ジャパンネットバンクのローン、暴利じゃない？

質問

2003年5月に、親が自営業で支払いがどうしても足りないと、、私名義でジャパンネットバンクのクレジットローンを借りました。
借入が50万円で、毎月１万円の返済です。
母にカードを渡して自分で毎月返済してもらっていました。

で、、先日、母が、、そろそろ終わるかな!?って聞かれて（私もすっかり忘れていて・・・）ネットでログインして調べてみました。

すると驚いたのですが、、残高が約28万円もあるのです。

（もちろん、これまで毎月キチンと延滞することなく毎月返済してきています。繰り上げ返済もしていませんが）

2003年5月から今まで78か月＝７８万円も返済してているのに、実際支払ったのは、、元金が22万円、利息が56万円って計算になりますよね?!

年利は18%って書いてありますが、、どう考えても計算がおかしいきがしますが、、どうなんでしょうか？？

繰り上げ返済しないで、毎月１万円返済したら、いつ終わるのですか？？
って電話で問い合わせをしたら「それはわからない」って返答があり不信感いっぱいです。

今までノータッチだった自分が悪いのですが、すっごくモヤモヤした、、、納得いかない、、変な気分です。

以前、親の仕事は毎月ギリギリで繰り上げ返済は厳しそうだし、こんな現状なら、私が一刻も早く繰り上げ返済したい（ま、自分名義だし）ですが・・・よく、金利が高すぎて払いすぎた分は返ってくる、、みたいな話も聞きますが、どうなんでしょうか？？？

いわゆる「カードローン」ってヤツは、そーゆーものなんでしょうか？？

ご意見、アドバイスいただければ幸いです。

回答No.10

Domenica · ベストアンサー

年利18％で、１年に１回返済をする場合には、「残元金×18％」という式で、払わなければならない利息が計算できます。

2003年５月に年利18％で50万円を借りて、（利息後払い方式で）１年後に利息を払うのならば、その払う利息は、50万円×18％＝9万円となります。

毎月１万円ならば１年間で12万円になりますが、そのうち「元金」の返済に充てられたのは、12万円－9万円＝3万円。
12万円も払っているのに、元金はたった3万円しか減っていないから、１年後でも、まだ47万円も借金が残っている計算になります。

ここまでは、とっても大雑把な説明です。
実際には、毎月返済をしているので、12分の1の計算になります。
とっても長くなりますが、2003年5月からの返済予定表を書いていきますね。

左から順番に、「返済回数」、「返済年月」、「残元金」、「返済金額（毎月１万円で固定）」、「利息額」、「元本充当額（残元金が減っていく額）」となっています。
毎月返済なので、毎回の「利息額」は、「残元金×18％÷12」で計算しています。これでも正確ではないんですけれどね（また、計算方法も微妙に違っていたりしますし）。
そして、その回の「残元金」から、その回の「元本充当額」を引くと、次回の「残元金」になります（見づらいとは思いますが、実際に数字を追ってもらった方がよろしいかと思いまして、羅列させていただきました）。

