固定金利適用期限到来

質問

とても困っています。

今月末に固定金利適用期限が来ます。
銀行は、みず○銀行です。（以前の富士銀行）
＜お借入明細＞
2004年8月31日　￥19.984.990　利率２．７％
＜返済内容＞
返済回数219回　最終期日2022年12月31日
毎月返済金額は　￥115.431です。
返済回数が59回になっていますので、５年固定にしたのだと
思います。

銀行のＨＰによると固定金利は
２年　３．１％
３年　３．３％
５年　３．６％
７年　３．７５％
１０年　３．９％・・・とあります。

お盆休中に銀行へ行こうと思っています。
最終期日まで１３年あるので、固定１０年を選ぼうかと思いますがいかがでしょうか？

また金利を少しでも優遇してもらう方法はありますか？
その銀行で国債も持っていますし、定期預金もあります。
それを伝えれば、優遇されることはありますか？
他の銀行で借り換えを考えると言うと、優遇されることはありますか？
現実は、主人も私も１年前に転職し、主人は契約社員、私は正社員です。年収は主人250万、私もそれより少し少ないぐらいです。
これでは、よそではローンは通らないですよね。。。

何も言わず、固定金利の手続きををするしかないのでしょうか？
アドバイスよろしくお願いします。

回答No.1

Domenica

> 銀行は、みず○銀行です。（以前の富士銀行）
？
みずほ銀行としての営業開始は2002年４月１日ですから、2004年のお借り入れならば、みずほ銀行では？富士銀行は関係なくなっていると思いますけれど？

2004年8月31日は初回返済日ではなく、申込日か金銭消費貸借契約日でしょうね。
そうでなければ、返済回数219回で、最終返済回が2022年12月31日にはなりませんもの。
初回返済は2004年10月31日だと思います。

> 返済回数が59回になっていますので、５年固定にしたのだと思います。
その前に「返済回数219回」と書かれていますけれど？
59回分のみが記載されているだけの話ではないのですか？

> 今月末に固定金利適用期限が来ます。
えっと…。
今月末に固定金利特約期間が満了するならば、既に先月中にはその連絡貸せあったと思うんですが、それなのに「５年固定にしたのだと思います」ですか？
ご質問文を拝見する限りでは、９月に固定金利特約期間が満了となり、10月から新金利が適用されることになるため、再特約を締結するならば、９月中に手続きを…という連絡が、今月中に来るのではないかと思うんですが…。

それに、５年前のお借り入れで、５年固定の適用金利が2.70％ですか？
「金利の優遇幅」が、かなり小さい印象を受けるのですが、どうして「金利の優遇幅」が小さめだったのでしょうか？
2004年８月は、短期固定の金利が少し上昇していた頃で（その前後を考えると、実は８月の借り入れが一番金利が高かった）、三井住友銀行の５年固定の店頭表示金利が3.15％でした。
みずほ銀行については、金利推移の履歴がネット上に残っていませんので、分かりませんが、メガバンクは「似たような」カンジだと思います。
そこから考えても、「金利の優遇幅」は0.40％程度。
私が住宅ローンを借りたのが2005年10月（資金実行）なのですが、2004年頃も、固定金利期間が短めの固定金利特約型は「金利の優遇幅」が結構大きかった記憶があります。
当初ならば、「金利の優遇幅」が1.50％ということも珍しくなかったはずです。

また、「固定金利期間終了後の金利優遇」については、どのような条件で契約されましたか？
私の場合ですと、「固定金利期間終了後は、全期間、店頭表示金利よりも1.00％優遇」という条件だったのですが。

> 銀行のＨＰによると固定金利は
> ２年　３．１％
> ３年　３．３％
> ５年　３．６％
> ７年　３．７５％
> １０年　３．９％・・・とあります。
これは、「店頭表示金利」ですから、「固定金利期間終了後の金利優遇」についての契約によっては、ここから何％かの金利優遇があります。

> その銀行で国債も持っていますし、定期預金もあります。
> それを伝えれば、優遇されることはありますか？
大変申し訳ない言い方になってしまいますが…。
「その程度」では「ない」ですね。

> 他の銀行で借り換えを考えると言うと、優遇されることはありますか？
当初に契約をしていなくても、「借り換えも検討している」と相談すれば、債務者の「属性次第」では、多少、優遇幅を大きくしてくれることもあると思います。

> 最終期日まで１３年あるので、固定１０年を選ぼうかと思いますがいかがでしょうか？
10年固定で3.90％の金利は高すぎます。

> 現実は、主人も私も１年前に転職し、主人は契約社員、私は正社員です。年収は主人250万、私もそれより少し少ないぐらいです。
これでは、よそではローンは通らないですよね。。。
勤続年数に関しては、融資条件からは外している金融機関も増えてはいますが、拘る金融機関もあります。
雇用形態についても、似たようなものですが…。
現在もご質問者さまが「収入合算者」になっているのでしょうか？
でしたら、ご質問者さまは「連帯保証人」ですか？
返済負担率としては、お２人合わせた年収が500万円で、他に借り入れがないのでしたら、充分に審査には通るレベルだと思いますけれど。

> 何も言わず、固定金利の手続きををするしかないのでしょうか？
何もせずに変動金利型に移行させる…という選択肢もあると思います。
現在ならば、みずほ銀行の変動金利型の店頭表示金利は、2.475％ですから、さしあたって固定金利特約の再締結をせずに様子を見る…という手段も「あり」だと思います。
現在の経済・金融情勢から考えれば、数か月は様子見をしてもいいのではないかと思います。

お礼

わかりにくい説明にお答頂いてありがとうございます。

本日銀行へ行き、Domenicaさんのおっしゃるとおり　変動にしてしばらく様子を見ることにしました。
変動金利だと、繰上げ返済の際手数料がかからないそうなので
一部返済も考えています。
金利の優遇は0.2％でした。