住宅ローンの金利についての現実

質問

よろしくお願いします。
現在、新築の一戸建てを購入予定です。
金利について、お教え頂きたく思っています。

不動産屋さんにより、おっしゃる金利に幅がありました。
現在、2社の銀行にローンを通しました。

年収：600万
借入等はございません。

物件価格：4200万円
借入金額：3800万円
（頭金400万）

固定金利
A社：3.6％
B社：3.2％

という結果がでました。
どちらも同じ不動産屋さんからです。
A社は特に事前に聞きませんでした。
B社は、当初の話では1％台になると言われましたが結果は3％でした。
当初考えていた支払い計画をオーバーしてしまい、その物件は諦めることにしました。

上記が約1ヶ月前の話です。

つい先日、同様の物件を閲覧した際、別の不動産屋さんから
『うちは付き合いのある銀行があるから、固定でも1.6％くらいでローンを組める』
と言われました。

実際にこのくらいの金利でローンを組んでいる人はいるのでしょうか？
また、銀行ホームページなどでは
『固定～年で0.8％』
など1％を切る金額で表示をされております。

現実的に、このような1％を切る金利で融資を受けられる方がいるのでしょうか。
お教えください。

例）
・○○銀行
・頭金の金額
・年収
・金利◯％

など、些細な情報でも構いません。
よろしくお願いいたします。

回答No.4

garasunoringo

不動産屋は提携ローンなんて無いので、普通のローンを紹介するしかできません

私の組んだローンの場合はですが、変動と固定の割合は必ずしも半々じゃなくても、1:2でも2:1でも1:3でも3:1でも、組み合わせは自由にできます

それと、物件価格の1割くらいの諸経費が発生し、これは基本的には現金です

これを支払った上で、世帯年収分の預貯金を残しておかないと、不測の事態に対応できなくなり、綱渡り状態となります
最悪は、家も土地も取られて残債だけが残るという、世間一般では珍しくない状態に陥りかねません

書き忘れましたが、ローンを組む際の手数料も無料でした
銀行によっては、手数料が50万円なんてところもあるので、要チェックです

回答No.3

garasunoringo

大手ハウスメーカーの提携ローンを組みました

ローン引き受け銀行は、ネット系です

35年固定で、1.25%です
変動は今は0.725%です

固定と変動の両方のメリットを得てリスクは分散するように、それはそれで半々で組みました

頭金はゼロのフルローンです

団信保険料は無料
繰り上げ返済も、1円単位で毎日でもOKで、手数料も無料。パソコンやスマホで簡単にできます
固定、変動それはそれぞれ別個に繰り上げできるので、今は金利が高い固定の方だけにやっています

お礼

ご回答ありがとうございます。
やはり現実に３５年の固定でもこの程度の金利で借りられるところがあるのですね。
私がお願いした不動産屋ではなぜこの金額で組んでいただけなかったのか。
２つに分けて借り入れをする方法もあるんですね。
自分の状況なども踏まえ、もう一度勉強したいと思っています。

回答No.2

86tarou

先ず、不動産屋はローンの専門家ではありません。審査に通りさえすればどこだって良く、金利が高かろうが無理なローンであろうと売り上げになれば商売になります。
なので、ローンは自分で出来るだけ多くの金融機関に相談しましょう。そんな時間はないから、高くても不動産屋に任せたいというならそれもありだと思います。

ＨＰで表示されてるなら、多くの人がその金利での契約になるかと思います（変動金利なら１％未満、固定期間が短ければ１％程度？）。ただ、○年固定では変動金利と変わりませんし、全期間固定でないと比較も出来ないかと思います。変動金利なら将来の金利は金融機関によって違うのですし、基準金利を上げられてしまえば優遇金利も意味があるかどうかも分かりません。

変動金利の選択もありですが、変動金利でしか払えない試算では無理がありますし、自分では何も考えず勉強もしないで経済状況や金利動向に敏感でもなく臨機応変に対応出来ないなら全期間固定金利をお勧めします。○年固定は一番中途半端だと思いますし、それなら変動金利でどんどん繰上返済するのは如何でしょう？

全期間固定金利ならフラット35で２％程度、更に20年返済までなら1.65％くらいだったと思います。

参考URL：

http://www.flat35.com/kinri/index.php/rates/top#kensaku

お礼

ご回答ありがとうございます。
自分で組むローンですから不動産屋さん任せにする事はよいことではありませんよね…
勉強不足ゆえ、提示された金利に驚いてしまい、おっしゃる通り、怖いので全期間の固定でと、気軽に考えていた面もございます。
自分の足で金融会社を回ってみたいとと思います。

回答No.1

佐藤 志緒（@g4330）

もうすこし勉強をした方が良いのでは...

不動産屋が金利を決める事はありません
また、頭金の有無や多少により金利が変わる事もありません。
年収も金利には無関係です、年収はローンができるか出来ないかの判断材料です。

そして、金利には変動、固定特約、固定の3種類があります。
固定特約とはローンの返済期間より短い期間を決めてその間を固定金利にし、期間終了後は新しい金利で固定か変動かを選びます。
いま、銀行が最も力を入れてるのが固定特約ですが、銀行が力を入れるのは銀行が儲かるからです。
固定特約は変動より高い金利で銀行が儲けて、5年ほどして金利が上昇したら更に高い金利で再契し銀行の儲けを増やす仕組みです。

金利が最低でこれから上昇しようとしてる今は、全期間固定を選ぶのが庶民にとっては特になります。

お礼

ご回答ありがとうございます。
勉強不足を痛感いたします。
一生モノの買い物となりますのでもう少し勉強をしてから再出発をしたいと思っています。