夫がブラック。年収300万の妻名義での住宅ローンは

質問

夫は8年前に自己破産し、ブラックです。
以下の条件で、妻名義での住宅ローンは可能でしょうか？

妻：年収300万円　勤続年数5年
頭金：500万円
借入金額：2000万円

もし無理なのであれば、どのような条件をクリアすれば、可能になるでしょうか？
（頭金を増やす等？）
こんな私たちですが、いつかはマイホームに住みたいと思っているので、
目標を持てるよう、アドバイスよろしくお願いします！

回答No.8

kkktarouyo · ベストアンサー

こんばんわ！　なんかみなさんの回答をみていると、チャレンジする前から無駄、無理とか

なんか　家を買わせてなるものか！ってくらいの怨念？ひがみ？ｗすら感じます。

銀行によって審査基準も違うし、

相談に行って反応の良さげな銀行に審査の申し込みいけばいいのでは？？

都市銀行よりは　信用金庫が　審査は緩いですよ！

ちなみに僕は自営ですが　年収３００万（確定申告３期分の平均）で

２５００万借りれましたよ。信用金庫でしたがｗ

頭金も５００万あるし　問題はないと思います。

旦那の事を聞かれたら、収入が安定してないといえば、大丈夫！奥さんだけで審査いけますよ～

友達の事ですが、旦那は自営業で確定申告すらせずで、奥さんは看護師で奥さん単独で３３８０万の住宅をフルローン

３５００万借入できてましたよ。毎月１５万払ってますがｗ

頑張ってください！夢は叶います！

お礼

回答ありがとうございます。

なんだかポジティブなアドバイスをいただけて、
私たちでも家は持てるんだ！という希望が出て来たような気がします！

もう少し頭金を貯めてからチャレンジしてみようと思ってます！

回答No.7

m_inoue222

＃４です

＞ようするに10年は消えないのだろうと思っていました。

思い込むのはかってですが．．．（笑）

ＮＥＴでは私の回答も含めて玉石混合．．．いい加減な書き込みも多いことを念頭に置いてから読みましょう

信用情報は自分で自分の情報を取得することも可能ですから一度お調べになっては？

夫婦共有名義での借入は可能だと思います

ただ常に．．．

「借りられる事と返し続けられる事は別問題」

「金融機関は返せる以上に貸してくる」

これを忘れないようにしましょう

家のために他の全てを犠牲にするのはどうかと思います

年収６８０万円．．．夫婦がいつまでも働き続けられれば可能でしょう

「過去に自己破産」という経験は生かされていますか？

せめて借入は年収の高い方の３－４倍までにされるべきでしょう

お礼

回答ありがとうございます。

そうですね、頭金をもう少し貯めてからチャレンジしてみようと思います！

回答No.6

86tarou

No.3です。

私（妻）名義でローンを申し込むにしても、夫の事故情報が抹消されるまでは無理ということですね＞
あなただけでローンを組むなら、旦那さんの信用情報は問題とはなりません。要は、あなたの年収と年齢でその金額を借りられるかどうかです。
ただ、あなたより収入が多いであろう旦那さんがローンを組まないのは、なぜだろうと思われるのは間違いないですがね。そうであっても、旦那さんを保証人や連帯債務の相手としない限りは、信用情報を調べられることはありません（本人の許可が必要）。ただし、自己破産時にその金融機関に迷惑を掛けているなら、信用情報の記載にかかわらず社内での情報として一生保持している可能性が高いです。

お礼

再度回答ありがとうございます。
もう少し頭金を貯めてから、チャレンジしてみようと思います！

回答No.5

noname#184449

不動産業者です

結論から言うとご主人の信用情報云々にかかわらず「ほぼ無理」ですね。借入は。

ご質問文の内容ですと、最長の35年払いにしたとしても返済比率は約35％
現在大手都市銀の住宅ローンの店頭基準金利は2％半ばですので、その金利なら返済比率は約28％ですが返済比率を出す時は将来の金利上昇リスクを鑑みて4％で出すのが一般的。

