住宅の購入を考えています。ローンを組むことになりますが、住宅ローンと今

質問

住宅の購入を考えています。ローンを組むことになりますが、住宅ローンと今後の生活とを考えて購入が妥当かどうか相談に乗ってください。急ぎで回答いただけると助かります。年収700万　年齢39歳　３５年ローン　頭金なし　諸経費に３００万かかると試算されたので、それは現金で支払う予定です。購入を考えている物件は中古の輸入住宅で３９００万です。３９００万を２０００万分は固定金利で、１９００万分は変動で組む予定です。ボーナス払いはなしです。この年収ならローンは組めると不動産会社に言われましたが、心配です。何が心配かというと、ローンは組めても、この年収で現在、４歳と２歳の子どもを大学まで進学させると考えて、生活がやっていけるかということです。もちろん贅沢な生活ができるとは考えていませんが、学費や習い事、生活費、老後の生活費などいろいろ加味して検討すると、きびしいのでなないかなと思っています。反面、ずっと賃貸で暮らしていくことも大変なので、いつかは家を買うことになると思います。１０年後は５０歳ですから、今買っておくべきなのか、とも思います。それぞれの家庭の考え方はあると思いますが、家を購入した経験や、この方面に詳しい方などからいろいろとご意見を伺って、判断の材料にしたいと思います。親からの援助は考えていません。アドバイスどうぞよろしくお願いします。

回答No.3

86tarou · ベストアンサー

年齢39歳　３５年ローン＞
やみくもに35年ローンというのは考えもので、74才完済というのは非現実的でしょう。定年後の返済はどうされるのでしょうか？返済の他にも老後の貯蓄も定年の10年前には始めないといけないですし、定年よりは前に完済する必要があると思います。

頭金なし＞
出来れば頭金は物件価格の20～30％以上は欲しいところです。多くの頭金を払うことによってローン残高＞家の時価になり難く、いざという時に売却して清算することが出来ます。住宅ローンは多額になりますので、何かあった時のリスクヘッジは必要でしょう。この他に、生活費の半年から１年分は常に現金で置いておきましょう。
年収700万円もあってその年齢ですから、もっと頭金を用意出来る貯蓄はないのでしょうか？もし無いのなら、その家計状態の方が心配です。今までと同じ家計では返済出来ないような気がします。

この年収ならローンは組めると不動産会社に言われましたが、心配です。＞
ローンを組むのは不動産会社ではないので、銀行に相談しましょう。不動産会社は不動産物件を売るのが仕事で、契約を取るには何としてもローン審査を通そうとするでしょう。ローンが組めれば、あとは払えなくなって破綻しようが知ったこっちゃないのです。なので、不動産会社ではなく、出来れば複数の銀行で比較検討することをお勧めします。
無理なく払えるであろう試算をしてみるので参考にしてください。収入の25％を返済に充て（月14.6万円）、年３％程度の全期間固定金利で定年まで20年のローンを組むと2630万円借りられます。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％程度）を引けば購入可能物件価格が出ます。この程度が一応の目安になり、変動金利を選択するとしても固定金利との差額は貯蓄しておくとかして将来の金利上昇にそなえるくらいでないと安心出来ないでしょう。また、上記の返済額は現在の家賃よりは数万円は少なくないと今と同じ家計にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるようにすると安心です）。現在多くの貯蓄が出来ているならそれを少し減らすことで賄えますが、そうでないなら赤字になるでしょう。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

何が心配かというと、ローンは組めても、この年収で現在、４歳と２歳の子どもを大学まで進学させると考えて、生活がやっていけるかということです。もちろん贅沢な生活ができるとは考えていませんが、学費や習い＞
子供については１人当たり1000万円以上のローンを組んだと思えば良いでしょうか。学校によってはその数倍になることもあります。

反面、ずっと賃貸で暮らしていくことも大変なので、いつかは家を買うことになると思います。＞
通常、賃貸より家を買う方が遥かに費用は必要です。賃貸の方が、将来多くの現金が手元に残るでしょう。

１０年後は５０歳ですから、今買っておくべきなのか、とも思います。＞
購入年齢は、頭金が少なくても30才で買う（長いローンが組めるので借入金が多く出来る）、多くの頭金を用意して40才で買う、殆ど現金で用意して50才で買う（長いローンが組めないので借入金を多く出来ない）というのが一般的なパターンでしょうか。どれを選択するかは必要性の問題だと思います（いつ家が必要になるか）。購入年齢を遅らせれば遅らせるほど頭金は多く必要ですし、貯蓄期間も長いので必然的に多くの貯蓄が出来ているはずです。高齢になってから貯蓄が少ないようであれば、住宅購入には致命的です。そもそも、住宅購入には多くの費用が必要ですので、10年先20年先のことを考えて行動しないといけないのです。
なお、高齢になってから買うのであれば、中古住宅でも問題ないでしょう。年齢が若いのに築年数が経っていると将来建て替えの可能性がありますので。家を買うのが一度しか出来ない経済状態であれば、自分が生きているであろう年齢まで家が持つことが必要です。

最後に…住居は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。無理なローンによって生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻して借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理の無いローンで外食や旅行もして子供との思い出も作りましょう。
いい家に住めると良いですね♪

お礼

ここまでわかりやすい回答がいただけるとは。本当に参考になりました。感謝感謝です、有難うございました。他にもいろいろと聞きたくなってしまいました。

回答No.2

zumichann

４歳と２歳のお子さんという事は、二人とも大学生の時代が２年ありますね。その２年は少なくとも赤字になると思いますから、そのために事前に貯金することを考えても、３９００万の家は厳しいと思います。

奥様が数年後には、正社員、もしくは正社員並みの収入のある仕事に復帰できるのでなければ、予算からすくなくとも１５００万円は引くことをお勧めします。

１５００万円の理由は、家が３９００万する土地に住んでいるならば、給与もそれなりにあるはずで、実際現在年収700万もらってらっしゃいますよね。

で、あれば、お子さんが生まれるまでの３５歳まで独身、もしくは子どもなしの賃貸生活であれば、１５００万円くらいの預金は普通あるからです。（奨学金返済とか、仕送りとか色々事情はおありでしょうが）

お子さんの将来をお金で邪魔しないためにも、ここで世間の「そこそこ」に追いついておいたほうがいいと思いますよ。

お礼

ものすごく参考になりました。ありがとうございました

回答No.1

dayanvanilla

お子さん二人とも私大だと厳しいです。
国立でも自宅通学ですね。
私の印象では年収700で3900のローンは無謀です。お子さんの
事を考えるなら返済額は年200が限度です。
セカンドオピニオンとして銀行でファイナンシャルプランナーの診断
を受ける事をお勧めします。

お礼

とても参考になりました。ありがとうございました