自営業のせいか？住宅ローンの金利が高く悩んでいます。

質問

家族で経営している会社のメイン融資先の住宅ローンの金利が高くて悩んでいます。

私の父が社長の家族経営の会社に勤めて7年です。
製造業で20年ほどなんとか持ちこたえています。
私の年収350万円 国民健康保険
借り入れ希望金額1500万円
頭金300万円
35年ローン

現在、住宅ローンの借り入れを予定している某信用金庫の金利優遇が0.5パーセントのみで変動金利でやっと1.975パーセント。固定金利5年にすると3.2パーセント！

そして0.5パーセントの優遇期間がたったの5年‥‥

これって結構キツイ金利ですよね？

自営でこの年収だとこんなもんでしょうか？

そこの信金が会社のメイン融資先なので決算書等はいっさい必要ないのは楽だったのですが。

もし他の銀行でローンを組む場合、父が社長の自営業なので他の銀行でローンを組むには決算書3期分が必要とのこと、、、

社長いわく、付き合いのない銀行に会社の3期分の決算書は出したくないようです。そして今後の会社の為を考えると金利は高くても私に取引先の信金で住宅ローンを組んで欲しいそうです。

私がちゃんと金利を払い続けていれば会社にとって融資の面でお徳なこともあるのでしょうか？私はもうすぐ独立するつもりですが。。。

とりあえず現在仮審査中のローン金利が高いのでとても悩んでいます。。。。たった年収280万の親友が頭金0で先月組んだ銀行住宅ローンは5年固定で1.5パーセントって聞いたばかりだったので。不動産屋さんの力も関係するんですかね？！

会社が長年お世話になった信金とあって、あちこちローンを申し込むのはちょっと気が引けます。

あ、でも自営で私の年収では銀行ローンは無理かもしれませんね。

もうちょい貯金を貯めて新築物件のフラット35を目指すとかありますでしょうか？

何かアドバイスを頂けると幸いです。。。。。

回答No.2

zen07 · ベストアンサー

不動産業に従事しております。

結論から言いますと、あなたは自営業者ではありません。会社員です。
しかし、親族経営の会社への従事という形ですので、審査の内容は自営業者の物と重複する部分があると思います。

　通常の会社員であれば、会社の決算書の提出などは会社の「役員」である場合以外はまずありませんが、あなたは親の経営する会社に勤務しているという状況ですので、会社と一心同体である「役員」と同じに考えられているのです。

　しかし、変動金利で2%以下、5年固定はちょっと高い気がしますが3.2%であれば、妥当な金利なのではないかな・・と思います。

　現在、自営業の方のローンは非常に厳しい状況です。決算書を5年分出して、1期でも赤字であればローン不可。ということもザラにあります。
　自営業も通る！というふれこみのスルガ銀行（最近はかなり厳しくなりました）などは、平気で4%（変動）以上の金利で、且つ5年以内の借り換えにはペナルティーがあったり、ととても厳しいです。

　そういったなかで、あなたの条件でローンが通るのであれば、一般のローン状況から見て、いい条件なのではないか・・と感じます。

　おそらく、その信金以外での審査でも、おなじような状況、またはそれよりも厳しい条件が出てきてしまう可能性は十分に考えられます。

※フラット35なども、固定金利で非常に安心な部分はありますが、15年程度で頑張って繰り上げ返済をする！という方にとっては損となってしまうローンです。

補足

とても分かりやすいお返事ありがとうございます！
もし教えて頂ければありがたいです。。。

私の会社は有限会社なのですが、社長が父親ですから家族経営であることはごまかせませんよね？

以前の不動産屋さんが役員でなくて会社の名前に私の苗字が入ってなければ銀行には父親が社長と調べることは不可能なので家族経営を隠して普通の会社員として審査の申し込みができると言っていました。

ホントでしょうか？

できれば嘘はつきたくありませんが審査で有利になるならアリかな？とも思っていまいます。

でも現在zen07様のおっしゃる通り、3件ほどの不動産屋さんからも、年収などから、妥当な金利だと言われました。赤字はありませんが結局規模が小さい会社だとダメなんですよね。。。

