借り換えするか、現状維持か迷っています。

質問

7年ほど前に戸建を購入し2年固定でローンを組みました。
その後、金利が上がる事を心配し、完全固定にするため借り換えをし、
今に至ります。（繰り上げ返済も何度かしています。）

現状として、残債が2010万円で29年のローンとなり、
金利は2.522 毎月81500円ほど支払っております。
夫34歳＋私39歳+5歳の息子+2歳の娘です。

年収は460万円ほどで、余裕はないものの、切り詰めてやりくりしており、
毎月赤字が出るという事はありませんし、年間50万円ほど貯金できています。

借換えの場合、29年借入れ予定で手数料60万円を含め2070万円の借入予定となります。
20年固定期間の金利は1.85で、その後1%の優遇となり、
月々77,000円で20年間の差額は112万円となります。

変動と固定のミックスの場合、20年固定1.85で変動は1.8の優遇で0.875となり、
（ミックスの場合でも、20年固定分に対しては21年後の優遇は1%のみです。）
ミックスの場合は、まだ割合も検討中で、シミュレーションが出ておりません。

基本的に安全志向な事と、お金に余裕があるわけでもないので、
ギリ変は避けたいため、変動のみというのは考えていませんが、
35年借入れていた頃と比べ、残り29年となった今、
20年を固定にして残り9年をその時に考えるというのもいいかも・・・と思い始めました。

更に、20年後となると子供たちの学費もかからなくなるため、
多少金利アップしても大丈夫なのではないか・・・とも思っています。

また、今の低金利の中、変動のメリットも受けたい気持ちもあり、
ミックスも考えているところですが、迷う気持ちも残っています。

借換えしないで現状維持とするか、20年固定で借換えにするか、
20年固定と変動のミックスで借換えをするか、どちらがいいと思いますか？
また、ミックスの場合、固定と変動の割合はどの程度にしますか？

理由も合わせて教えてください。

お手数をおかけいたしますが、宜しくお願い申し上げます。

回答No.1

kitazaway · ベストアンサー

金利の未来は読めません…というのは大前提としてですよね。

個人的な見解として、住宅ローンにおいて短期固定ローンは価値がないと思っています。
見直しが入るなら最初から変動とあまりリスクは変わらないとおもっていますので。
また、下のお子さんが大学卒業の年齢になる迄は支出が増える可能性は少しでも下げておきたいところです。
なので、20年固定で返済に余裕があるのであればそちらに一票です。
勿論、貴方の世帯あたりでの収支が変動する可能性は考慮していません（笑）

ちなみに、20年後の固定か変動かはその頃の残金からは余程金利が変動していない限りはどちらでもいい気がします。

あと、20年固定での金利が1.85はかなり安い気がしますが借入先の信頼性は大丈夫ですか？記載ミスだとはおもいますが…

お礼

お返事ありがとうございます。
２０年固定で1.85は記載ミスではありません。
私もかなり安いと思うので、今まで完全固定でしか考えていなかったのですが、
迷いが出てしまったというか・・・。
ただ、審査次第で優遇が変わるらしく、一番安い金利をもらえれば・・という前提となりますが、
それ以上となると、現状のままでいこうかなと思っています。

銀行の信頼性・・・はあまり考えていませんでした・・。
京都銀行なのですが、地方銀行では大きい方なのかな？CMもやっているくらいだし・・・
とは思ってましたが、信頼性とはまた違いますよね。

1.85の金利で審査が通れば、前向きに考えてみたいと思います。
ありがとうございました。