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住宅ローンで悩んでます。
始めまして。この度建売を契約したのですが、ローンで悩んでます。 夫婦 2人（子供がんばって製造中） 物件 3400万 年収 450万（この先5年ほどは横這い予定その後もなかなか上がらず・・・（泣） 頭金 700万（親から500万援助） 借り入れ 2900万くらい 現在 賃貸8万円、嫁専業主婦（後パート予定） 今考えてるのは 1 三○住○銀行（変動1.375その後店頭金利より1％優遇 不動産屋さん紹介予信OK 2 新○銀行（1％（条件付5年）その後は2.2％保証料なし！繰り上げ返済手数料無し！書類郵送済み） 3 フラット35（グッ○ローンの金利は安いですが・・・保証料高いですか？）最初が少ししんどいかな・・・ 今目を引いてるのはこれくらいでしょうか？ 調べたり聞いたりしても固定が良いとか変動で十分とか、いろいろ意見があって・・ 当方給料がなかなか上がらない事も有りかなり悩んでます・・。 どうかお知恵をお貸しください。 また上記以外にお勧めあれば教えていただけませんでしょうか？ どうかよろしくお願いいたします。
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質問者が選んだベストアンサー
大変でもあり楽しみでもある時期ですよね。 お勧めの銀行は特に無いのですが。。同じ様な境遇を体験した者として。。 私は6年前に年収430万程で2980万の中古住宅を購入した経験があります。 ローンは現在の、み○ほでした。頭金は婚約中に5年掛けて二人で1000万用意しましたが、何だかんだ（結婚と同時に購入したこともあり）で借入額約2000万でした。 ##金利は元利金等払い25年返済予定で5年固定の1.45%だったと思います。 正直子供が出来るまでは、節約で何とかなっていたのですが、子供が出来て、妻のパートも出来なくなると、両方の両親に食べ物などの援助を貰わなければ難しい状況でしたよ。もちろん月々返済とは別に繰上げ返済用（兼、緊急用）で給与天引きの財形へ3万くらい入れていましたが。。 賞与は毎月の赤字を埋めるために全て消えました。酒とタバコとお金のかかる趣味や外食も絶ちました。 冷暖房もかなりケチり始め、車（と言っても貰った車）を手放せばかなり楽になると思い、決心したときに転職が成功したので何とか現在は暮らせています。 わたしの感覚では、毎月の節約は結構本気でやらないと対変です。もし車をお持ちならば、ローンの本審査が通ったと同時に手放すことでなんとかなると思います。 （私はここで手放せばもう少し楽だったと後悔しています） 旦那さんのお昼ご飯はお弁当を作ってあげることも大事です。これで旦那さんのお小遣いを1万円削減可能です。 ##私は当時2万円/月でも駄目で、1万/月まで減らしました。 お子さんが出来ると産婦人科のお金がまたまた大変です。 出産費用も後で戻るとはいえ、瞬間的に数十万円用意するのは至難の業かと思います。 繰上げ返済の方法が手数料無料やいつでも繰上げ可能などのローンは非常に良いと感じます。又、賞与払いは多少きつくても絶対にやらないほうが良いです。 賞与払いの金利は月々の金利より金利幅が高く、損をします。 又、親御様からの借入金が有る場合は、生前贈与を税務署から突っ込まれたときに（まず無いと思いますが）返済している証明書などを作成しておくことも考えておいたほうが良いでしょう。 それから購入時の火災保険や地震保険の金額の考慮、次の年に来る住宅取得税（数十万）の支払いなど、考慮漏れが無い様、ご注意ください。 ##住宅ローン減税なんてものはほとんど当てにならない金額。。まぁご存知かと思いますが。。 最後に・・・ ＞当方給料がなかなか上がらない事も有りかなり悩んでます・・。 最終的には旦那様に収入アップの転職をご検討して頂くことも必要かもしれませんね。 わたしもこの先10年たっても給与が上がる見込みが無いので、1年掛けてリサーチ＆活動し、転職しました。 現在年収も200程あがりましたので、去年家を建て直しました。 年収が700を超えると銀行の条件が「掌を返す」とはこのことか？と思うくらい変わりました。 金利1.1%、提携火災保険（地震含む）も相当な割引＋残債1000万残しても追加融資可能で、前と返済金額はさほど変わっていません。（銀行名は言えませんが。。） あまり参考とならなかったかもしれませんが、２の新○銀行の審査が通れば、そちらが一番良い様な気がします。 長々とお節介な内容を書き連ね、すみません。。。
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- tipa
