なぜ？自動車保険に対する疑問

質問

いい話ではありませんが、不幸にも事故が起きた場合の損害賠償保険について疑問があります。

A車とB車が衝突しました。幸いにもけが人はいません。
保険はA車がａ保険、B車がｂ保険会社に加入しています。

被害（修理費）はお互いに10万円とします。つまりこの事故では20万円の損害が生じたわけです。
もし責任がＡ車に１００％あったとしたらａ社がＢに対して10万円支払います。
では責任がＡに７０％、Ｂに３０％の場合はどうなるのか？
Ａは相手に７０％、すなわち7万円　Ｂは３０％　3万円の支払い義務がありそれぞれの保険会社が支払うことになります。

ところが実際はＡは3万円を受け取る権利と7万円を支払う義務があり、過失相殺で4万円支払いの義務を生じ、Ｂは同様に4万円受け取る権利があります。

つまり最終的にはａ社が4万円をＢに渡しておしまい・・・ということになります。

責任が５０％ずつだと痛みわけでどちらにも責任があることになり、保険会社は何もせずにおしまいです。
実損害２０万円で責任は５０％しかないのに一円ももらえないというのはおかしくないですか？

私の認識違いならご指摘ください。

回答No.12

Tomo0416 · ベストアンサー

＞保険というのは基本的に損害が生じた場合にその損害を補填するものだと認識しております

損害保険は、そのとおり経済的損害を填補するものです。

賠償責任保険（対人・対物賠償）では、被保険者の賠償責任額が損害額ですから、その額が保険金として支払われる金額であり、被保険者からの請求により被保険者に支払うのが本則です。

被保険者の賠償責任額は、被害者の損害額×被保険者の過失割合です。

また、実際の保険金支払いについては、被保険者が被害者に賠償金を支払ったのち、保険会社から保険金を受領するとなると被保険者の経済的負担が大きいことから、被保険者の指示により被害者等へ直接支払います。

＞保険に関しては過失相殺という考えはなく

民法722条「被害者に過失があるときは、裁判所は損害賠償の額を定めるにあたりこれを考慮することができる」の規定に基づいて、損害額から被害者の過失分を減殺すること（つまり被害者の損害額に加害者過失を乗じること）を過失相殺といいますから、賠償責任保険では過失相殺は大変重要な項目です。

保険金の支払い方法で、双方が相手に対する賠償金を支払いあうことをクロス払いに対し、相手から受領すべき賠償金分を相殺して、相手方へ支払う方法を相殺払いといいます。（もともとの質問の支払い方法ですね）
保険会社が被保険者が車両保険未請求事案で相殺払いを行うのは、相手が保険未加入または保険を使用しない等支払い保証がない場合です。これは自らの契約者・被保険者が賠償金の支払い義務を履行したのに、相手が履行しないというトラブルを防止するものですから、相手へ支払うべき賠償保険金のうち、相手が被保険者に対して支払わなければならない金額（相殺した金額）は被保険者に支払いますので、相殺払いをしたからといって保険会社の支払い保険金額が減るわけではありません。

お礼

なるほどと納得できました。残念ながら経験したのはかなり前なので今更どうなるわけでもありませんが、今後に生かしたいと思います。ご回答いただいた各位には深く感謝いたします。

回答No.13

mapu2006

(1)Ａ車とＢ車が事故した　相手への賠償が７万円と３万円、ａ保険とｂ保険の加入があった場合
ａ保険からＢ車へ７万円払い、ｂ保険からＡ車へ３万円を払います。相殺はありません。（クロス払い）

これが双方保険がなければ、
(2)Ａ車からＢ車へ７万円払い、Ｂ車からＡ車へ３万円払います。
(3)でも(2)はアホな事なので、現実にはＡ車からＢ車へ４万円払い、Ｂ車からはＡ車へは何も払いません。（相殺）

ひとつ気になるのが、そもそも過去の経験のケースで保険を使われたのですか？２万円程度の賠償だと保険を使わないことをおすすめされると思います。等級ダウンにともなう保険料の増加を考えると私なら使いません。
同じ保険会社との事なので、質問者様にも相手方にも保険を使わないことのメリットを説明され、結果相殺払いとなったのではないですか？

この時のご自身の保険を使って相手への賠償を行っていれば、保険で払ったことと更新の際に等級ダウンがあったはずですがそれはありましたか？
受け取った１万円というのは誰からですか？保険会社から受け取っていますか？相手方本人からではなかったですか？

等級ダウンがなく賠償金の入金元が相手本人であれば、保険を使わず当事者同士で相殺払いしただけではありませんか？決着がつくまで保険会社が交渉にからんでいたので保険を使ったと思われているだけでは？

