米国ドル建年金支払型特殊養老保険について教えてください

質問

「米国ドル建年金支払型特殊養老保険（無配当）」の提案を受けました。
◆夫婦ともマメが苦手で貯金が下手なので老後の資金作りは早い時期からの積立式がよさそう◆私（妻）が長生き家系なので終身型はうれしい◆万一の保険を兼ねてくれる（別途加入済みですが、これに入ったら減額したい）◆満期保険、終身年金、確定年金、夫婦連生終身年金が選べる◆払込み$158040に対し満期$220956はレートの良い貯蓄？（自信なし）・・・などを考え、結構よい内容では？と感じました。しかしそもそも年金や年金保険について知識がないため、契約に値する良い商品か？今というタイミングはどうか？など迷っています。
（１）「各社の年金保険商品の中で比較」した場合、また「老後の資金づくり（簡単、こつこつ型、低リスク希望）方法全般」として、これは「良い商品」といえますか？どの点がメリットでしょうか？別にお勧めの商品・方法はありますか？
（２）一方でリスクについて。低金利の今の時期にこういった長期固定型の商品に入ることはどうでしょうか？今は見送ったほうが無難ですか？その他注意すべき点はあるでしょうか（ドルレートの変動リスクは納得済み）
（３）年金払いで受け取ると所得税がかかると聞きましたが、この内容でどのくらいの所得税がかかるのでしょうか？また所得税と為替手数料以外に見落としている費用や落とし穴はありませんか？

●加入者：30才女性●年金開始年齢：60才●種類：10年保障期間付終身年金
　　　　払込保険料：死亡保険：解約返戻：年金受取累計
□45才　$52,680 ：$100,000 ：$49,994 ：$0
□55才 $131,700 ：$166,575 ：$166,575 ：$0
□60才 $158,040 ：$220,956 ：$220,956 ：$12,000
□65才 $158,040 ： - - - - ：- - - - ：$72,000
□75才 $158,040 ： - - - - ：- - - - ：$192,000

回答No.3

ga-ku

落とし穴では無いのですが、この商品が「年金保険」では無く、「養老保険」だという事はご理解されていますよね。

控除項目は生命保険になる事もご理解されていますか？

単なる貯蓄や年金保険では無い事のメリットは、スタートから約1,000万の死亡保障を持っている事です。またドル建てなので円建て商品よりも予定利率が高い事も利点の一つでしょう。なにしろこの保険２，３年払って「払済み」しても６０歳の時には払込金額を超える受取金額になります。また受取年齢も５５歳に繰り上げられる等、融通の利く事が利点かと思われます。
また、終身年金払なので長生きのリスクを追っている所にあります。（これは年金保険でもありますが）

もし、保険の機能や将来の金利変動対応のメリットが感じられないのであれば、他の金融商品を検討されれば良いのかと思います。ちなみに６月から予定利率が下がってしまったんですよね。

私は滑り込みセーフでした。

回答No.2

hoshinooujisama

利回りは、それほどいいとはいえないと思います。性格に計算していませんが、2%代だと思います。円の金利と比べるといいと思われるかも知れませんが、ドルの金利は10年もの4%、30年もの4.6%程度です。

　　　ドルの為替リスクをとった上では、米国債30年物ゼロクーポン債を毎月1,000ドルづつ買うのが一番簡単で経済的にはいいと思います。価格は300から400ドルです。証券会社で扱っています。力を入れているところとそうでもないところと結構濃淡があります。

　　でも、これは面倒だとお思いでしたら、ご質問の選択もありますでしょう。

　　保険会社は、顧客ニーズがあると思って発売していますので相応のセールストークをします。最後は、ご自身のご判断だと思います。

回答No.1

doctor_money

Ｐ生命の商品ですね。

（１）老後の資金づくり、という観点から考えますと、日本版４０１Ｋ「確定拠出年金」の方が要求に対して満足が得られる方法ですね。ただし、加入できるかどうかは、加入年金の種類や、環境によって変わります。

（２）長期金利を考えますと、少なくとも払込金額の倍以上にならない商品は良い商品とはいえません。
ただし、日本で良い商品を販売している会社は無い、というのが実状ですが。

（３）所得税は、他に収入が有る場合は合算されての課税になりますので、いくらくらいとはいえません。
受取金額から、払込金額を差し引いて計算します。

３０年もの長期に渡る貯蓄と考えますと、決して利回りの良い商品とは云えないようです。
年利２.２６％ほどの利回りですね。現在の金利を考えますと一見高いように見えますが、３０年間の利率を今の情勢で固定してしまうのは、あまり賢い選択とは云えないと思います。
一月に48000円くらい払い込みをするので有れば、「アセットアクセル」という運用スタイルを取れば、元本の２.５倍にするくらいなら大したリスクも取らずに運用できます。