住宅ローンの相談

質問

皆さんに質問があります。

現在29歳 (あと3ヶ月で30歳)の会社員男性です。

家を建てようと思ってるのですが、住宅ローンで悩んでいます。

頭金無しで2900万円のローンを組もうとしてるのですが無謀だと思いますか？

宜しくお願い致します。

※ 子供 8ヶ月。 (できればもう一人)
妻 同じ年齢、将来働く予定有り。
親と同居

回答No.2

Mokuzo100nenn

５５歳完済。
物件価格の７０％以内。
元金均等返済ボーナス時増額無し。

上記の三つの条件を備えておれば、無謀でもないですよ。

回答No.1

86tarou

収入も貯蓄額等何も書かれてないので、無謀かどうかなんて誰にも分からないでしょう。

ただ一つ言えることは、リスクヘッジが全く出来ていないことです。頭金がないからと闇雲に全額ローンというのではローン残高＞家の価値になりますので、何かあった時に売却して清算することが出来ません（差額を現金で用意しないと売ることすら出来ない）。少額のローンであればまだ良いのですが、人生を左右する借金をするのですからこの程度のリスクヘッジは必要です。家を失った上に借金だけが残ろるようでは意味がないのですから。なお、頭金が無くてローンが組めたとしても諸費用は現金が必要ですし、この金額は物件価格の５～10％程度は必要となります。これ以外にもいざという時の貯蓄も必要であり、生活費の半年から１年分以上は常に現金貯蓄で置いておかないと安心して生活出来ないと思います。これは家の購入に関係なく必要で、減給や失職、不意の大きな出費にも対応出来るようにしておきます。更に家以外の大きな出費が予想されるならそのための貯蓄もしておきましょう。子供のための費用、車の購入費用、老後資金等がこれに当たります。

借入金額は何から算出されたのでしょうか？欲しい家がその値段だったというだけなら、きちんとした試算をした方が良いですよ。目安としては、収入の20～25％程度までの返済で、定年までの全期間固定金利ローンで幾ら借りられるかです。これに頭金を足し、諸費用を引けば購入可能物件価格が出ます。これで買えるかどうかですが、無理なら５年先10年先に目標を定め頭金を貯めることから始めましょう。その間に不動産や住宅ローンについて勉強も出来ます。家の購入は一朝一夕で出来るものではなく、長いスパンで考えないといけないと思います。これからの生涯収入はある程度決まっており、そのうちの一部しか住宅ローン返済に充てられないということもあります。ローンというのは将来の収入を今使ってしまうことであり、これが過分だと将来困ることになるということです。

上記は定年までのローンとしましたが、これでも繰上返済は必須であり、10年程度は短縮し完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです（年金だけでは生活出来ない可能性高し）。ローンを借りられればOKではなく、完済出来てなんぼです。
返済額も収入に占める返済率で示しましたが、現在の家賃からも考察が必要です。これよりも数万円少なくないと今と同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円程度～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等）が掛かるようになるためです。毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように貯蓄しておくと安心です。

まだお若いですし、もう少し先にされては如何でしょうか？一生に一度しか買えない家計状況なら終の棲家にする必要になりますし、もう少し先の方が余裕を持って一生住めるかと（同じように中古の場合は築年数も考慮が必要）。それに、子供の数が決まってからでも遅くはないかと思いますよ（間取りのこともありますし）。子供についても1000万円以上のローンを組んだと思ってください。学校によってはその数倍ともなりますので、子供に掛かる費用は思ったより大きいのです。家のせいで子供に掛けるお金が少なくなるようでは不憫かもしれませんし、家計に余裕がなければ本末転倒にもなりかねません。家は、生活の質を揚げる道具の一つにしか過ぎないのですから。なので、くれぐれも無理のないローンで外食や旅行にも行けるようにして人生を楽しみ、子供との思い出作りもしましょうよ。

参考URL：

http://www.hownes.com/loan/sim/