低解約返戻金終身保険の支払い期間について

質問

いつもお世話になっております。
結婚にあたって夫婦の終身保険＋医療保険の加入を考えているのですが…。共働きで2～3年後に子供と住宅の購入を考えています。

こちらの過去の質問等を参考にさせていただいていろいろ検討した結果、
夫（34歳）
終身(1)：ソニー生命　変額終身300万・60歳払い込み（死後の整理資金として）
終身(2)：東京海上　　長割り終身300万・55歳払い込み（子供ができたときの教育資金または老後資金に）
医療：ソニー生命　総合医療保険　60日型・5000円・60歳払い込み
※子供が生まれたら定期保険などで死亡保障は増額する予定

妻（31歳）
終身：東京海上　　長割り終身300万・50歳払い込み
医療：ソニー生命　総合医療保険　60日型・5000円・60歳払い込み
にしようかと考えています。

その中で東京海上の長割り終身の払い込み期間なのですが、年数が短いほうが払い済み後の解約返戻金が高くなりおトクになると思い、
またちょうど夫婦とも20年後の払い済みだと子供の教育資金や、使わなくても老後資金にまわせて選択の幅も広がるような気がするのでこのような払い込みのプランで検討したのですが…。

ただ、上記のプランだと毎月の支払い予定額を少しオーバーしてしまうので、減額せずに私（妻）の支払い期間を長くする（60歳）（約2000円マイナス）または変額終身に変える（約4200円マイナス）など、変更したほうがよいものか迷っています。（本当は夫同様変額終身＋長割り終身にしたかったのですが、予算の都合で一つだけにしました。）
2000円くらいの違いならがんばって長割り終身を50歳まで短く払っていったほうがよいのでしょうか？また払い済み期間を短くするにあたってのデメリットなどを教えていただけると幸いです。
よろしくお願いします。

回答No.2

tirorinmura1515 · ベストアンサー

あれから、具体的な保障内容の形が見えてきましたね。

変額終身のことですが担当者にも、お聞きになられてると思いますが、株式や債券を中心として特別勘定で資産を運用し、運用の実績によって保険金や解約返戻金が増減する、ハイリスク・ハイリターン型の商品ですので、デメリットも充分に理解しておかれる必要があると思います。

同じ、ソニー生命の利率変動型終身保険は最低保障が2%あると聞いてますが保険料が予算オーバーになってしまうでしょうか？しかし、経済情勢等も今以上に悪化するということは、あまり考えられないことから、変額終身でも良いのかな。と思います。

ご質問の内容の、長割り終身の払い済み期間についてですが、デメリットと言えるかどうか分りませんが、近い将来にお子様が誕生した場合、お子様の教育費等で、かなりの出費もかかると思いますので、戻りは若干、悪くなると思いますが、少しでも安い60歳払い込みにしておいた方が無難ではないでしょうか。

医療の質問は後ほど書き込みたいと思います。

お礼

tirorinmura1515さま、いつも丁寧にお答えいただいてありがとうございます。アドバイスいただいたように終身部分は300万くらいにと思うのですが、安い変額か将来解約して使えるかもしれない長割と悩んでいます。
担当者の方にはソニー生命の利率変動型終身保険も試算してもらったのですがやはりすこし高めだったので、払い済みまで解約しなければ長割りがいいのかなと思っていたのですが…。
予算的にも長割りの60歳払込か変額か悩んでいます。（変額だとかなり楽になりますし…）

医療の件はかなり悩んでおります。担当者の方には日数を上げるなら日額を増やしたほうが、長期入院なら受け取り金額が金額的には120日型と近くなり、短期入院でも金額が増えるのでおすすめですとのことでした。
とはいえ予算的に倍額の1万は厳しいので7000～8000円くらいに日額を上げようかと考えていますが…。
そもそも医療保険ばかりに頼らずその分貯蓄したほうがいいのか？とまたスタート点に戻ってしまい悩みに悩んでいます。

いつもいつも申し訳ありません、ご意見いただいて本当に助かります。よろしくお願いします。

回答No.1

yakitoridaisuki

奥さんの終身保険300万円って死後の整理資金ではないのですか？死後の整理資金なら変額終身保険だと思いますが・・・。
　また、終身保険2～300万円の解約返戻金が老後の資金になるとは思えないのですが、いかがでしょうか？つまり、数十年後の1～200万円の価値がいくらになるかの問題です。
　ともかく、現状では無理をせず、普通に貯蓄をし、お子様が出来てから計画をしても遅くないと思いますよ。終身保険、ましてや長割り終身保険を数年で解約することになるほど無駄なことはないですから。
　それよりも、医療保険を１２０日型にしたほうが意味があるような気がしますね。

お礼

ご回答ありがとうございます。
終身は基本的には死後の整理資金なのですが、長割りのほうが老後資金に…とはいかないまでも何か入用になった時に使えるのでは？と欲張りなことを考えてしまいました。
そうですよね、その分は貯蓄をしていくほうがいいのですよね、解約しないつもりと今思っているのですが今後のことはわからないですし…。もう少し検討していきたいと思います。
医療保険ですがこれは考えれば考えるほど悩んでしまって…。日数や日額の不安をあげるときりがないので60歳払いで安いもの（ソニーには払い込み後死亡保証金・解約返戻金、介護保証もついていたので）にしてあとは貯蓄でと考えたのですが、やはり日数の短さが私も気になっています…。日額を上げようかとも思っているのですが…。
誕生日目前なので契約もせまっており、あせりまくっている状況です…。
ご意見大変参考になりました！がんばってもう少し考えてみます。ありがとうございました。