01：'03年05月：500,000円／10,000円／7,500円／2,500円
02：'03年06月：497,500円／10,000円／7,463円／2,538円
03：'03年07月：494,963円／10,000円／7,424円／2,576円
04：'03年08月：492,387円／10,000円／7,386円／2,614円
05：'03年09月：489,773円／10,000円／7,347円／2,653円
06：'03年10月：487,119円／10,000円／7,307円／2,693円
07：'03年11月：484,426円／10,000円／7,266円／2,734円
08：'03年12月：481,693円／10,000円／7,225円／2,775円
09：'04年01月：478,918円／10,000円／7,184円／2,816円
10：'04年02月：476,102円／10,000円／7,142円／2,858円
11：'04年03月：473,243円／10,000円／7,099円／2,901円
12：'04年04月：470,342円／10,000円／7,055円／2,945円
13：'04年05月：467,397円／10,000円／7,011円／2,989円
14：'04年06月：464,408円／10,000円／6,966円／3,034円
15：'04年07月：461,374円／10,000円／6,921円／3,079円
16：'04年08月：458,295円／10,000円／6,874円／3,126円
17：'04年09月：455,169円／10,000円／6,828円／3,172円
18：'04年10月：451,997円／10,000円／6,780円／3,220円
19：'04年11月：448,777円／10,000円／6,732円／3,268円
20：'04年12月：445,508円／10,000円／6,683円／3,317円
21：'05年01月：442,191円／10,000円／6,633円／3,367円
22：'05年02月：438,824円／10,000円／6,582円／3,418円
23：'05年03月：435,406円／10,000円／6,531円／3,469円
24：'05年04月：431,937円／10,000円／6,479円／3,521円
25：'05年05月：428,416円／10,000円／6,426円／3,574円
26：'05年06月：424,842円／10,000円／6,373円／3,627円
27：'05年07月：421,215円／10,000円／6,318円／3,682円
28：'05年08月：417,533円／10,000円／6,263円／3,737円
29：'05年09月：413,796円／10,000円／6,207円／3,793円
30：'05年10月：410,003円／10,000円／6,150円／3,850円
31：'05年11月：406,153円／10,000円／6,092円／3,908円
32：'05年12月：402,246円／10,000円／6,034円／3,966円
33：'06年01月：398,279円／10,000円／5,974円／4,026円
34：'06年02月：394,253円／10,000円／5,914円／4,086円
35：'06年03月：390,167円／10,000円／5,853円／4,147円
36：'06年04月：386,020円／10,000円／5,790円／4,210円
37：'06年05月：381,810円／10,000円／5,727円／4,273円
38：'06年06月：377,537円／10,000円／5,663円／4,337円
39：'06年07月：373,200円／10,000円／5,598円／4,402円
40：'06年08月：368,798円／10,000円／5,532円／4,468円
41：'06年09月：364,330円／10,000円／5,465円／4,535円
42：'06年10月：359,795円／10,000円／5,397円／4,603円
43：'06年11月：355,192円／10,000円／5,328円／4,672円
44：'06年12月：350,520円／10,000円／5,258円／4,742円
45：'07年01月：345,778円／10,000円／5,187円／4,813円
46：'07年02月：340,964円／10,000円／5,114円／4,886円
47：'07年03月：336,079円／10,000円／5,041円／4,959円
48：'07年04月：331,120円／10,000円／4,967円／5,033円
49：'07年05月：326,087円／10,000円／4,891円／5,109円
50：'07年06月：320,978円／10,000円／4,815円／5,185円
51：'07年07月：315,793円／10,000円／4,737円／5,263円
52：'07年08月：310,530円／10,000円／4,658円／5,342円
53：'07年09月：305,188円／10,000円／4,578円／5,422円
54：'07年10月：299,766円／10,000円／4,496円／5,504円
55：'07年11月：294,262円／10,000円／4,414円／5,586円
56：'07年12月：288,676円／10,000円／4,330円／5,670円
57：'08年01月：283,006円／10,000円／4,245円／5,755円
58：'08年02月：277,251円／10,000円／4,159円／5,841円
59：'08年03月：271,410円／10,000円／4,071円／5,929円
60：'08年04月：265,481円／10,000円／3,982円／6,018円
61：'08年05月：259,463円／10,000円／3,892円／6,108円
62：'08年06月：253,355円／10,000円／3,800円／6,200円
63：'08年07月：247,156円／10,000円／3,707円／6,293円
64：'08年08月：240,863円／10,000円／3,613円／6,387円
65：'08年09月：234,476円／10,000円／3,517円／6,483円
66：'08年10月：227,993円／10,000円／3,420円／6,580円
67：'08年11月：221,413円／10,000円／3,321円／6,679円
68：'08年12月：214,734円／10,000円／3,221円／6,779円
69：'09年01月：207,955円／10,000円／3,119円／6,881円
70：'09年02月：201,075円／10,000円／3,016円／6,984円
71：'09年03月：194,091円／10,000円／2,911円／7,089円
72：'09年04月：187,002円／10,000円／2,805円／7,195円
73：'09年05月：179,807円／10,000円／2,697円／7,303円
74：'09年06月：172,504円／10,000円／2,588円／7,412円
75：'09年07月：165,092円／10,000円／2,476円／7,524円
76：'09年08月：157,568円／10,000円／2,364円／7,636円
77：'09年09月：149,932円／10,000円／2,249円／7,751円
78：'09年10月：142,181円／10,000円／2,133円／7,867円
79：'09年11月：134,313円／10,000円／2,015円／7,985円
80：'09年12月：126,328円／10,000円／1,895円／8,105円
81：'10年01月：118,223円／10,000円／1,773円／8,227円
82：'10年02月：109,996円／10,000円／1,650円／8,350円
83：'10年03月：101,646円／10,000円／1,525円／8,475円
84：'10年04月： 93,171円／10,000円／1,398円／8,602円
85：'10年05月： 84,568円／10,000円／1,269円／8,731円
86：'10年06月： 75,837円／10,000円／1,138円／8,862円
87：'10年07月： 66,974円／10,000円／1,005円／8,995円
88：'10年08月： 57,979円／10,000円／ 870円／9,130円
89：'10年09月： 48,849円／10,000円／ 733円／9,267円
90：'10年10月： 39,582円／10,000円／ 594円／9,406円
91：'10年11月： 30,175円／10,000円／ 453円／9,547円
92：'10年12月： 20,628円／10,000円／ 309円／9,691円
93：'11年01月： 10,937円／10,000円／ 164円／9,836円
94：'11年02月： 1,101円／10,000円／ 17円／9,983円