みずほとか三井住友は無理だとして、どこかいけそうな銀行がもしあれば教えて頂きたいです。

「するが」とか「りそな」は金利高いみたいですね‥‥

　横浜銀行とかは友人が1.5%で5年固定で組めたそうです。。。

回答No.3

zen07

補足です！

　不動産屋さんの言うとおり、苗字、住所等が違えば、家族経営だということはわからないと思います。
　嘘、という訳ではないと思いますので特に気にすることはないと思いますよ(^^;)。
　しかし、気をつけて頂きたいのは、会社の規模、経営状況によっては、逆にローンが不利に働くことも可能性としてあります。
　銀行は帝国データバンクなどで、審査対象者の勤務先などをチェックしています。経営状況が安定していなかったり、債務が多い、親会社の経営が危ないなど、いろいろとイヤになるくらいチェックするんですよ(^^;)。

　金利の低い銀行、という質問ですが、残念ながらこれも一概に言えません。一番いいのは、検討物件の不動産屋さんの提携の銀行が一番強いです。
　たとえば、三菱地所のマンションを買うときは、やはり東京三菱UFJが有利。住友不動産ならSMBC、また、その建物を建てる際に、不動産屋が借り入れをした銀行（マンション、戸建の建築費用の融資を○○銀行から受けている）等も影響します（銀行が早くその資金を回収したいから、またはその物件に対しての事業融資の際に物件の耐久性などのチェックを終えているから）。

　あとは、不動産屋が大手か零細かも影響はあります。大手の信頼できる不動産業者であれば、これまでの実績から銀行の信頼も厚いので、好条件での融資が可能となるのです。

　いろいろと要素が多すぎて、混乱しそうですが、不動産屋さんの営業の方とじっくりお話しするのがいいと思います。担当者が頼りなさそうであれば、遠慮なくその上司などを呼んで納得いくまで話していいと思います。

　がんばってください。

ちなみに参考URLで、自分のローンの信用度が分ります。お時間があればやってみるのも一興です。

参考URL：

https://www.myscore.jp/

お礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。。。
お返事ありがとうございます！
とても勉強になりました！

zen07様のおっしゃる通りで、私の年収と会社の経営状態（赤字決算はないです）ではメイン融資先の信金しかなさそうです。。。
今日センチュリー21から新しい物件の資料が届きました（仮審査前に、お買い得な物件の資料の郵送をお願いしていたので）

　当社の提携銀行で優遇金利！！！

とかなりアピールしていましたし、三井のリハウスの担当の方が「ウチで扱う物件は銀行が担保評価を高く見てくれるんです！」と言っていたのを思い出しました。

今後の参考にさせて頂きます！！！

ありがとうございました（感謝）♪

回答No.1

oska

＞父が社長の自営業なので他の銀行でローンを組むには決算書3期分が必要とのこと、、、

はて？
住宅ローンを借りるのは、質問者であって社長（父親）ではないですよね？
何故、過去３年分の決算報告が必要なのですか？
自営業本人がローンを借りる時は、過去３年分前後の決算証明書（納税証明）が必要です。
が、親族会社に勤務していても「従業員ならば、決算証明書は不要」ですがね。
もしかして、役員として勤務なのでしようか？

＞でも自営で私の年収では銀行ローンは無理かもしれませんね。

無理ではありません。
金融機関にとって、住宅ローンは非常に美味しい商売です。
他人の金を右から左に移すだけで、莫大な利益を生みますからね。
返済不能になっても、保証人から弁済を受ける事が出来ますし、最悪でも土地・建物を強制取得する事も出来ます。
住宅ローンほど、美味しい商売はありません。
融資対象物件と返済計画次第では、充分可能です。

従業員としての立場で、色んな金融機関に相談する事です。
相談＝融資申込み（仮審査）ではありません。

私は２０代後半、４０００万円の住宅ローンを組みました。
大企業勤務でなかったですが、都銀からの融資が通りましたよ。
給与振込・公共料金関係口座を当銀行に変更し、クレジットカードを新たに作る事及び銀行子会社の信用保証会社に連体保証人を依頼する事が条件でした。
金利が高かったので、繰上返済と１０年後に他銀行に借換を行いました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

お礼

とても丁寧なアドバイスありがとうございます！
少し希望が持てました～
やはり私は従業員としての扱いになるのですね。役員でもありませんし。家族5人でやっていますが有限会社として法人ですから。
色々銀行などにも相談してみます。
4000万の住宅ローンですか、、凄いっす。。。
ありがとうございました！