銀行員さん不動産関係の方、住宅ローンについて

質問

住宅ローン仮審査を受けるにあたり、質問させてください。

審査を通過するためには、その銀行さんの保証会社のOKが必要とのことですが、例えば、その銀行さんとの付き合いがあり、銀行員さんもローンの融資をしたいと思っているとします。

しかし、申し込み者の過去に、消費者金融利用歴、事故歴があった場合、銀行員さんと保証会社の話し合いで、多少、銀行員さの主張、口添えなどで、審査結果が変わることがあり得ますでしょうか？

お詳しい方、ぜひご教示ください。よろしくお願いします。

回答No.3

senbei99 · ベストアンサー

> 銀行と保証会社が完成に独立していて、
> 銀行の意思がまったく通じないと言う、
> 審査システムではないということですね？

基本的に銀行の意思は、関係有りません。何かあった時のリスクは保証会社が背負うので、リスクのある人に対してＯＫは出しません。

保証会社もその銀行の系列の会社がなる場合が多いですが、系列の会社であれば銀行の頭取や役員クラスから依頼があればＯＫを出す可能性はあるかもしれません。
支店長レベルでは、無理でしょう。

お礼

保証会社がリスクを負うことはわかります。

銀行から上がってきた審査の申し込み書だけで、杓子定規にしか判断しないと言うのでしょうか？

先に頂いたご意見ではそうではないみたいなんですが、どちらが本当なんでしょうか？

回答No.12

senbei99

解約してなければ、残っています。
CICは以下を参照。
http://www.cic.co.jp/confidence/posession.html

これ以上の回答はしないので、開示して自分の目で確かめてください。

お礼

ありがとうございます。

完済ではなく解約ですね。
わかりました。
いろいろご教示くださいましてありがとうございます。

回答No.11

senbei99

回答は良く読んで下さい。
事故から５年ではなく、完済から５年です。
昨日完済したなら、これから５年後。

心配なら開示して下さい。

アコムが保証会社なら、アコムで起こした事故はずっと自社の情報として残り参照されます。他社分は、完済後５年。

お礼

失礼しました。

完済してから、五年間なんですね。
六年前の事故も、十年前の事故も、完済してから５年間は見られるんですね。

例えば、アコムに2001年に借り入れして、事故を起こし、2002年完済して、(解約はしていない)また１ヶ月に借りた場合は、一度は完済しているので、その後事故がなければ、2007年まででデータは消えるわけですね？
もちろん、アコム(三菱東京UFJ銀行)はずっと見れるでしょうけど、他行は見れないですね？

この解釈でよろしいでしょうか？

回答No.10

senbei99

> オートスコアリングでは、消費者金融事故歴も見てるんですね？

現在３つの信用情報機関が日本にはあります。
消費者金融系のJICC、信販系（クレジットカード系）のCIC、銀行系の全銀協の３つで、これらの信用情報機関には事故情報が完済後５年保有されます。また、全銀協のみ自己破産の情報が官報情報として10年間保有されます。

審査の際は、信用情報機関に必ず照会します。
アコムであれば、JICCとCICに加盟しているのでこの２つの機関の全部の情報と全銀協についてはCRINという信用情報機関のネットワークを通じて事故情報のみ参照してます。

これらの情報は当然審査に使われますので、事故歴があればＮＧとなります。
ただし、保有期間は５年なのでそれを過ぎれば審査に通る可能性が出てきます。

自分の信用情報がどうなっているかは、各信用情報機関に開示を行えばわかります。

お礼

五年前までの事故歴のみ参照してるんですね。
あくまでも、事故があってから、五年ですか？保証会社が照会かけられるのは。

例えば、アコムで六年前に事故を起こして、昨日完済解約した場合、見れるのは、昨日から五年前までのデータですか？

また、もし、三菱東京UFJ銀行で審査を受けた場合、アコムと通じているので、アコムに限ってはすべての保存データを見てますか？(他社のはやはり五年前まで？)

何度もすみませんが、教えてください。

補足

補足させていただきます。

すなわち、消費者金融と提携している銀行では、その消費者金融の情報を五年と言わず共有できますよね？

逆に新生銀行、りそな銀行みたいに、消費者金融と提携していない銀行であれば、五年以内の事故歴と現在の状況くらいしか、見れないと言うことなんですね？

回答No.9

makookweb

Ｎｏ．４、５です。

＞少なくても、ただの銀行員の力では無理ですね。
＞役員クラス、悪くても支店長クラスで無ければ、交渉すらも出来ませんよ。

だからぁ～、

＞少なくても、ただの銀行員の力では無理ですね。
＞役員クラス、悪くても支店長クラスで無ければ、交渉すらも出来ませんよ。

って書いてるでしょ。
役員とか支店長クラスなら交渉は出来ますよ。

銀行員さんは全員ＯＫだして欲しいと思ってますよ。
銀行員にも銀行にもデメリットは無いんですから。
要するに、常に銀行のプッシュはあるんです。

あなたが例に出してる、付き合いのある銀行員さんが、偉い人なら可能って事です。

お礼

ありがとうございます。

やはり例外はあるんですね。

なかなか理解出来てない上、何度も質問してすいません。

回答No.8

senbei99

No.２です。
もう一つ追加。
審査の大部分は、オートスコアリングと言って機械的に行なわれ、人の関与する余地はありません。
ほんの一部の人だけが、オートスコアリングでも白黒がつかず、人の判断に委ねられる事があります。

