繰り上げ返済するべきか

質問

住宅ローンが残り約700万あります。

毎月の返済は44051円です。
貯金があり、今すぐ全額払えます。

払うべきでしょうか。

繰り上げ返済はメリットデメリットがあると聞き、主人はそのまま毎月返済でいいじゃないのと言っています。
しかし今全額払える貯金があるし、払えば毎月の支払いがなくなるので税金も少なく済むのでは？と思っています。

アドバイスください。

回答No.3

oska · ベストアンサー

＞住宅ローンが残り約700万あります。

ローン残高が１０００万円を下回ると、繰上げで完済したくなりますよね。

＞払うべきでしょうか。

質問者さまの家族構成などが分からないので、何とも言えませんが・・・。

＞払えば毎月の支払いがなくなるので税金も少なく済むのでは？と思っています。

先ず、「低金利だからそのままま」というのは愚の骨頂です。
金利が付く借金は、１円でも少なくするのが最善策ですからね。

＞アドバイスください。

質問者さま夫婦に「子供は居ない」のならば、迷わず完済です。
完済後、毎月支払っていた約４４０００円は「新たな貯蓄」に回す事が出来ます。
質問者さま夫婦の「子供は小学生未満」ならば、迷わず完済です。
完済後、毎月支払っていた約４４０００円は「学資保険」に回す事が出来ます。
質問者さま夫婦の「子供は中学生以上」ならば、半分を繰上げ返済です。
期間短縮で繰上げ返済を行い、預貯金の半分（約３５０万円）は「何か遭った時の予備費」として残した方が無難です。
住宅ローンを完済しても、目先の現金が不足していれば生活出来ません。
会社でも「黒字倒産」という言葉がありますよね。
「お盆になれば、１０００万円の集金がある。が、明日支払う手形１００万円が落ちない」
これが、黒字倒産です。
これは、個人にも当てはまるのです。

お礼

回答ありがとうございます。

我が家は小学生未満が二人います。
こういったアドバイス、とても参考になります。
うちは学資保険はしておらず、倹約家の主人が子供用に貯金しています。
黒字倒産は恐ろしいですね。
貯金がゼロになるという現実もしっかり見据えて考えたいです。

回答No.8

holydevil

No4です。

払えば毎月の支払いがなくなるので税金も少なく済む・・・というところがなにか勘違いされています。
税金とは所得や固定資産に対してかかるものであり、支払とは何ら関係ないです。
あえて言うなら住宅ローン控除が税金とローンに関係するところですが、もし今後も控除を受ける
ことができるのであれば、逆に返済してしまうと税金（所得税）が戻ってきません。

次に私の投資先ですが、ヘッジファンド、外国債券、外貨預金、株式を資産形成のために保有し、先物やFXは
日々の運用として利用しています。先物、FXは勝ったり負けたりですが市場経済の感覚を鋭くするためには役に立っているので続けています。

お礼

二度の回答ありがとうございます。

完済することで控除を受けられなくなるデメリットが分かり、単純に完済しようと考えていたので、とても勉強になりました。

投資はやはり超素人ですので、手をつけずに生きていこうと思います。

回答No.7

ucyuuneko

手数料、ローン減税、金利等考慮する点は色々ありますが。私が心配するのは、急なか出費があった時に大丈夫かどうかです。貯金はある程度おいておくべきだと思います。最低３ヶ月の生活費（できれば半年）あれば良いと思います。

お礼

回答ありがとうございます。

最低３ヶ月分あれば、気持ちは楽ですね。
アドバイス感謝します。
手数料や減税など、完済よりもメリットがあることもあるのでしっかり考えたいと思います。

回答No.6

k205t

税金の事を考えるのなら、毎月返済の方が良いと思いますよ。

それに貯金はどのくらいあるのか分かりませんが、もし払ったとして、貯金が無くなれば、やめた方が良いかと思います。
でも全額返済しても、まだ数千万とかあるのなら払った方が良いと思います。

今は健康でも、この先病気になって働けなくなったらどうしますか。１週間２週間も休んだらどうするのでしょうか。それを考えて、もう１度考えなおした方が良いかと思いますよ。

お礼

回答ありがとうございます。

そうですね。貯金がゼロになるのはとても不安です。
しっかり考えて決めたいと思います。

回答No.5

ohkinu1972

一概に、返すべきとも返さないべきとも言えず、
現在借りておられる金利、ローン控除の有無、
家族構成、年収、年齢、貯金額等などが分からないと
単純にどちらがいいかは分かりません。

