真剣に悩んでいます（長文です）

質問

私、29歳
旦那同じく29歳
子供2人です。
主人から、そろそろ家を建てたいと言われ、動いている最中です。
しかし、私には大きな悩みがあります。実は、両親の借金で自己破産をしています。5年ほど前です。色々な所で、ローンなどの勉強をしていますが、当然、私はローンが組めないことも分っています。
主人は、私の事情を一切知りません。コレを機に正直に話そうとも思ったのですが、どうしても勇気が出ません。
私も家を建てる事になんら、反対意見はありません。しかし、
事が進むにつれ、不安で押しつぶされそうな毎日です。
審査を受けるにあたって、自分の名前が使えないため、
とりあえず主人には「以前カードで延滞してしまったから、私の名前は使わないで欲しい」と誤魔化しています。
（実際、昨年度の収入もほとんどないのですが・・・。現在は社員でフルで働いています。）
ちなみに、土地も良い条件の所が見つかり、先月JAに申し込みをした所、NGでした。

主人の年収・・・350万円
借り入れ希望金額・・・2000万円
車のローン(130万)を一括返済したため、頭金はほぼゼロです。
キャッシュカードは全て解約済み。他ローン一切ありません。

そこで教えていただきたいです。

(1)やはり、主人単独名義でも駄目なのでしょうか？
（どうして妻と合算にしないのか？とか銀行も不審に思うものですか？）
(2)主人の父(公務員)が保証人になってもいいと言ってくれてます。
そうすれば、少しは通りやすくなりますか？

どうか、よろしくお願いします。

回答No.7

kirua3325 · ベストアンサー

こんばんは。不動産業に携わるものです。

＜実は、両親の借金で自己破産をしています。5年ほど前です。色々な所で、ローンなどの勉強をしていますが、当然、私はローンが組めないことも分っています。＞
・・・自己破産をされたのはご結婚前でしょうか？ご結婚前でしたら奥様も保証人もしくは連帯債務者になれる可能性はあります。一度、奥様の個人信用情報を取ることをお勧めします。それを見て破産等が載っていなければ問題はありません。

＜実際、昨年度の収入もほとんどないのですが・・・。現在は社員でフルで働いています＞
・・・半年以上、正社員として働いていますか？半年未満でしたら、収入合算は厳しいです。

(1)やはり、主人単独名義でも駄目なのでしょうか？
（どうして妻と合算にしないのか？とか銀行も不審に思うものですか？）

・・・ご主人単独名義で可能と思われます。奥様と合算にしない方はたくさんいらっしゃいます。
　その問題よりもＪＡに申込を行ったために否決であったのではないかと考えられます。（ＪＡは自己資金があることが前提になっています）地銀に申込をされた方がいいと思います。

(2)主人の父(公務員)が保証人になってもいいと言ってくれてます。
そうすれば、少しは通りやすくなりますか？

・・・通りやすいとまではいきませんが、金融機関からすると気休めにはなります。あくまで借り入れをする方（今回の場合はご主人）が主になります。プラス材料と言った意味合いが強いです。プラス材料という意味でならご主人が何らかの資格を持っていれば、コピーを添付されるのもアリです。

お礼

個人情報も取っています。まだ記載されていました。
夫婦合算にしない方も多くあるのですね。意外でした。
親の借金とはいえ、自分は一銭も使ってないのにこんな形で何年も苦しい思いをし、しかも、夢まで奪われてしまう・・・
私は、自分の子供には絶対にこんな思いさせません。
そのためにも、自分自身がもっと、慎重になるべきですね。
何となく、冷静に考えれるようになりました。
主人に本当のことを話し、同じことを繰り返さないようにしっかり計画していきたいと思います。
今回のご意見、とても参考になりました。
ありがとうございました。

回答No.6

muchyo

(1)やはり、主人単独名義でも駄目なのでしょうか？

借りたい額に対して、年収が足らないと思います。

(2)主人の父(公務員)が保証人になってもいいと言ってくれてます。
そうすれば、少しは通りやすくなりますか？

通りやすくはなります。ただし、保証人（物上ではなく連帯ですよね）を依頼するということは、依頼した時点で返済のリスクを負わせることとなります。主人のお父様は軽く考えられているかもしれませんが、借金の怖さを知っている質問者様なら、しないほうが良いのはお分かりかと思います

勇気はいりますが、自己破産のことをご主人に正直に伝えてみてはいかがでしょうか。今回質問者様が融資を受けずに仮に家を建てることができたとしても、その家に住む事にためらいなどは残りませんか？
正直に伝えて、それでもすぐに家を購入したいのなら、融資の受け方を含めて良い案をご主人様が提案してくれると思います。その上で困難を乗り切って家を建てることができたなら、一生ご主人様と住みたい家になると思いますよ

お礼

そうですね。主人の父の件はやめることにします。
もともと、金銭面では、親には頼らないと2人で決めていたので。
自己破産のことも、正直に話します。
>ためらいなどは残りませんか？
あります。このままでいいのかと、何度も思いました。
本当に住みたい家になるように、もう少し、自分の立場をよく考えたいとおもいます。
ありがとうございました。

