生命保険の特約部分について※困ってます！

質問

先日こちらに質問させていただいたHARU-8-23です。

こちらで相談させていただいた後に、プロのＦＰの人に相談にのっていただくことができ、納得したプランを立ててもらう事ができました。
そちらで契約を・・と思っていたところ、
今日また太陽生命がセールスに来まして　

「保障的に（ＦＰの方が出してくれたものと）同じランクにできます。その上で太陽なら、
(1)“三大疾病になったときの一時金給付（60歳まで）
※ガンと診断確定されるか、急性心筋梗塞・脳卒中による所定の状態が60日以上継続したと診断されたとき”や、
(2)“要介護３以上に該当していると認定されたときの一時金給付(60歳まで）※当社所定の要介護状態に該当され、その状態が180日継続したとき、または公的介護保険制度により、要介護3以上に該当していると認定されたとき”
がついているので魅力です」

と説明されました。
ＦＰの人の話では、(1)で60日以上その状態になる可能性は低いし、今までこの特約を請求した事例はほとんどない。(2)で要介護になるのは60歳以降の確率の方が高いから必要ない　とのことでした。

ＦＰの方が出してくれたプランで納得したはずだったのが、夫が「太陽でもいいかも・・・」と言い出したのです(--;）また明日　太陽生命がくることになってしまったのですが、どうなんでしょうか？

ちなみに、ＦＰの方が提案してくれたプランは

ソニー生命　の終身保険
アメリカンファミリー　のエバーハーフ
アフラック　の新健康応援団ＭＡＸガン保険

です。

回答No.4

sag24-kouji

こんにちは。思考の迷路に完全に嵌ってしまいましたね。一度気持ちをクリーンにしましょう。

（１）生命保険の基本形は終身・医療・定期の３本柱を確立することです。これは家を建てる時の基礎になるものです。HARU-8-23 様はこの事を疎かにし、家の柱や壁の色、間取りを考えているのと同じ事です。では、どうすれば良いかですが、これから（おそらく何があっても）払っていける金額を決めてください。例えば今、○○万円の予算のうち２万円は何があっても頑張る！と言う感じです。その金額でご主人の３本柱と奥様の医療を設計してもらいましょう。当然、必要（求める）保障額には不足すると思います。しかし、この部分が土台となり、不足部分はお子様の成長や奥様の今後により変動して当たり前なのですからもう少し柔軟に考えましょう。

（２）重複しますが、太陽生命さんが提案してきてるのはあくまでも付加価値です。『あればいいなぁ』を付加していくと保険料に対する積立金がどんどん減ってきます。今回のＦＰさんも同じことが言える部分があります。

（３）今回のご主人の保険を見直すきっかけは　HARU-8-23 様の医療保険の加入を考えたことから始まっていると（私が要らないことを言ったばっかりに、済みません）考えると、今までのご主人の保険料＋HARU-8-23 様の医療新規加入の保険料が予算と考えられます。プルデンシャルの終身保険についている特約のみを解約し、その差額でご夫婦の医療保険とご主人の定期保険を設計すれば結構いい保険が設計できると思います。

（４）今回のＦＰさんですが　出身はお聞きになられたでしょうか？数字には強そうなのですがどうも金融系か損保出身のような気がします（あくまで私見です）。
利率変動型終身保険を解約のデメリットは説明されてますか？この保険は将来完全積立といっても良いくらいの保険です。変額終身は加入時期にもよりますが、今止めると一番損の多い時期だと思います。（予算の都合で止めるなら変額終身です。）終身保険合計が確か１０００万円とおっしゃっていたと記憶しておりますが、仮にそれぞれ５００万円だとすれば利率変動型を将来年金に移行すればある意味老後資金を貯めなくても良いくらいの商品です。貯蓄と保障を兼ねている経済効果をＦＰさんが説明しなかったならこれは？？？です。

一挙に済ましてしまいたい気持ちは理解できますが、ご主人が独身時代にこの内容を勧めたプルデンシャルが今回登場した人の中では　最も信頼できるように思います。プルデンシャルに連絡して今の終身保険のシュミレーション（前回に回答しました）をしてもらい、その結果を見て予算を決め、それからライフプランを立てマネープランに併せて保険を設計してもらい細部の調整をして加入する。この流れでじっくり落ち着いて行きましょう。ちなみに、私どもではご面談から加入いただくまで３週間程度は掛けております（真剣に取り組めばこれくらいは掛かってしまいます）。（学資保険についてはそちらに回答をいれておきますね。）

回答No.3

doctor_money

アフラック（アメリカンファミリー）のがん保険にも一時金が付いていますよね。
他の２つは付いていませんが。

ＭＡＸとエバーハーフで15,000円の入院にしたのですか？１万円ならＭＡＸの方が良いですね。
ソニーの終身保険ですが、積立利率変動型でしょうか？変額終身保険にすれば保険料は安くなります。
そして、保険料払い込み免除特約を付ければ、いわゆる「以後の見料はいただきません」になります。

(1)、(2)とも６０歳まで、という非常に発生確率の低い時期だけの特約なら、あまり必要性は感じません。

回答No.2

sag24-kouji

こんばんわ。こちらにも登場させていただきました。
先日ご質問を出されていたHARU-8-23 さんですよね？
補足をお願いします。
プルデンシャルの終身保険はどうされました？

補足

プルデンシャルの方についてもＦＰの方に見ていただいたところ、悪い内容の保険ではないので続けられるのであれば続けてもよいのでは。とのことでした。
　ただし、保障部分が足りていない事と入院5日目からしか出ないというのを見直しすると、保険料が上がってしまうから　例えば
(1)1本だけを残して（積立利率変動型と変額保険の2本にわけて契約してあります）残りを他社でカバーする
(2)2本とも解約して、保険料の面も考慮して他社のでプラン立てする。

という提案をしていただきました。

その２つのプランを比べて、どちらもそんなに変わりはなかったのですが、数百円の違いで(2)には“万一の場合、以後の保険料支払い免除”がついていたので　私たちが(2)のほうを選択したということです。（どちらにも私の医療も入れてもらいました）
まだプルデンシャルの解約はしていませんが。

どうすることが私たち夫婦にとって一番最良なのかははっきり言って分かりません・・また別の人の意見を聞けばそれはそれで納得する部分が出てきてしまいますから。

回答No.1

tarouda

迷うのは当然です。
あくまで一般論です。HARU-8-23さんにあうかどうかは分かりません。

FPだからといって保険に必ずしも詳しいわけではないです。

>「保障的に（ＦＰの方が出してくれたものと）同じランクにできます。その上で太陽なら、
太陽さんの話も本当だと思います。
ただ（1）（2）は60歳以降に必要な物です。
それが切れるのは不安です。

三大疾病は結構給付があります。
その証拠に結構保険料が高いです。

後はあなたがどちらを信頼するかです。
もし不安だったら別の会社の方の話を聞く。
保険は高い買い物です。
面倒くさがらずに何社かの方と自分が
納得できるまで話すのが良いと思います。