中古住宅購入について相談です。

質問

中古住宅購入について相談です。
母がある事情で中古住宅の購入を考えています。
以下の条件でどこかローン契約が可能な金融機関はありませんか？

・私の年収は約600万
・自身の住宅ローンの残債が約2900万と、自動車ローンが280万ある
　（支払は住宅：約11万、自動車：2.5万（ボーナス月は+12万））
・母は年金暮らし（年金収入は約120万）
・妻はパートタイマー（就業歴1年足らず）

お願いします。助けてください！

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

＃２です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

補足をいただきましたので参りました。

先に申し上げておきますが、
> どこかローン契約が可能な金融機関はありませんか？
このご質問については、このようなサイトでは回答することは不可能だと思ってください。

私が住んでいる地域で、ご質問者さまが希望する条件にぴったりの住宅ローン商品を扱っている金融機関があったとしても、その金融機関を、もしくはその住宅ローン商品を、ご質問者さまやお母さまが利用されることは「不可能」であることもあるからです。

（ご質問者さまが）物件に居住しない…という点については、クリアできる商品は結構あると思います。
また、ご質問者さまが現在、ご自身の住宅ローンを返済中である…という点についても、何とかなると思います。

ですが、こういったパターンは、「多くはない」ので、ご質問者さまもしくはお母さまが、（物件所在地の近くにある）金融機関等に直接出向き、その金融機関に相談された方が話が早いんです。

お金を貸すのは、その金融機関ですから、こちらでどれだけご質問者さまに都合のいい話を聞いても、実際に貸してくれるところがなければ、どうしようもありませんでしょう？

住宅ローンで、自分にとって「いい条件」で借りるためには、「直接話をする」のが一番なんですよ。

よく、不動産業者、販売業者、建築業者、ハウスメーカーなどに住宅ローンの手続きまで丸投げにされる方がいらっしゃいますが、「このお客さま、この点、ちゃんとりかいしているのかな～。」と思うこともあります。
（確認のために直接ご連絡を差し上げて「全部任せてあるのに、何で直接連絡してくるんだ！」と怒られたこともしばしば…。そして、後から「こんなはずでは…。」と泣きつかれたことも…。）

前置きが長くなってしまいました、閑話休題。

まず、対象物件が中古住宅であるため、物件の全額が借りられるかどうか…が問題になります。
中古住宅の場合、金融機関等によっては、売買価格ではなく、金融機関や保証会社が定めた「担保評価額の１００％」までしか借りられないこともあります。
物件価格には、不動産の取得にかかる諸費用や手数料が含まれていることがありますので、「物件の全額」は借りられないことがあるんです。

ただ、諸費用に充当予定の自己資金が150万円ご用意いただけそうなので、この点で何とかなるかもしれません。
補足情報から判断しますと、「住宅ローン借り入れにかかる諸費用」がそこまで必要ないと思われますので。

> 資金計画：30年返済で月額5万まで
これをご希望ならば、「ご質問者さまのみの借り入れ（お母さまの収入合算不可）」か「親子リレー返済」を利用されるしかないです。
なぜならば、ごく一般的な住宅ローン商品は、完済時年齢を最高でも80歳まで、低いところですと74歳くらいまでと設定しているからです。

ですから、64歳のお母さまでは30年返済はできないんです。
64歳のお母さまの収入（年金）を合算する場合には、「年齢の高い方が返済期間の計算の基準となる」ことが多いので、返済期間は最長でも「80歳－64歳＝16年」となってしまうんですよ。

ただし、お母さまを主債務者とし、ご質問者さまをローン承継者とする「親子リレー返済」にすれば、30年返済にすることは可能です。
でも、「親子リレー返済」は、扱っている金融機関と扱っていない金融機関があるんです。
ただ「親子リレー返済」で、非同居を認めている金融機関は少ないんですよね
団信の問題もありますし…。
こういうこともありますので、自ら金融機関等に出向いて相談されるのが近道なんです。

ご質問者さまは、月５万円までの返済は可能とされていますが、ご質問者さまの現在の借り入れに、月５万円の返済を加えると年間返済額の合計は246万円になります。
年収が600万円とのことですから、246万円÷600万円＝41％　となり、残念ながら返済能力の点でＮＧとなるレベルです。

月５万円ですと、セカンドハウスローンなども想定された額だと思いますが…。

> もし仮に購入が実現したとして、店舗設備費として公庫等から別途資金借入は可能でしょうか？
公庫というのは、「日本政策金融公庫」のことだと思いますが、おっしゃっている意味が分かりません。
購入されるのは、「居住用の住宅」ですよね？
どうして「店舗設備」の話が出てくるのでしょうか？
そもそも「店舗」であれば「住宅ローン」は利用できませんし、「店舗併用住宅」であれば「住宅ローン」が利用できるのは、原則「居住部分についてのみ」です。
店舗部分と居住部分が２分の１ずつという物件であれば、物件の全額を「住宅ローン」では借りられません。

お礼

Domenica様
再度のレスありがとうございました！
おっしゃることも理解できました。

不動産屋さん等に全てお任せ、という気持ちでは良くないんですね？
確かに納得です！何でも人任せではだめだということを改めて認識出来ました。

一度自ら金融機関へ出向き、親子リレー返済の検討を含め相談してみます。
本当にありがとうございました！

回答No.2

Domenica

中古住宅の販売価格、取得にかかる諸費用額が合計いくら？
資金計画は？自己資金がいくらあって、いくらローンを借りたいのですか？

それが分からないと、答えようがありませんけれど…。

あとは、それぞれの年齢ですね。
年齢が分からないと、返済期間を何年に設定できるか分かりませんから。

ご質問者さま名義のローンの年間返済額は、
（11万円＋2.5万円）×12か月＋12万円×２回＝186万円
ということでしょうか。

お母さまとご質問者さまの「親子リレー返済」を利用したとして、条件が合えば800～1,000万円くらいは融資可能かもしれませんが、条件を合わせるのが厳しいかと。

購入希望の住宅が「フラット35」の適合条件に合っていて、「フラット35」の親族居住型の利用を考えるのならば、500万円が限界になるかと思います。

補足

Domenica様
回答ありがとうございます。

ご指摘頂きました件について補足させて頂きます。

取得にかかる費用：約1000万
資金計画：30年返済で月額5万まで
自己資金：100万～150万（諸費用に充当予定）
ローン借入額：物件の全額
年齢：私は38歳、母は64歳

追加の質問ですが、
もし仮に購入が実現したとして、
店舗設備費として公庫等から別途資金借入は可能でしょうか？

すいません、よろしくお願いします。

回答No.1

poolisher

中古住宅の価格がいくらか？、自己資金はどれくらい用意できるか？ということによっても違ってきますが、一般的な話でいえば（住宅）ローンを組むことは難しいと思います。

金融機関を探す前に資金・返済計画を検討してください。
２０年程度で返済できる計画が立つのであれば、セカンドハウスローンとか事業用物件取得ローンとかが可能な場合もあります。
返済計画が立たない中で借金してもすぐ破綻してしまいます。

あなたの持ち家があるのであれば同居するのが、経済的には一番筋がいいと思います。
同居できない事情がありそうな感じはしますが、ローンを考えるよりその事情を解決する方が早道では？

補足

poolisher様
回答頂きましてありがとうございます。

同居は諸事情によりNGです。。。
追加情報に関しては、上記をご確認頂ければと思います。

お手数ですが、引き続きご指南お願いいたします。