【初心者】住宅ローン金利の疑問

質問

はじめまして
とても初心者の質問かと思いますが、是非、皆様からの
より良いアドバイスを頂ければ幸いです。

人生で初めて住宅（マンション）購入を決意し契約まで
済ませ、いよいよ住宅ローンを決めようと思っていると
ころで迷いが出ており相談のＱ＆Ａを登録しました。

・迷い「借入の考え方」
　住宅ローンの書籍や雑誌と銀行・販売店の方が勧める
　考え方が両極端で迷っています。
　前者は、「この低金利時代、超長期（20～35年）の金利
　は近年に無く非常に下がっている。将来の安全性を考え
　ると超長期を基準に考えるべき」とあります。
　後者は、「景気の低迷はまだ続く、借入金額の多い時期
　（1～5年位）は変動金利で組みどんどん繰り上げ返済を
　したほうがトク。金利上昇局面を見極めて順次固定に切
　り換えしたほうがいいのでは」との話を頂きました。

質問「どちらが借入プランのベスト？」
　本など情報と銀行・販売店が勧める借入の考え方が正反対
　なので、どちらが良いのかなどど迷っています。
　現在の私の条件は、
　年令40才、借入3,500万、30年返済、年返済率20%程度
　プランを2つ考えています
　(1)超長期ベースプラン
　　30年固定と変動を7：3の割合で借入
　(2)変動ベース
　　変動と10年固定を5：5の割合で借入　
　※どちらも、繰上げ返済を初年度から10年は継続し
　　60歳完済を目指したいと考えています。

どうも銀行・販売店などが言う事をにわかに信じがたい
ので迷っています。

是非、皆様の良いアドバイスをお願い申し上げます。
宜しくお願い致します。

回答No.1

86tarou · ベストアンサー

これから金利がどうなるかなんて断言出来る人は居ないでしょうし、どちらが良いかなんて誰にも分からないでしょう。自分がどうなるかを予想し、それでどちらが得なのかを計算すれば良いだけです。ただ、予想した以上に金利が上がって、返済出来なくなったでは済まされないので、固定でない限りはその分貯蓄として置いておくべきです。その上で十分余裕が出来るのなら繰上返済出来ますが、それが無理なら繰上返済出来ないことになり、変動金利で最初に繰上返済するという計画は破綻します。要は、変動金利を選択するにしても、固定金利で余裕を持って払える借入金でないといけないのではということです。
また、金利上昇局面を見極めると言っても、変動金利が上がり始めた時には、既に固定金利が上がってる状態です。あとは、総支払額が高くても固定金利で安心を取るか、リスクがあっても変動で総支払額を抑えられるかに賭けるかです。あと、10年短縮するには毎年幾ら繰上返済しないといけないかも予め試算しておきましょう。

年令40才、借入3,500万、30年返済、年返済率20%程度＞
私がこの条件なら、年収が最低900万円以上でないと買いません。しかも、頭金を20～30％を入れてるのが条件です。

お礼

ご返答有難うございます。
また、率直に数値面での返答も頂き大変参考に
なりました。
アドバイスの通りの頭金は計画していますが、
年収が少し不足している現状です。

アドバイスを参考にさせて頂き検討してみます。

回答No.3

manno1966

> 本など情報と銀行・販売店が勧める借入の考え方が正反対なので、どちらが良いのかなどど迷っています。
食事の時に、自分の好物を先に食べる人と残しておいて後で食べる人がいます。
正反対ですが、どちらが正しいとは言えません。
どちらも現時点では正しく間違いではありません。
ローンが終わった時にどちらの方が得であったかの答えは出ますが、それだけのことです。
誰にも未来は判らないから、誰もが好きに言いますので、自分の好みで決めてかまいません。
決めたら、後悔しないことだけを考えて、選べばいいのです。

> 繰上げ返済を初年度から10年は継続し
これも同じ。
将来は、国債を償還するためにハイパーインフレ政策をとるはずだから、出来るだけ借りていて絶対に繰り上げ返済をしない方がお得だという意見もあります。
そう言う物です。

お礼

早速のアドバイス有難うございます。
「自分の価値観次第」ということが良く分かりました。
あとは、自分が自信を持って選べるかだけですね。
人生であまり無いことなので、少ない時間ですが色々
悩んでみようと思います。

有難うございました。

回答No.2

denden321

本などが長期金利を推す理由は、安定志向。
販売店が変動金利を推す理由は、
変動金利の方が長期固定金利より低いため、月々の返済額が少ないためですね。
営業に有利ですから。

さて、どちらが正しいかという話になると
１番の方が仰るとおり
「どちらが正しいとは言えない」これが答えですね。

＞繰上げ返済を初年度から10年は継続し
＞60歳完済を目指したいと考えています。

　初年度から１０年継続して繰上げ返済できるくらい
　返済余力があるというのと
　２０年で完済を目指すというのであれば、
　変動金利１本で大丈夫なのではないでしょうか？

お礼

ご返事有難うございます。
大いに悩み、自分にとって自信の持てるプラン
を残りの時間で選択してみます。
有難うございました。