住宅ローン審査とクレジットカードキャッシング

質問

友人がこれから結婚するのですが、住宅をローンでマンションを購入しようと考えているようです。
しかし、彼は2年前くらいからクレジットカード（銀行のクレジット機能つきのカード）のキャッシングでお金を借りているらしく、
住宅ローンが通るかどうかを心配しているようです。
最高に借りたときは約70万ほどで、今は60万弱だそうです。
必ず毎月の返済日（引き落とし日）より前に、振込みで毎月の返済額は返済しているそうですが、
返済後に毎月また約2万円ほどキャッシングしたり、というのを繰り返しているそうです。

彼の年収は330万くらいだそうで、1500万～2000万の住宅ローンを借りようと思っているらしいのですが、
キャッシングからお金を借りている状況で住宅ローンは通るものなんでしょうか？

また、例えば今借りている金額を今全額返済したとしても、
三ヵ月後や半年後、または一年後に住宅ローン審査は通るものでしょうか。

また、こういう人が住宅ローンに通るためにはどうしたらいいのでしょうか。

最終的には審査に出してみないとわからないものだとは思いますが、
同じような状況の方（経験者の方）や、住宅ローン関係のお仕事をされていらっしゃる方、
このようなことにお詳しい方、教えていただけますでしょうか。

回答No.4

histrie22 · ベストアンサー

基本的なところですが判断は「キャッシング残高が～万円」ではありません。
「毎月いくら返済しているか」です。

金融機関によって変わりますが、基準金利３％、返済負担率２５％であれば、
年収３３０万円の場合、毎月６８，７５０円の支払いを基準として考えます。
（３３０万円×０．２５÷１２ヶ月＝６８，７５０円）

金利３％の場合、１００万円借りた場合のの毎月の支払額は３，８４９円なので、
ご友人の借入額は可能額は１，７８０万円です。
（６８，７５０÷３，８４９＝１７．８６・・・）

ですが、リボ払いで毎月１万円を返済していると、
５８，７５０÷３，８４９＝１５．２６・・・
と、借入可能額は１，５２０万円に下がります。

多目的ローンと車のローンによっても違いはありますので、一概には言えませんが、
マイナス要素ではあります。

少なくとも「一発アウト」という事はありません。

お礼

質問者です。ご回答ありがとうございます。
なるほどですね。一発アウトではないんですね。

この質問のあと、また詳しく友人に聞いてみると、
実は2度ほど返済日を過ぎてしまったことがあるそうです。
2日後～4日後くらいにそれに気づき、
カード会社に連絡してすぐ振込みで返済したようですが、
数日の支払い遅延もやはり住宅ローン審査に響いてしまうのでしょうか？

回答No.3

86tarou

延滞等の事故がなければ、借金自体が審査に影響することはないでしょう。ただ、その返済の分住宅ローンで返済出来る金額が減りますので、借りられる借入金額に影響してきます。あと、諸費用（物件価格の５～10％程度）は基本的に現金が必要なので、借金がある状態では貯蓄もないでしょうからまだまだ時期尚早です。収入と年齢、借入金額との関係次第では借金の完済を条件にされることもあるでしょうか。人生を左右する大きな借金ですからリスクヘッジは必要ですので、頭金も用意しないとこれをクリアすることは出来ないでしょう。頭金は物件価格の20～30％以上は欲しいですし、この他に生活費の半年から１年分も常に厳禁で置いておきたいところです。後者は結婚するだけでも必要だと思いますので、式や披露宴、新居費用等を払った後にも残るようにしましょう。
また、これから子供が出来たり家族構成や住居地が定まらない状況での購入では、終の棲家とするには難しい可能性があります。結婚を気にというより、ある程度家族構成が決まってからでも遅くはないと思います。なお、住居の購入は一朝一夕で出来るものではなく、頭金を貯めるにしても５年10年掛かるのが普通です。借りられたからと言って完済出来る保証はありません。ましてや、借りては返すを繰り返す金にだらしないような人には借りないことをお勧めします。無理なローンで払えなくなって破綻し、家を失った上に大きな借金だけが残ることもあり得ますので。家の購入が生活の質の向上という手段から目的にならないようにし、余裕のあるローンで外食や旅行なんかもして人生を楽しみましょう。
いい家に住めると良いですね♪

…友人様へ

お礼

ご回答ありがとうございます。
まさにおっしゃるとおりで、今買わなくても。。。と思いますが、
どうやら今買わないと一生買えないのでは。という不安があるようで、
購入を検討しているようです。
どういう理由かは教えてくれなかったですが、
私も86tarouさんのご意見に少し賛成です。

回答No.2

oska

＞キャッシングからお金を借りている状況で住宅ローンは通るものなんでしょうか？

借金があっても、住宅ローンを借りる事は出来ます。

＞例えば今借りている金額を今全額返済したとしても、三ヵ月後や半年後、または一年後に住宅ローン審査は通るものでしょうか。

住宅ローン申込者の信用状況に問題がなければ、審査に通ります。

＞このようなことにお詳しい方、教えていただけますでしょうか。

基本的に、住宅ローンは「サラ金・カードのキャッシング利用有無は、無関係」なのです。
酷い話になると、クレジットカードを持っているだけで審査に落ちる！という都市伝説も存在しますからね。
根拠の無い話は、無視しましよう。^^;
で、基本的な審査の条件は？
１．勤続１年以上の、正社員など安定した継続した収入が期待できる者。
２．不動産購入額の、約１割程度の頭金（各種必要経費）を準備している者。
３．団体信用会社の保証を受ける事が出来る者。
４．毎月の手取り月収の３割以下で、住宅ローン返済が可能な者。
５．６０才定年までに、完済できる者。
６．購入物件評価額が、住宅ローン希望額よりも高い事。（充分な担保価値がある事）
７．過去に一切「金融事故前科が無い」事。
８．２４時間、本人と連絡が可能な者。
年収と借入額と返済計画に問題がなければ、大丈夫ですよ。

今回、年収３３０万円でキャッシング残高が６０万円。
最高でも、９００万円以下の住宅ローンが限度ですね。
中途半端な綱渡りよりも、キャッシング残高をゼロにする事に全力を注ぐ事です。
この間を有効に活用して、各金融機関（銀行・信金・信組・信託）で「融資相談」を受けて下さい。
融資の可能性があれば、親身に相談にのってくれます。
反対に、融資が難しい場合は「パンフレットを貰って、短時間で終了」します。

回答No.1

山田 太郎（@testman199）

心配しなくても大丈夫
住宅ローンは100%借りられない

補足

質問者ですが、他の方のご回答とtestman199さんのご回答が異なるので非常に気になります。
どの点から借りられないのでしょうか。
ご存知でしたら教えていただけますでしょうか。
お手数ですがよろしくお願いします。