短期固定金利は銀行の思うつぼ?

質問

現在、3500万円の住宅ローンを三年固定で（全期間35年）返済しています。あと一年で返済プランの見直しがあります。
借り入れ当時はこの返済方法が一番損をしにくいのではないかと思ったのですが、
最近ある雑誌で短期固定金利は銀行が一番儲かる方法であり、銀行マンはこの商品を進めることが多い。
よって、長期固定に早く切り替えたほうが良い!
というのを目にしました。
皆さん、どう思われますか？

回答No.2

ng001 · ベストアンサー

>短期固定金利は銀行が一番儲かる方法であり、銀行マンはこの商品を進めることが多い。よって、長期固定に早く切り替えたほうが良い!

ご存知のように銀行は自己資金でお金を貸しているのではありません。預金者から集めた資金を貸し出しにまわして、その利ざやを稼いでいるのが、本来の商業銀行の生業です。

特殊な銀行は別として、一般的に預金の調達期間は３～５年までです。この期間に合わせて貸し出しをすれば、預金と貸し出しの期間がマッチするので、銀行は安定した利ざやを得ることができます。

３～５年の調達手段しか持たない銀行が、仮に２０年もの固定金利で貸し出しを実行するということは、この先の市場金利が上がらない場合には利益が出ますが、急激な金利上昇局面がくると調達金利が貸し出し金利を上回って、逆ザヤになってしまいます。

実は１９７０年代の終わりに米国でこの現象が起きて、多くの弱小金融機関が倒産しました。それ以来資産と負債のバランスを管理するＡＬＭ（Asset and Liability Management）の手法が発達したのです。

現在では金利Swapとかいろいろな方法で長期の金利リスクを回避する方法がありますが、それでも基本は短期調達と短期運用のマッチングです。短期の場合に銀行が儲かるというのは、銀行として最も得意とする分野だからです。

これを逆に考えて借り手側が損をするというのは違うと思います。銀行にとってもっとも安全な期間であればこそ、ローン金利も低く抑えやすいので、利ざやの部分だけ考えれば、借り手にとっても有利な借方だと思います。

これと別の観点から、今後の市場金利の動向を考えるのは大切なことです。この先、金利が上昇すると考えるならば、今のうちに長い期間の固定金利貸し出しに切り替えるのは賢明な考え方です。でも長期の金利は当然にリスクを伴っていますので、はじめから短期ものより高いです。もし予想したような期間内に金利が上がらないと、高い金利を払っただけで終わる可能性もあります。

また銀行にとって長期の金利変動リスクを回避するには、それなりのコストを伴いますので、短期で借りる場合よりも銀行の利ざやは大きく設定される傾向があります。

ご参考まで

お礼

色々あるのですね!!一概に長期がいいわけではないと分かり、少しほっとしています。よく検討したいと思います。ありがとうございました。

回答No.4

ty963

金利変動の問題は、博打みたいなものです。先に回答されている方の通り、金利固定期間が長くなればなるほど「期間リスク」というリスクを銀行は負うため金利は高くなります。貴方が、返済額が変わるリスクを負いたくないのであれば長期固定にすることをおすすめします。ところで、月々の返済を細分化すると以下の公式となります。一定の返済額＝返済元金＋利息。たとえば高金利だと１０万(返済額)＝１万(元金)＋９万(利息)、低金利だと１０万(返済額)＝３万(元金)＋７万(利息)。住宅ローンなど元利均等返済では、返済当初、利息充当部分が大半となります。貴方は低金利の時のメリットを享受したともいえます。上記ケースですと元金は年間１２万返済したか、３６万返済したかの差となります。結果、金利が仮に上がっても負担いただく実際の利息負担額は上がらない場合もあります(利息は未返済の元金に対して付利する為です)。このような面も検討の要素とされてはいかがでしょうか。

回答No.3

esezou

romanticrose さん、今晩は。

私は最近３年固定を終了し、５年固定にしました。また金利上昇に備え、繰り上げ返済資金を確保しています。
現在短期固定金利は最小ですが、将来のことは誰にも判りません。エクセルで金利シミュレーションが簡単にできますので、将来金利を予測し、試算しながらプランを考えられたら如何でしょう。その時々に最大利益となるように行動するしかないと思います。

お礼

やっぱり繰り上げ返済ですね。パソコンは得意で無いのですが、シュミレーションしてみたいと思います。ありがとうございました。

回答No.1

noname#13820

銀行が一番儲かるかどうかはわかりませんが、長期固定
というのは銀行が大きなリスクを抱えるのは確かです。
だからその分、金利が高いのですが、銀行にとって
リスクが高いという事は、借りる方にとってはお得と
いうことですね。
質問者さんは２年くらい前のちょうど一番低金利の
時に固定で組まれたのは、幸運でしたね。
1年後に固定が終了するのでしたら、その時に長期固定
にすれば安全ですね。

お礼

幸運だったんですねー。長期固定も考えます。ありがとうございました。