なんとなくそんな気がしてきました。

お礼

ご回答ありがとうございます

補足

受け取ったのは相手の保険だと思っていたのですが、同じ保険会社であったので勘違いかもしれません。はがきが来て口座番号を言ったら振込まれ、その後電話がありました。

回答No.11

bukebuke

保険会社同士でお金やりとりするわけじゃないですしね
貰うのは保険加入者です

お礼

ご回答ありがとうございます。

補足

こちらの補足をお借りしていったん私の誤解などを整理させていただきます。
前述のように経験から質問させていただいたのですが、まず保険というのは基本的に損害が生じた場合にその損害を補填するものだと認識しております。
自動車保険の物損事故の場合は相手に与えた損害に対する支払い義務を保険でカバーすることで、自車には関係しません（車両保険の話ではなく・・）。
なので保険に関しては過失相殺という考えはなく、お互いに相手に与えた損害に責任比率を乗じて保険会社が相手に支払う。
私自身の経験はダマすとか行き違いとか理由はともかく、間違いであった。
以上のような認識を持ちました。（変わりました）
もしこの認識で間違いがございましたらご指摘いただきたいと存じます。

回答No.10

Tomo0416

＞保険会社からは相手への支払い5万X４０％で2万、相手からの受け取り5万X６０％で3万なので差し引き１万だけ渡されました。（車は古かったので修理せず廃車しました）ということはダマされたってことですかね？

このお話が事実なら、ダマされてますね。しかし、保険会社がダマすとは考えにくいので、質問者様が保険を使わなかったのか、もしくは免責要件に該当して保険が使えなかったのではないでしょうか。

＞今回の例の場合は双方の責任割合に関係なく、保険会社２社の合計支払額は10万円という理解でいいのでしょうか？

それぞれの損害額が10万円ですから、過失割合が変わってもａ社、ｂ社が支払うべき対物賠償金の合計額は10万円です。しかし、被保険者が免責要件に該当せず、かつＡ・Ｂ双方が保険金を請求すると意思表示をした場合でないと保険金は支払われません。

＞責任が５０％ずつだと痛みわけでどちらにも責任があることになり、保険会社は何もせずにおしまいです
＞実損害２０万円で責任は５０％しかないのに一円ももらえないというのはおかしくないですか？

ご質問のケースは、車両保険未加入の前提でしょうから、その前提で保険会社が相殺払いをするのは、相手が保険に加入していないか保険を使わない場合です。

仮にＡの過失が50％としてＡが保険を使わない場合、あるいは免責要件に該当して保険が使えない場合、ｂ社は対物賠償金をＡに支払ったとしても、ＡがＢに対して賠償金を支払ってくれる保証がありませんから、ｂ社はＡに支払うべき対物賠償金5万円からＡがＢに支払うべき賠償金5万円を相殺して、Ｂに5万円を支払うことになりますから、ｂ社はなにもしていないわけではありません。ａ社はＡが保険を使わない（使えない）ため、支払い保険金は0円ですがね。

お礼

ご回答ありがとうございます。

補足

保険の適用については双方ごく普通の自動車保険でした。書きながら気になったのは、たまたま同じ保険会社だったんです。

回答No.9

DENBAN

＞過去の経験で４０：６０の交差点接触事故（修理は双方各5万ぐらい）があったのですが、
保険会社からは相手への支払い5万X４０％で2万、相手からの受け取り5万X６０％で3万なので
差し引き１万だけ渡されました。
（車は古かったので修理せず廃車しました）ということはダマされたってことですかね？

1万円は誰からもらったのでしょう。
差し引きしているのなら相殺払いでしょうが、
修理していないのなら、相手の保険会社から1万円、自分の保険会社から2万円もらえます。

質問者さんが1万円をもらったのが自車の見積もりをした修理工場なら、
その修理工場が修理したと偽り、質問者さんの保険会社から2万円もらい、
相手保険会社から1万円もらっているはずです。
まあ、修理工場としては見積もり代として、2万円代金をもらったとでも言うでしょうが。

お礼

ご回答ありがとうございます

補足

見積もりというよりざっといくらぐらいかな？と友人の整備工場に聞いた価格です。

回答No.8

n_kamyi

保険使用と相殺をごっちゃにしているだけでしょう。

双方が保険を使う場合は他回答通り、クロス払いです。
損害が双方１０万で過失割合が50：50であれば
Ａ社からＢに５万、Ｂ社からＡに５万支払いされます。
残り５万は双方自腹です。

仮にＢが保険は使わないとした場合は、Ａ社からＢに５万支払われるのですが、ＡはＢから５万回収しなければいけません。
Ｂが払ってくれるかどうかわからないから、Ａも保険は使わずに、賠償責任の５万をそれぞれ相殺しましょというこになります。
この場合は賠償責任を相殺したので、修理はどちらも１０万自腹で実損害２０万と何ら変わりありません。
また、双方が保険を使用しないので、保険会社は何もせず、次回等級の変動もなく、保険事故がなかったものとの扱いです。