78回（＝78万円）の返済が済んでいれば、その「支払った」78万円のうち約41.5万円が利息で、元本の返済に充てられたのは約36.5万円なんです。
ですから、利息の方が多いんですよ。

毎月１万円返済で、上記のように最後に端数を払う…という方法ですと、元金と利息合わせて931,118円を払うことになり、総支払利息額は、431,118円となります（調整の方法はいろいろあるので、端数については正確ではありません）。

年利18％で、50万円を借りて、毎月１万円「しか」払わないと、最終的には、元金と変わらないくらいの利息を払わなければならないことになる…という訳です。

そして、79回目のところを見てください。
毎月１万円を返済していれば、残元金は134,313円にまで減っているはずなんです。

それが、
> 残高が約28万円もあるのです。
となっているということは、「変」ですね。
でも、結構きれいな数字が出てきますね。
約28万円－約13万円＝約15万円という。

> 母にカードを渡して
とのことですから、おそらくは、お母さまが15万円を追加借り入れされたのではないでしょうか。
一度、お母さまに確認してみてください。

> 繰り上げ返済しないで、毎月１万円返済したら、いつ終わるのですか？？
> って電話で問い合わせをしたら「それはわからない」って返答があり不信感いっぱいです。
クレジットローンはおそらく「極度貸し」ですよね。
要するに「限度枠」が設定されて、専用のカードが発行され、その「限度額」の範囲内ならば、何度でも借り入れができる…というタイプのご契約だと思います。

ですから、いつでも追加借り入れができてしまう状況であり、実際にそうされているように見受けられますので、ジャパンネットバンクに問い合わせをされても、「追加借り入れがされる可能性がある以上、いつ終わるかは分からない」としか回答のしようがないんです。

ご質問者さまは、「追加借り入れがない」という前提認識でお問い合わせをされたと思いますが、契約条件からすれば、その前提認識は成り立たないので、お問い合わせをされる際に、「追加借り入れをせず、このまま、繰り上げ返済しないで、毎月１万円返済したら、いつ完済になりますか？？」ならば回答が得られたかもしれません。

実際には、いつ追加借り入れをされているか分からないので、正確なところはお答えできませんが、現在の残元金が28万円程度で、さらなる追加借り入れをせず、毎月１万円ずつの返済を続けられれば、完済になるのは2012年12月あたりになると思います。
あと３年ですね。

お母さまも誰も「追加借り入れはしていない。」ということであれば、どこかで返済の履歴が間違っている可能性があります。
その際には、ジャパンネットバンクに言って、「返済履歴」を発行してもらい、返済状況を確認してみてください。
もし「取引履歴」が発行してもらえるようでしたら、追加借り入れがあったかどうかも確認できると思います。

途中で計算等の間違いがあるかもしれませんが、だいたい、こんなところだと思います。

18％は暴利ではありません。
高すぎる金利でもありませんし、過払い金返還請求の対象にもなりません。
約15万円の差が、どこから発生したかは、お母さまとジャパンネットバンクの双方に確認されるべきだと思います。

また、
> こんな現状なら、私が一刻も早く繰り上げ返済したい（ま、自分名義だし）
これが可能ならば、された方がよろしいですよ。
そして、お母さまからご質問者さまに返済してもらってください。
利息だけでももったいないです。

お礼

非常～～～～～～～～～～～～によく分かりました!!!
もぉぉほんとに分かりやすい説明をしていただき、感謝です。

そして、「そーゆーもの」だったのだと分かり、すべて納得できました。

また、確認したところ、やはり数年前に一度追加で借入したとのことで、それが15万円だったのでしょう。

「毎月１万円しか返済できないのに50万円借りた」

これが、このアホみたいに利息を払ってきた、、すべての原因ですね。

とりあえず、、私のヘソクリで、、残金すべて一括返済することにしました（涙）

怖いですね。世の中・・・。

回答してくださった、皆様、この場を借りてお礼申し上げます。

皆様の回答ですべて納得できました。感謝です。

回答No.9

kentkun

いろいろな意見がありますが、要するに契約書は質問者様が持っているんですよね。
そこに１８％と明記してあるなら金利は１８％でしょう。
三井住友系の金融会社がそこをごまかすメリットはありません。

しかし実際にシミュレーションしてみると計算が合いません。
追加借り入れしている可能性が強いと思います。

月々１万円しか返済出来ないのなら５０万円は貸すべきではありませんね。

回答No.8

tom0014

仮に昔の金利が24％だと利息だけで月1万円かかります。
つまり元金返済は0円です。

想像ですが平成16年の改正までは利率20％で3.5年分42回で元金10万返済
現在までは利率18％で3年36回で元金は12万返済だったのでは
ないでしょうか。
このままではあと3年です。
2万円に返済額を増やしても期間は半分になり5万円利息が減ります。
よく考えて出来るだけ早めに返済をするようにしてください。