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＃8です。金額訂正します（汗） ≫35年ローンで毎月返済で約99,000円 3400万で計算してしまいました。 2900万だと約87,000円ですね。 失礼しました
- tipa
- ベストアンサー率58% (31/53)
＃５です。 ≫ただすでに契約してしまってるので（150万支払い済み） ≫頭金がいきなり増えたりは無理なので(^_^;) ≫いまさらながらに悩んでます。 であれば、審査で不可にならない限りその150万は戻ってこないということですね。 もし私の身内（親戚等）であれば、150万は損しますが「勉強料」として諦めるように説得します。 返済できなくなって、社会の信用を失っては元も子もならないので。 ただ私がご質問者にそこまで言う権限はありませんのでご自身で判断してください。 そのままローン契約された場合の月々の返済額（仮定）を参考までに記載しておきます。 借入金2900万で上にある三○住○の1.375％の金利だと・・・ 35年ローンで毎月返済で約99,000円 変動金利なのでもし3％に上がったとするとここから約3万円ＵＰします。 今は金利が低いですが、これからどうなるかは誰も判りません。できれば最初のうちは金利が3％と仮定して月に3万づつ貯金して、後に金利が急にあっがった時でも大丈夫なようにしておくことをお勧めします。たまったお金は繰上げ返済や不意の消費にも使えます。3万は無理だとしてもできるだけ蓄えておくことを考えておいてください。 これ以外にかかる金額として、3400万の物件ですので固定資産税が年間約8万くらいとみたほうがいいですね。 話は変わりますが、物件金額から頭金と借り入れ金額を見ると200万円ぐらい差額があるのですが諸費用分でしょうか？ 引越し代やその他家具などの新規購入分等を入れると諸費用は物件の1割以上が必要ですので、あと150万円くらい、現金を準備しておいた方がいいですね。
お礼
再度のお返事本当にありがとうございます。 ローン計算等親身なご意見ありがとうございます。 自身の判断も有りますが諸事情があり「後戻り」は出来ないのでせめてローンだけは…と考えておりました。 最初は夫婦2人でもっと安い物件（中古）を探していたのですが、 実家のほぼ隣で建売物件があり親孝行のつもりもあり飛びついてしまった結果です(>_<) 一応130万くらいは残してありますので引越し等は何とかなるかと思っております。 夫婦で有りがたく読ませて頂き身の引き締まる思いです。 がんばって貯金と返済して行きます。 しかし本当にここの掲示場に思いきって書き込みさせていただき良かったと思っております。 自分の知識の無さが悔やまれるところではありますが生活を引き締めがんばって行きます。 この場を借りてご意見下さったすべての方に感謝感謝です！！ すべての方に20Ｐを差し上げれないことをご容赦下さいm(__)m
- dendrite
- ベストアンサー率33% (40/118)
Yahooの掲示板なのですが、住宅ローンを担当する銀行員さんの実感のこもったお話が聞けます。 他の方が問題にされている金額的な感覚もわかってくるかと思います。 ぜひ読んでみてください。 http://messages.yahoo.co.jp/bbs?.mm=GN&action=m&board=552018640&tid=bdbbbpa5ma1bca5s&sid=552018640&mid=1&type=date&first=1
お礼
お返事ありがとうございます。 時間をかけてでもゆっくり見せていただきます。 貴重な情報ありがとうございました。
- tipa
- ベストアンサー率58% (31/53)
ん～・・・かなり厳しいですね。 年収が４５０万というのは少ないような気がします。 他の方も仰っていますが、通常は500万からでないと相談さえ乗ってくれない場合が多いですよ。 ネット上でのローンシュミレーションでも500万以上で計算できるところが多いです。 もし仮に450万で計算したとします。 年間返済可能額は年間総所得の通常20％ぐらいを目安とみますから450×20％で90万。それを×35（年）で3150万ですが、これは金利を含めての総返済額ですから、借り入れ金額は多くても2500万を越えるあたりです。（金利はその銀行の一番高い金利で想定するのが普通です） もちろん銀行によっては35％まで見てくれるところもありますが、ここ５年ほど収入が上がってないとなるとそこまではみてくれない可能性が高いと思います。（公務員とかなら別ですが・・・） 借り入れ額を2000万程度にするか、年収をせめて650万以上にしなければ厳しいと思いますよ。
お礼