事故歴があれば、まず間違いなく機械的に振り落とされて人の判断が入る余地はありません。

お礼

なるほど。分かりやすくありがとうございます。

オートスコアリングでは、消費者金融事故歴も見てるんですね？

そこに引っ掛かってしまうと、銀行も介入余地はないと？

その点については、事故歴の程度と、今の申し込み者の属性から、多少の柔軟性も余地はないでしょうか？

理解力が乏しく申し訳ないです。
何卒ご教示お願いいたします。

回答No.7

nobu1717

#1ですが、今回の話とアコムは関係無いですが。

回答で書きましたが、通常駄目なものを通すだけの理由があれば銀行と保証会社での話し合いはあります。
支店長クラスと部長クラスで話すことが多いでしょう。役員、頭取が数千万程度で口を挟むことはほとんどあり得ません、そんな暇じゃないです。

ただし、私がいう「通すだけの理由」とは、

例えば数年前に事故があるため通常の審査では通らない。しかし、最近になって相続財産を不動産で時価数億円を手にしていて、賃貸収入が相当額あり資産、返済とも問題がない。
今後の取引を積極的に支店としては行いたい。

などのレベルの話ですよ。ぶっちゃけ借りなくて良い相手に借りてもらいたいと銀行が思った場合です。

そうでなければ、他の回答にあるように厳しいと思います。

お礼

ありがとうございます。

やはりあり得る話なんですね。

例えば、消費者金融で事故歴があれば、普通は問答無用でアウトですよね。

しかし、今は債務無しで、今後も大丈夫そうである旨、銀行から保証会社に言えば、審査結果が変わることもあり得るんですね。

ちなみに関係者さんですか？経験からですか？

回答No.6

senbei99

No.2です。
> すなわち、銀行のプッシュがあっても、
> 何の影響もないと言うことなんですね？
影響ありません。

お礼

ありがとうございます。

ちなみに、そう言い切れるのは、経験があるからでしょうか？？

回答No.5

makookweb

Ｎｏ．４です。

＞私がお尋ねしたかったのは、一度NGが出て、覆るかではなくて、
＞審査に回すときに、銀行員のプッシュによって、甘くなることもあるか、どうかと言うことです。

だからぁ～、甘くなるって事はＮＧの人がＯＫになるって事でしょ？？？
違いますか？？？

この人は甘く審査してくださ～い、なんて事はありませんよ。

審査基準を満たさなかったとき(要するにＮＧだったとき)、
普通なら落とすところを、何かしらの力でＯＫにするって事です。

要するに、ＮＧが覆るかどうかです。

明らかにＮＧだろうと、ギリギリでＮＧだろうと、ＮＧである事には変わりません。

お礼

ありがとうございます。

すなわち、銀行のプッシュがあっても、何の影響もないと言うことなんですね？

補足

一般論は理解しています。

私が知りたいのは、内情をよく知る関係者による裏話です。

表向きは誰でもわかりますので。

回答No.4

makookweb

保証会社がＯＫを出すって事にどういう意味があるかはご存知ですか？

保証会社がＯＫを出すって事は、ＯＫを出した人がローン払えなかったら、代わりに払いますよって事ですよ？

審査結果が変わるって事は、ＮＧがＯＫになるって事です。

保証会社がＮＧを出すって事は、この人はローンを返せなくなる可能性が高くて、損する可能性が高いって判断したって事です。

それを覆すだけの力が銀行にあるのか？？？

少なくても、ただの銀行員の力では無理ですね。

役員クラス、悪くても支店長クラスで無ければ、交渉すらも出来ませんよ。

銀行員さんもローンの融資をしたい？？？

ローンの融資をしたくない銀行員さんなんていませんよ。

だって、保証会社がＯＫするなら、銀行が損する事なんて無いんですから。

保証会社はＯＫしたからには大損する可能性もあるんです。

だから厳しく審査するんですよ。

そこを理解して良く考えましょう。

お礼

ありがとうございます。

私がお尋ねしたかったのは、一度NGが出て、覆るかではなくて、審査に回すときに、銀行員のプッシュによって、甘くなることもあるか、どうかと言うことです。

おっしゃることはよくよく承知しているつもりです。

回答No.2

nobu1717

そうですね、殆どの保証会社は関連子会社が多いと思いますよ。

お礼

三菱東京UFJ銀行はアコム
とかですよね。

銀行と保証会社での交渉もあるんですね。