買い換えの住宅ローンについて。

質問

買い換えの住宅ローンについて。
子供の進学などを考えて、マンションの買い換えを考えています。
現在住んでいるマンションのローンを返済中ですが、
お恥ずかしながら数回、銀行にお金を入れるのを忘れて
ローン引き落としできませんでした。（すべて当月内に振り込み済み）
直近で昨年の８月です。
過去に引き落としができなかったことがあれば、
ローン審査に通らないと聞いたことがあるのですが、本当でしょうか。
すみませんが、教えていただけますでしょうか。
よろしくお願いします。

回答No.3

Domenica · ベストアンサー

これは、『個人信用情報機関』に登録されている「個人信用情報」にかかわりがあります。

『個人信用情報機関』の情報は、加盟会員（住宅ローンの場合は金融機関、保証会社）からの情報登録によって成り立っているのですが、その情報を登録するタイミング等は、加盟会員によって異なります。

> 数回、銀行にお金を入れるのを忘れてローン引き落としできませんでした。（すべて当月内に振り込み済み）
ローンの返済の遅れについては、60日～３か月程度遅れてしまうと【延滞】として扱われ、その情報が登録されるのが一般的です。

ですが、【延滞】の情報は登録されなくても、「口座引き落とし日」と「情報を登録するための情報の締め日」と「振り込みをした日」によっては、【当月の（支払い・返済）請求分について、約定どおりの支払い・返済がされませんでした】という情報が登録される可能性はあります。

こちらは、毎月の支払い・返済について、「遅れ」があれば登録される［入金状況］になります。

「口座引き落とし日」は金融機関および保証会社とお客さまとの契約によって、「情報を登録するための情報の締め日」は『個人信用情報機関』と加盟会員との契約によって異なります。

仮に、「口座引き落とし日」が毎月５日、「情報の登録」が、前月の１１日から当月の１０日の分について１５日に登録することになっていて、実際に「振り込みをした日」がその月の２５日であれば、【当月の（支払い・返済）請求分について、約定どおりの支払い・返済がされませんでした】という情報が登録されてしまう可能性もあるんです。
（特に、ローンの口座引き落とし日が２５日の場合、当月内に払っていればＯＫではないか…というのが一番大きな落とし穴だったりするんですよ…。２５日の約定返済が多いと、２７日に情報登録ということもあるので…。五・十日（ごとおび）や月末日は仕事が多いので、その隙間の日を基準日にしたりするんです。）

ですから、【延滞】情報は登録されていないと思いますが、【当月の（支払い・返済）請求分について、約定どおりの支払い・返済がされませんでした】という情報については、登録されている可能性は否定できません。
外部の人間には、『個人信用情報機関』への情報の登録基準が分からないので…。

【当月の（支払い・返済）請求分について、約定どおりの支払い・返済がされませんでした】という情報も、ネガティブ情報には違いありませんので、ローンの審査にマイナス影響を与えることは充分に考えられます。

『個人信用情報機関』の情報で、ローン審査にマイナス影響を与えるのは、【延滞】だけではないんです。

> 直近で昨年の８月です。
現在の住宅ローンでは、「保証会社保証」は利用されていませんか？
保証会社は、ＣＩＣという『個人信用情報機関』に加盟していることが多く、ＣＩＣでは、情報照会をしますと、直近から遡ること２年分の「返済状況」が表示されてくるんですよ。

ＣＩＣでは、【当月の（支払い・返済）請求分について、約定どおりの支払い・返済がされませんでした】という情報は、［入金状況］というところに「Ａ」という記号が付されるんですが、
> 数回、銀行にお金を入れるのを忘れてローン引き落としできませんでした。
ということですと、「Ａ」が複数付いている可能性も否定できないかと…。

付いていなければ何も問題ないんですが、それが確認できない限りは、「大丈夫」とは言えないと思います。

一度、「全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）」と「ＣＩＣ」に「本人情報の開示」をして、「信用情報」を確認してみてください。

何もなければ、安心して新規の住宅ローンの申込もできると思います。
確認されずに「ＮＧ」とされて、「ＮＧ」の記録をその金融機関等に残すよりは、確認してみて「何か」が見つかれば、その「何か」が消えるタイミングを待って…ということもできると思います。

また、＃２さまが書かれている『直近１年分の口座引落の確認』に関してですが…。
全く別の融資なんですが、実際に「住宅ローン（または家賃）と公共料金の引き落としを確認できる通帳（直近６か月分）」を申込時の書類として明記しているものがあるんですよ。
それは、日本政策金融公庫の『国の教育ローン』なのですが（ウェブサイト上に明記されています）、他の金融機関の住宅ローンでも、同じようなことがあるかもしれないと考えられると思います。

お礼

お礼が遅くなってしまって申し訳ございません。
丁寧に詳しく解説していただいて、とても参考になりました。
もう一度、よく考えてみようと思います。
本当に、ありがとうございました！

回答No.2

gamigami

残債抹消分も借りるローンやローン借り換えをされる時に、
『直近１年分の口座引落の確認』をする銀行がありまして、
そういう銀行に行かれたときは、通らない可能性が結構あります。

今回の『買い替え』の場合、自宅売却にて残債割れを起こしてないのであれば、
普通の住宅ローンでの審査となり、上記のような疎明書類の提出をいわれなければ、
気にしなくてもいいかと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます！
幸いにも残債割れはせずに済みそうです。
不安材料が一つ消え、買い換えに本腰を入れようかと思います。

回答No.1

outrage888

質問文を拝見した所、事故になっていないので大丈夫です。只、残債の多い少ないで多少の極度額が変わると思います。

お礼

ありがとうございます！
安心しました。
買い換えに一歩前進しました。