お返事ありがとうございます。 かなりリアルな数字で分かり易かったです。 年収も勤続8年で去年が最低だったので非常につらいです(*_*) ただすでに契約してしまってるので（150万支払い済み） 頭金がいきなり増えたりは無理なので(^_^;) いまさらながらに悩んでます。 一応不動産屋さんの紹介してくれた三○住○では 予備審査してもらってOKなのですが他はまだ判りません。 がんばって年収を500万台に乗せることと嫁さんにもがんばってもらって合算650万円をめざします。 貴重なご意見ありがとうございました。
- miyacchi518
- ベストアンサー率28% (346/1199)
自分がいいなーって思っても「審査するのは銀行」なんでまずはいろいろ当たってみるのがいいですよ。（年収450万の時点で門前払いなんてことも十分ありえますので・・・） 主だった都市銀行はたぶん無理なような・・・。
お礼
お返事ありがとうございます。 やはり皆様がおっしゃるとおり 無理な物件に手を出したかと 少し後悔しております(^_^;) 一応三○住○銀行で予備審査OKがでてるので 嫁さん共々がんばって返していきます。 貴重なご意見ありがとうございました。
- mssine
- ベストアンサー率24% (38/156)
質問者さんの年齢、職業、居住地がわかりませんので、返せる/返せないの判断は出来ません。 私なりの感想では、「良い度胸してますね」。。 年収450万で、 ・女房専業主婦 ・賃貸８万 という時点でかなり？？？です。 公務員さんなら審査は通るでしょう。 しかし、かなり厳しい生活にはなると思いますよ。
お礼
お返事ありがとうございます。 かなり無理な物件に手を出したかと 少々後悔もしております(^_^;) 公務員ではありませんが 予備審査も通っているため 嫁共々がんばって返していきます。 貴重なご意見ありがとうございました。
- FinePix
- ベストアンサー率23% (3/13)
あまりにも無謀なローンだと思われます。 通常、年収の３～５倍が借り入れが妥当です。 おそらく審査にも通らないんじゃないかと…。 通ってもキツイと思いますよ。 まして、子供が出来たらなおさら…。 近所に新しい住宅地が出来て、若い２０代後半の方が沢山建ててらっしゃいますが、無理なローンだったのでしょうね、３年後くらいにほとんどが売りに出てます。 共働きで合算６００万は最低ラインですね。
お礼
お返事ありがとうございます。 そうなんですよ 契約前に１度あきらめたりもしたのですが かなり悩んだ末GOしてしまいました（汗） 予備審査はOK出ているので がんばって返していきます。 （当然嫁さんにも働いてもらわなければ・・・）
- DEZY2470
- ベストアンサー率23% (48/203)
sega8kenさん、こんばんは（銀行ローンは何年組もうと考えているのでしょうか？）頭金700万円は羨ましいです！！ 三井住友銀行の変動1.375％は良いと思います。銀行窓口でシュミレーションや他プランを照会してくれますので行って見てはどうでしょうか？子供ができたら、しばらく奥さんは働けないと思いますが。sega8kenさんの給料だけで返済可能だと思います。変動か固定かは賛否両論ですのでご自身のプランに合った設定を普通に選ぶのが良いと思います。
お礼
お返事ありがとうございます。 確かに子供が出来ると嫁さんは働けないんですよね・・・ ご意見ありがとうございました。
お礼
お返事ありがとうございました。 ＞長々とお節介な内容を書き連ね、すみません。。。 とんでもございません！！ 大変丁寧にお答え頂きまして大感謝です。。 皆様からのご意見を聞いてるうちに少しナーバスになっておりました。 正直いまさら「後戻り」と言う選択肢は諸事情があり 選べないんでせめてローンだけでも慎重に（いまさらと言うご意見重々承知しておりますm(__)m）と考えております。 嫁と有りがたく拝見させていただき身の引き締まる思いです！ ＞もし車をお持ちならば、ローンの本審査が通ったと同時に手放すことでなんとかなると思います。 現在タバコも酒も車もしております。 家の購入を決断したときに2台有った車の大きい方を処分致しました。 場所柄1台は必ず必要なのでボロ（軽）ですががんばっていきます。 タバコやめようと思います。 酒は少しにしようと思います(^_^;) 銀行は新○が最有力候補です。（繰り上げ出来るかは微妙ですが…） 実家がほぼ隣なもんで（諸事情の1つですが）相談しながらがんばります。 ほんとに親身なご回答頂きあまちゃんな夫婦ながらせっかく購入した家ですから少しでも楽しみながら生活出来る様節約もがんばりながら（出来れば緊急用貯金もしながら…）返して行こうと決心したところです。 これからですが転職も考えに入れながらマイライフプランを考えて行きます。 本当にありがとうございました。