過失が30：70等でも考え方は同じです。
保険を使うか使わないかの判断があり、相殺するかしないかということになります。

お礼

ご回答ありがとうございます

補足

確認ですが、今回の例の場合は双方の責任割合に関係なく、保険会社２社の合計支払額は10万円という理解でいいのでしょうか？

回答No.7

DENBAN

＞ところが実際はＡは3万円を受け取る権利と7万円を支払う義務があり、
過失相殺で4万円支払いの義務を生じ、Ｂは同様に4万円受け取る権利があります。

つまり最終的にはａ社が4万円をＢに渡しておしまい・・・ということになります。

損害を同じ10万円と仮定するから混同されているようですが、
お互い車両保険には入っていないと仮定して、
Ａの損害を20万円過失70％、Ｂの損害を10万円過失30％にしてみると、
ＡはＢの損害に対して7万円支払い義務があり、ＢはＢ（自分）の損害の3万円の負担義務があります。
一方、ＢはＡの損害に対して6万円支払い義務があり、ＡはＡ（自分）の損害の14万円の負担義務が生じます。

保険会社a・bとしては、a社は7万円とb社は6万円の対物への支払い義務が出てきますので、
相殺払いとして、a社がＢへ7-6＝1万円支払い、残りの6万円を自分の契約者であるＡに支払います
（Ａは自己負担14万円と合わせて損害額の20万円になります）。
一方b社はＡの損害への支払い義務分6万円を、自分の契約者であるＢへ支払います
（Ｂは、a社からもらう1万円、b社からもらう6万円、自己負担分3万円と合わせて損害額の10万円と
なります）ので、結局、保険会社の支払いはa社が1＋6＝7万円、b社が6万円となります。
これを相殺払いと言います。

書かれている過失50％、双方10万円の損害ですと、
保険会社は、自分の契約者へ5万円ずつ支払うか、相手へそれぞれ5万円ずつ支払うことに
なりますが、この場合は、クロス払い（それぞれ相手に支払う）の方が多いように
思います。

お礼

細かいご説明ありがとうございます

補足

下で補足させていただきましたが、経験とお話が合わないので今回の質問をさせていただきました。

回答No.6

ag0045

他の回答でも指摘されているようにかなりの誤解ですね。

＞実損害２０万円で責任は５０％しかないのに
一円ももらえないというのはおかしくないですか

貴方に５０％の責任があるのに、貴方はそれを負担しない
のですか？
相手からの補償と相殺という事は、貴方は形の上では
相手に１０万円払い、相手から１０万円もらうという
事ですよ。

左手で１０万円もらい、右手で相手に１０万円払えば
手元には何も残らないからといって、貴方は１円も
もらっていないという事にはなりませんよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。

補足

回答者様のご意見では５０％ずつの責任なら保険に入っても入らなくても同じということになりませんか？

回答No.5

mapu2006

通常お互い保険を使う場合は「クロス払い」となります。質問の例でいくと５０％の事故であれば、Ａ車の損害はｂ社から５万円、Ｂ車の損害はａ社から５万円がそれぞれ支払われます。ここでは相殺は行いません。
ここでどちらかが保険使わない（加入がない）場合は相殺払いとなり、質問者様のご質問の様になると思います。この時に車両保険があると助かります。
例えばＡ車は車両保険ありでＢ車に任意保険加入ない場合、Ａ車はａ社の車両保険で自己負担無く修理して、Ｂ車は全額自己負担にて修理となると思います。
Ａ車側に車両保険が無ければ、保険請求せずにお互い全額自腹になると思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。

補足

この欄をお借りして申し上げますと、過去の経験で４０：６０の交差点接触事故（修理は双方各5万ぐらい）があったのですが、保険会社からは相手への支払い5万X４０％で2万、相手からの受け取り5万X６０％で3万なので差し引き１万だけ渡されました。
（車は古かったので修理せず廃車しました）ということはダマされたってことですかね？

回答No.4

daidou

こんばんは

ええと、ちょっと思い違いをされているようですね
もし過失５０％づつなら１円ももらえない、と言われていますがそうではありません

自分の車の修理代１０万円のうち、５万円を相手の保険会社からもらっています
通常は修理工場へ直接支払われるので、目に見えないだけです
自分の車の修理代金を全額自分で払うので保険金を自分に振り込んでくれ、
というやり方も可能です（面倒なだけですが）

そして自分の保険会社からも相手の車の修理代金の50％が支払われています

お礼

ご回答ありがとうございます

回答No.3

cliomaxi

>一円ももらえないというんなら保険の意味がないというか、保険会社丸儲けではないかと感じるのです。

まぁ単純な話では無いのですが、極端にすれば理解出来るのでは？
あなたは保険に毎月(若しくは年一括)幾ら払っていますか？
到底両者どころか片方の修理代にも及ばないでしょ？
保険の意味をもう一度考えてみてはどうでしょう。

お礼

再度のご返答ありがとうございます。

補足

頭が悪くてこんがらがっていますが、上記のケースで５０：５０の場合には保険会社は何も支払わないということでいいんでしょうか？言い方を変えると保険会社の支払い保険総額は１００：０と５０：５０では違ってくるということです。すみません理解が悪くて。