかみファンドに興味をもち、そちらにしておけば、と後悔しています。とにかく勉強して、自分に１番あっているのはと少しづつやっていこうと思います。どうもありがとうございました。

補足

私の場合、１年程前に母が亡くなり、相続人が私一人だった為そのまま貯金を相続し、一年近くたちその貯金をどうしようかと考えたのが最初でした。銀行の人にこのまま普通預金で置いておいてもと預金の名義変更のときに言われていたので、それを思い出し、予約を取り相談しに行ったところ、自分にあっている商品はこれだろう、と薦められたのがこの商品でした。銀行の人を信用し、決めるまで１分、その後の手続きに２０分位はかかったと思います。自分では、振り返って考えてみると、それなりに、銀行の人も考えてくれていたのかな、と思ってもいます。

ただ、私個人としては大金でも、銀行にとってはたいしたお金じゃないので、もっと丁寧に親身になってかんがえてくれたらなあ、と思っています。最初、インターネットで投資のことを見て、その後、本を買ってみました。

これも勉強だと思い、資産運用について考えて生きたいと思います。私の入った年金保険は、１０年間利益確定しない複利での運用だと思います（もう一度ようくパンフレット、仕様書を読んでみます）、その点はよかったです。昨日カブドットコム証券に申込書を郵送しましたので、株取引をはじめるつもりです（１０万円程度で、プチ株から）。
返答ありがとうございました。

回答No.5

Trane37

まず２はよくありませんね。スイッチングは、たいてい投信会社などが手数料を儲けようとするしくみです。信託留保控除が取られるのではないでしょうか。

変額年金は、しくみが不透明で、たいてい通常の投信に比べて、顧客が損するように（保険会社や販売会社が儲かる）設計がされています。

投資はいつでもできることなので、あせらずじっくり勉強されてから始められることをお勧めします。その上で他に良い投資対象が見つかったら、解約も含めて検討されたらどうでしょうか。

原資保証なら（手数料が引かれるので元本保証ではないと思いますが）無リスク資産として扱える（運用生保がだいじょうぶならば）ので、資産の他の部分でリスクが取れる投資ができるのではないかと思います。私なら多分１の行動を取ると思います。

くれぐれも追加して同じ商品に投資されないように。銀行や保険、証券会社のセールスを信用しないように。彼らは手数料収入を得ようと顧客を騙すのが商売です。

補足

最初、定期預金より利息がつけば、と思い、勧められるまま１分間で決めてしまいました。その後、okwaveも含めたインターネットや、投資の本などを１ヶ月くらい見て考えがだいぶ変わりました。どうもありがとうございました。少しづつ勉強して、長期的に考えていこうと思います。どうもありがとうございました。

回答No.4

masuling21

#1です。
銀行、証券会社は、フィービジネス（手数料を得るのが商売）であることを忘れずに付き合って下さい。顧客の儲けは、二の次です。

親身になったふりもしなければ、売れませんもの、、、。

補足

たびたび回答ありがとうございます。何で親身になってくれないか漠然と不満でしたが・・　これからは気持ちも落ち着いてきたので、よく見極めてやっていこうと思います。どうもありがとうございました。

回答No.2

nyagora

投資信託は儲からないものです。スイッチングとは言っても素人だとどれにスイッチすればいいのやらもわからないのが普通です。

買ってしまわれたのですから１０年寝かせるしかないでしょうね。１０年我慢すれば元本は最悪保証されるわけですから。

私もバラエティーオープンという格付けの高い世界債権に投資する投信を持っていますが、８年置いていてやっと２０％ですね。何せ手数料がバカ高いですから投資家はもうからないようにできています。

そのままお持ちになることをお薦めします。手持ち資金の５分の１でよかったですね。

今銀行の収益源は投信の販売が一番大きいそうです。投信とは売り手がそれほど儲かるものです。投資家はリスクのみを引き受ける割に合わない商品だと思います。

そのくらいなら相場がドーンと下がった時に、優良株で配当がいいものを買い長期で持つほうがはるかにいいと思いますがね。

昨年から株を始め一年で大きく収益を出しました。配当も
貯金などバカバカしくなるくらい積みあがりました。人気株などには手を出さずに堅実で優良なものを物色すればそんなにリスクは高くないですよ。勉強すればできます。ただし余裕資金で現物のみでやることが大原則です。

補足

実は、ok waveのアンサリストサービスで、この商品に入った直後に相談しました。その時は殆んどの資金を契約したのですが、入った直後で、解約しても解約控除がかからない状態だったので減額するか解約するかですごく悩んでいました。アンサリストの方は解約すべきだとのことでした。私も解約して、勉強して、どうするか考えるべきだと思いましたが、以前、体の悪い母が生活資金の引き下ろし、貯金に銀行の外交員の方が来ていただいていた（恐らく１０年以上）ので、少しは・・と思い５分の１に減額して契約を継続してしまいました。今思えば、もっと銀行の人と話し合ってようく考えるべきだったと思います。

nyagora様は、昨年株を始めたそうですが、自分も半年早く株式投資について考えていたら・・と後悔しています。とにかく、よく考えて、運用しようと思います。どうもありがとうございました。

回答No.1

masuling21

私は、そういう商品を選びませんが、投資初心者で元本を手堅く守る、そして保険も、ということであれば、それなりに評価できます。

保険というものは、手数料が不明朗なので、保険が必要なとき以外は必要ないと考えています。このポートフォリオも手数料がたっぷりかかりそうです。
あと、分散投資は、儲けるためにするのではなくて、リスク（リターンのブレ）を軽減するのが目的です。

以上、私見ですので、参考までに。

補足

この年金保険に入ったときは、資産運用について何も知らなく、薦められるままに入ってしまいました。今思えばまだ結婚もしていなく、自分が死んだときにお金を残す必要もないのに、年金保険なんかに入る必要はなかったと考えています。これも勉強と思い、リスクの低い物から投資の勉強をしていこうと思います。どうもありがとうございました。