回答No.4

tarotaro001

今は見送った方がいいと思います。

ご主人の年収だけでは借りれないと思います。
公務員とか上場企業ならまだしも、それ以外の職場の場合、年収５００万以下では４倍が上限と思っておいたほうがいいと思います。５倍までＯＫの金融機関もありますが、それでも希望額に達していません。

やはりあなたの与信がクリアになる３～５年後くらいまで見送ったほうがいいです。
自己破産は大体７年くらいで破産情報が消滅します。（記録に残らない）
このため余裕をもって自己破産をしてから８年くらい経過してから連帯債務で改めて申し込んだほうがいいと思います。

逆にいえば、今から数年間で頭金をせっせと貯蓄すべきです。

知っていると思いますが物件購入価格の支払いだけでは足りません。
登記費用、税金、その他で物件価格の１０％～２０％の現金が必要です。

このためいずれにせよ、手持ちの現金がないようなので現実的に無理です。

今は主人に正直に話して、数年間は見送ったほうがいいと思います。

お礼

破産情報の消滅も、7年で大丈夫とか、10年で大丈夫とか、一生無理とか・・・。はっきりとわからないですよね。
と、すれば、お金をためる他ないですね。
それか主人が公務員とか上場企業に勤める・・・（それは絶対に無理そうです。）
とりあえず、正直に話し、今回は諦めます。
ありがとうございました。

回答No.3

okwave128

まず第一に自己破産したことを話したほうがいいんじゃないでしょうか。
両親の借金だから「ああそうなんだ」位で「それでその後は大丈夫なのか?」
と話がある程度では?
借金が残っていないんですから大した問題じゃないですよ。
それに今を逃しては話す機会を逸しますよ。

お礼

今回をいい機会だと思い、話そうと思います。
ありがとうございました。

回答No.2

86tarou

１：その年収からすると借入金額的に厳しいと思います。300～350万円以下は受けない銀行もあるようですし。
仮に2000万円を年３％（変動金利の選択もありですが、試算上はこの金利でも払えるような借入金にしないと、将来の金利上昇で困ることになるかもしれません）の全期間固定金利で30年ローン（定年まで）を組むと、月84,321円になり、収入の29％になり無理なく払っていけるであろう25％（その年収と二人のお子さんなら20％迄がお勧め）を超えることになります。審査自体はもっと高い返済比率ですが、その借入金額とは大きな開きがあると思ってください。
現状なら、無理なく払っていける借入金は1380万円までが限界でしょう。まだ若いですし、最低あと５年は頭金を貯金し、それからでも遅くはないと思います。頭金は物件価格の20～30％を用意し、その他に生活費の半年分以上は常に置いておきましょう。
どうして妻と合算にしないのか？とか銀行も不審に思うものですか？＞
特に何も思わないでしょう。それに昨年収入がないようですし、収入証明を取っても合算する金額がありませんし。

２：上記しましたが、ローン審査を無理に通しても、収入の裏付けがなければ意味がありません。破綻すれば借金だけが残ることになりますし（頭金が少なければ、ローン残高＞家の時価になり売ることすら出来ません）。

住宅は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません。これによって生活を切り詰めるようでは本末転倒にもなりかねませんので、くれぐれも無理のないローンで外食や旅行もして人生楽しみましょう。

あと、土地を探すところからとのことですが、この場合は建物の金額で当初の見積もりより足が出ることが多いです（間取り変更やグレード変更やその他諸々）。これらは100万円単位になるので、数百万円の余裕は見ておくようにしましょう。または、数百万円予算を低く伝えておくかです。
予算的に厳しいなら中古や売れ残りで安くなった物件も視野に入れましょう。これらなら価格が上がるなんてことはないですし。
自己破産のことも話しておいた方が良いですよ。何も知らずに旦那さんが話を進めて、最後にそれが原因で断念することになれば最悪です。隠し事自体、夫婦（信頼）関係にも影響することですから。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

お礼

やはり、何もかもが無理な計画ですよね。
今回をいい機会だと思い、主人には思い切って話をするつもりです。
そうすれば、主人も考えが少しは変わるかもしれないです。
今回の新築は諦めることにします。
ありがとうございました。

回答No.1

jzs1601122

最近住宅ローンを審査を受けた者です。
素人意見ですが失礼します。

(1)やはり、主人単独名義でも駄目なのでしょうか？

借り入れ希望額を下げれば通りやすいのではないでしょうか？（年収の5倍程度）350万×5＝1750万（足らない分の250万は旦那さんのお父さんに借り入れしてもらう）

(2)主人の父(公務員)が保証人になってもいいと言ってくれてます。

連帯保証人がいるのであればかなり通りやすくなると思いますよ。

奥様の名義を使えないという件は、今建てようとしているハウスメーカーの担当者に相談してうまい言い訳を作ってもらってみてはいかがでしょうか？
同じ様な境遇の方は過去にもいらっしゃると思いますよ。

お礼

そうですね。希望金額を下げれば通りやすいと私も思います。
しかし、みなさんの意見が一致して、やめた方がいいということですし、よく考えれば無謀な計画だと、自分でも思い始めました。
今回は諦めます。ありがとうございました。