金利が0.8％未満で、ローン控除がある場合、繰り上げない。
近々に、進学、車など大きな出費があるなら、繰り上げない。
完済しても十分な貯金があるなら、繰り上げる。

少なくとも、完済すると貯金ゼロでは心もとないです。

完済する際のアドバイスとしては、
全額返済の場合手数料が高いことがあるので、
その場合は、最後の1回を残して繰り上げ返済することです。

ちなみに私も完済しましたが、何だか寂しいです。

お礼

回答ありがとうございます。

そうですよね。少ない情報で回答して頂き感謝します。
今年、主人は３８歳、私は３４歳、４歳１歳になる子供がおります。
年収は６００万ほどです。
貯金は約７００万あります。

全額返済の場合は手数料がかかるのですね。
とても参考になります。
貯金がゼロになるのは不安です。しっかり考えて決めたいと思います。

回答No.4

holydevil

絶対繰り上げ返済はすべきではないです。
これほどの低金利の中、お金を借りなくてどうするのですか？
私は今の住宅ローン金利なら何億円でも借りれるなら借りたいです。
なぜなら、日本にはないですが世界では10％程度で安定的に運用してくれるファンドがあるからです。
団信も考慮したらなおさら安いはずです。お金があれば運用に回すのが鉄則です。
銀行預金しかしないのであれば、もちろん返済のほうが得ですが、そういう発想ではお金は絶対に貯まりませんし、いつまでも豊かな生活はできなところか、最悪の事態も想定しなければいけません。
私の銀行預金は全資産の中で10％もないと思います。最低限生活できるレベルの費用と、突発的な
事故のために少しあるあるだけで、ほとんどは他の資産に投資しています。私もローンはありもちろん
全額返済できますが、ギリギリまで返さない予定です。
ちなみに税金も少なく・・・というのはなにか勘違いされていると思います。関係ありません。

お礼

回答ありがとうございます。

私がどう勘違いしているのでしょうか。教えて頂きたいです。
税金のことや、ローン金利のことなど、全然理解できておらず、もっと勉強しないといけないのですが、なかなか子供もいて難しいです。

他の資産に投資とは、具体的にどのようなことですか。
我が家は銀行預金のみです。銀行も信用はしていませんが、投資となると、なんとなく怖いので一切してません。

回答No.2

okwavehide

返済できるなら返済してしまうほうがよいでしょう。
私も昔、繰り上げ返済しました。

不謹慎なことも参考にしてください。
　・万が一契約者が亡くなった時、残額はチャラになる保険に加入していないか
　・確定申告における控除項目にっしていないか

手続き終了時には、抵当権の解除なども必要になると思います。

お礼

回答ありがとうございます。

デメリット？も教えて頂き感謝します。
控除のことは考えてませんでした！
すぐに調べてみます。

回答No.1

titelist1

私の経験ですが、20年返済を10年で繰り上げ返済しました。11年目から金利が高くなるステップ返済になるからです。バブル崩壊後の1993年の返済でした。金利は4％ほどで、ステップ後は7％にもなるインフレ時代でした。インフレの中で返済したので苦しくはなかったです。返済額よりも不動産の値打ちが上がってゆくのです。

バブル崩壊後の返済は結果的に正解でした。完済しなければ、預金金利が下がるのにローン金利は7％では大変なことになるからです。その時には預金ゼロですので病気や失業したらどうなるのかと不安な気持ちになりましたが、いざとなれば家を抵当に入れて借金すれば良いと自分に言い聞かせたものでした。

完済すると返済額と同じペースで預金が増えてゆくのです。10年で完済できたということは10年でまた家が建てられる預金が貯まるのです。完済から10年後の2003年に中古戸建て住宅や中古マンションや株を買いました。2003年は不動産や株の底値でした。不動産も安かったので利回りは10％を越えるのです。そしてリーマンショックが来て、家賃で貯めたお金で不動産や株の投資を行いました。株は先週全部売りましたが、不動産は家賃が入るので所有しています。

何か言いたいかというと繰り上げ返済したことで、家という担保物件を持つことで次の投資が行なえるのです。

お礼

回答ありがとうございます。
次の投資が行える。
素晴らしいですね。
私も早く返済し、ローン支払い分をまた貯金に回していきたいです。