住宅ローン

質問

こんにちは。
先日、新生銀行に住宅ローンの申し込みをしました。
仮審査は通り、本審査？になります。
建築条件付土地購入で、土地代と建物代で二本のローンとなります。

土地で１６００万、家で３４００万のローンを組む予定としておりましたが、先日、土地のローンを１５００万にしてくださいとの連絡がありました。
何故、減額されてしまったのでしょうか？
もしかしたら建物代も減額される？もしくは建物代に上乗せ？
家のローン額が増えた方が銀行は利子収入が増えますからね。
私の場合、どうあがいても１６００万で融資を受けることは不可能なのでしょうか？

当方、年収は１０００万くらいで、入社六年の３４歳です。
また、ローンは車で１５０万残っています。
ローンの返済額は、現在の家賃分＋住宅財形分＋会社補助分とをあわせると手出し額はほとんど変わりません。

入居と同時に家具や電化製品などをそろえる予定のため、頭金はトータルの一割にもいきません。
それが影響しているのでしょうか？
購入予定のものを削って頭金に１００万プラスするしかないのでしょうか？

回答No.1

JinkoJinko · ベストアンサー

住宅ローンの減額回答の場合、主に２つの理由が考えられます。

１．返済比率が条件をオーバーしている。
新規で借りる住宅ローンの年間返済額＋現在の車のローンの年間返済額÷年収×100がどのくらいになるでしょうか？
各金融機関によって年収に対してパーセンテージが決まっていますのでそれを越えるようでしたら越えない範囲に減額があることがあります。上の計算式で出してみたけどオーバーしてないよということであればひょっとしたら本人が忘れている借入（例えば契約したきり使ってないカードローン）がある場合もあります。
返済比率オーバーについては車のローンを完済すると少し比率が軽減されますが、車のローンを完済するお金があれば住宅取得の自己資金にまわせ住宅ローンの借入額を減らせばいいだけのことですので結果的に一緒です。

２．担保物件の担保価値が借入希望額に満たない。
以前は各金融機関の評価規定により土地と建物の担保価額を算出し、基本的にその範囲内という考え方がありましたが、現在は保証会社等の保証をつける場合、購入価格＝担保価額で算出する場合が多いですので購入金額と評価規定による担保価値との差がかなり大きくない限り可能性は低いです。これが原因で減額されているのであれば試しに他の金融機関に相談してみるという手があります。

お礼

ご回答ありがとうございます。

返済比率ですが、３０％以下であればOKとのことでしたので、今回の場合は２５％もいきませんし、こちらではないのかな？と思われます。

とすると、ご指摘の（２）の「担保価値が借入希望額に満たない」という可能性が高そうですね。
言われてみれば購入した土地は南東角地とはいえ、周囲の相場から考えると坪１～２万くらい高いなぁとは思っていました。
ちなみに、フラット３５系のものは審査は通っていますが、新生の方が利率が低いので通ればそちらの方がいいかな？と思っていました。

建物の方ですが、ハウスメーカーで建物だけで坪６０万くらいですし、標準的かな？と思いますので、満額いける可能性はあるのでしょうか・・・