回答No.7

noname#98838

１０６万だった。ジャパンネットのローンの名前が分かれば答えやすいんじゃない？
明細とか契約書あるでしょ。金利が高過ぎて帰ってくるのは、悪徳消費者金融の金利とか。明細見るのが先だろうな。

回答No.6

noname#98838

♯４　勘違い？

＞2003年5月から今まで78か月＝７８万円も返済してているのに、実際支払ったのは、、元金が22万円、利息が56万円って計算になりますよね?!

文末「？！」だよね。質問者さんもよくわかってないで書いてんのに、それを鵜呑みにして指摘とはね。

どんな計算して、元本２２万利息５６万なの？

返済の詳細見たの？口座管理料は？金利は最初から１８％？延滞した時用の金利じゃない？
最初から１万づつの返済？それとも本当は変動で１万返済と決めて返済しているだけ？それなら遅延金利もつくよね？

中学生が計算しても大人が計算しても、どんなシュミレーション使ってもエクセルでやっても９４万ぐらい。

７８万返済して、残が２８万、全部で９６万だよね。手数料とか口座管理料考えれば妥当だろ。

回答No.5

noname#186476

♯１です。他者より指摘がありましたので、わかりやすいシュミレーションサイトのリンクを貼っておきます。

http://credit.orix.co.jp/sim/vip.htm

こちらのサイトの下部に、元本、金利、定額返済額（この場合は１万円）を自由設定できるものがあります。

こちらで入力し計算しても、♯１、♯３様とほぼ同様の数字がでます。

金利総額は431,021円、返済回数は９４回です。

間違いや勘違いに気づかないと、返済回数や返済金額が変わってしまいます。
多くの銀行やＪＡ等でも返済相談できますので、
専門に相談されれば、上記と同様の数字が出てきて、より分かりやすく納得できると思います。

フリーローンは金利が比較的高いです。目的別ローンという商品が各銀行やＪＡ等にありますから、借り換えされる事をおすすめします。

回答No.4

manno1966

> どう考えても計算がおかしいきがしますが、、どうなんでしょうか？？
おかしくないと思います。
2006年の国会で、改正貸金業規制法が成立しました。
この法律により、融資時の利率は年利18%以下にしなければならなくなりましたが、それ以前はもっと高い利率での貸し出しが一般的でした。
現在は18%なだけで、最初からその利率だったとは限りません。

> 毎月１万円返済したら、いつ終わるのですか？？
37回ですから、三年強です。

> いわゆる「カードローン」ってヤツは、そーゆーものなんでしょうか？？
そう言うモノです。

回答No.3

takoyakingx

残念ながらその程度にはなるかと思います。

正しくはありませんが、例としてかなり大雑把な計算をすると
\500,000 * 年利18% = \90,000（1年目の利息）
\410,000 * 年利18% = \73,800（2年目の利息）
\336,200 * 年利18% = \60,516（3年目の利息）
・
・
と、3年分の利息だけで\22万を超えてきます。

実際は毎月の残額に18%の利息がかかりますし、また
返済額の\10,000が元金からそのまま減るわけでは
ありません。恐らく初回分で元金に充てられるのは25%
（\10,000返済の内、\7,500程度は利息）程度ではないで
しょうか。この計算でいくと1年後の元金は上記例の
\410,000ではなく\470,000弱です。つまり利息も高いままです。

78か月（＝6年半）払い続けておられるのであれば実際の
利息は積もり積もってご記載通りになっていてもおかしくは
ないと思います。

元本10万円以上100万円未満は18％
これは利息制限法の範囲内なので過払い請求は難しいかと
思われます。

回答No.2

xs200

http://www.takefuji.co.jp/sim/hensai.html
でシミュレーションできます。
返済計画表を見ると78回払うと残金は14万円くらいです。
EXCELでやってみてもそんなものでした。
追加で借入していませんか?

回答No.1

noname#186476

ご質問に書かれた数字をもとに計算してみます。

借入金５０００００円、　月々の返済額１００００円、年利１８％

初月の利息＝７３９７円　元金への充当＝２６０３円

要するに、初めての月に返済した１万円のうち、実際に元本に対して返済された金額が２６０３円、
それ以外の７３９７円は、５０万円に対してついた利息です。

この状態で返済すると、９４回で完済し、返済総額は９３１１３０円となります。

利子１８％は法的制限内ですから、暴利とは全く思いません。

なるべく早く繰り上げ返済をするか、借り換えをするなどして、返済金額を減らす努力をされると良いと思います。