大手都市銀は返済比率を「概ね30％以内」を基準にしていますので、当然35％ではOUT。

勿論、お客様の属性によっては（高年収、一部上場企業勤務、公務員等）この基準も緩和されますが、年収300万円の女性ではとても「条件緩和」とはいかないでしょう。

万一審査の土俵に乗ったとしても、ほぼ必ず「何故世帯主であるご主人名義ではないのか？」と銀行は聞いて来ます。
その時に「筋が通った理由」を述べられるか？
バカ正直に御主人の事故歴を話すか、そうでない理由を述べるかはご質問者様次第ですが、向こうも「金貸しのプロ」ですから、素人が付け焼き刃的に取り繕ってもすぐに見抜かれます。

8年前の事故についてはもう信用情報の事故履歴は消えている可能性が高いですが、印象は決して良くありませんよね？

まぁ、ここまで審査の土俵に乗るかは大変疑わしいですが、不動産業者の提携銀行やその他の金融機関なら「もしかしたら」という可能性は否定しませんが、大手都市銀では無理だと判断されたら、それはご質問者様が家を買うのは世間的に見れば「どうせ払っていけないでしょ」というレベルだという事です。

厳しい回答になって申し訳ありませんが、変に期待を持たせても時間と手間の浪費だと思いこのような回答になりました。

＞目標を持てるよう、アドバイスよろしくお願いします！

先ずは頭金を増やす。これに尽きます。
そしてご主人を「主たる債務者」として審査できるくらいの社会的信用（年収・勤続年数等）を構築する事です。

私も業者ですから「さまざまな裏ワザ」を知っていますが、それをここで書くのは止めておきます。
結局「裏は裏」であり、そのツケを支払うのは債務者である貴女方ですからね。

御熟考を。

お礼

回答ありがとうございます。

やはり、審査してもらっても「なぜ夫名義でないのか」突っ込まれてアウトですか…。
どちらにしても、自己情報が消えない限り無理ということですね。

もし夫の事故情報が消えていたとしたら、妻と夫の収入合算で年収680万円での申込みなら、審査に通る可能性もあるのでしょうか？
フラット35なら可能性があるとかないとか・・

回答No.4

m_inoue222

＞夫は8年前に自己破産し、ブラックです。

５年程度で信用情報から削除されているはずですが．．．

http://www.jicc.co.jp/whats/about_02/index.html

お礼

回答ありがとうございます。

検索しても、削除されるのは５年・７年・10年など様々で、
ようするに10年は消えないのだろうと思っていました。

回答No.3

86tarou

借入可能額を求めるのに重要な年齢が抜けています。これからの生涯収入はある程度決まっており、この一部しか返済に充てられませんので。定年間近の人とまだ20代の人とでは、収入が違ってもこれからの総収入額に大きな開きが出るでしょうから。
http://www.eloan.co.jp/sim/
また、審査に通る金額と無理なく払える金額とでは大きな開きがあると思ってください。審査に通ることばかり考えがちですが、審査に通れば完済出来る保証どこにもないのです。払えなくなって破たんでもすれば、家を失った上に借金だけが残ることにもなりかねません。こうならないためにも、無理のないローンが必須となるでしょう。
目安としては定年までのローンを組んだ時に、返済が収入の20％までに収まるかどうかです。この時変動金利なら、全期間固定金利でもこの範囲に収まるようにしておくべきで、差額は貯蓄して将来の金利上昇に備えないと安心出来ないでしょう（一部は繰上返済）。
返済率だけではなく現在の家賃との比較も必要で、これよりも数万円少なくないと今と同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心）。
定年までのローンは必須ですが、繰上返済で10年程度は短縮し、完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです（年金だけでは生活出来ない可能性高し）。
頭金についても20～30％以上は用意し、ローン残高＞家の価値にならないようにしておきましょう。こうすることによって、いざいという時に売却して清算することが出来ます。逆の場合、差額を現金で用意しないと売ることすら出来ません。これ以外に生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておくと、不意の出費や減給、失職にもある程度対応出来ます。余裕がなければ、即破綻ということもあり得ますので。
人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要だと思いますよ。

妻：年収300万円＞
金融機関によっては、年収300万円とか350万円程度で足切りする所もあるようです。
勤続年数5年＞
金属３年以上が基準ですので、問題ないでしょう。
頭金：500万円＞諸費用は別に用意しているなら、最低基準ですが大丈夫でしょう。
借入金額：2000万円＞年齢が不明ですが、上記を理解した上で試算してみてください。

あなただけでローンを組めない時だけに、旦那さんを保証人にしたり連帯債務ということになりますが、この時に初めて旦那さんの個人信用情報が問題となります。心配なら予め調べておくことをお勧めします。確かに照会の情報が残りますが、それよりも金融機関に旦那さんの情報を求められた時にどうするかが問題となりませんか？情報に記載されているのに虚偽の申告をしたり、既に抹消されているのに要らない情報を伝えてしまったりとかすれば、何れも心象が良くないのは自明の理でしょう。

お礼

回答ありがとうございます。

住宅ローンについてはまだ知識がないのですが、
現在29歳で夫と合わせると世帯年収は680万ほどですので、大丈夫かな…？と漠然と思っていました。

私（妻）名義でローンを申し込むにしても、夫の事故情報が抹消されるまでは無理ということですね。。

回答No.2

terepoisi

＞信用情報を照会するのも記録が残るとか言いますし、
どうしたら良いものか分かりません。。

本人が照会するのはペナルティになりませんよ。
8年ならすでに抹消されていると思います。確認してみましょう。

年収から試算するとローン負担が年収の25％以内という一応の目安は満たしています。
ボーナスや変動金利を一切考慮せず、均等払いで確実に返済できるか、
となるとやや無理かなと思います。
維持費や保険料、固定資産税も含めると、足りないのではないでしょうか？
購入後も不測の事態に備えてある程度貯蓄を残しておきたいです。
勤続年数も浅いです、おそらく連帯保証人が必要でしょう（場合によっては複数）

下の回答例にいくつか参考になる記事があると思います。
http://answers.withabout.jp/forum/full/1039/?FM=ch_mortgage||14

頭金５０％を目標にまずは住宅資金の貯蓄に励んではどうでしょう？
いずれローンを申し込みたい銀行で積み立て貯蓄をするとか、
銀行系クレジットカードを使って返済実績を積むとかも大事です（ただしキャッシングは絶対しないこと）
我家も破産から15年かかってマイホームＧＥＴしました。
とにかく焦りは禁物。
資金さえ持っていればよい物件に出会った時にチャンスを逃すこともありません。
もう少し先を見据えて足元を固めるよう頑張ってみてください。応援しています！

お礼

回答ありがとうございます。

破産後に住宅ローンが実際に組めたという人の話、検索してもなかなか出て来ないので
破産者は半永久的に無理なんだろうと思っていました…！

住宅ローンは私（妻）名義でと考えていたので年収300万円ですが、
夫と合わせると680万ほどありますので返済のほうは、大丈夫かと思っています。

頭金を1000万円くらいためれば、まだ可能性もでてくるでしょうか？
回答者さんのようにいつかマイホームが持てるよう、頑張りたいと思います！

回答No.1

black2005

奥様だけの収入では厳しいと思います。

それ以前に・・・
自己破産者やブラックだから借り入れできないという理解は間違いです。
借り入れ不可となるのは、信用情報機関に記録が残っているからです。
現在、この情報は6～7年で抹消されるはず。
8年前に自己破産をしたなら、既に記録は抹消されている可能性が高いです。

心配なら、ローン申し込み前に本人（御主人）が全国銀行個人信用情報センターに相談し、自分の情報が登録されていないかどうかを確認するのが良いです。
全国銀行個人信用情報センターに関しては下記サイトをご参考に・・・
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

仮に信用情報機関に記録が残っていても、実際に貸付可否を決定するのは貸し付けるローン会社（銀行）です。
なので、絶対に借りれないわけではありません。

お礼

回答ありがとうございます。

年収300万での借り入れが難しいということでしょうか？
それとも、夫婦なのに妻名義でローンを申し込むことを不審に思われるということでしょうか？

事故情報が抹消されるのは10年を超えない期間＝10年間は絶対無理。
だと認識していたのですが、6～7年で抹消されることもあるのでしょうか…。

信用情報を照会するのも記録が残るとか言いますし、
どうしたら良いものか分かりません。。