住宅ローンが通りません。何が引っ掛かっているのでしょうか？

質問

今回、建売物件（まだ建っていません。）が欲しくてローンの審査を
3つの銀行に申請したのですが、仮審査が通ったのは1つだけでした。
その銀行に本審査をお願いしたところ、通りませんでした。
主人・33歳（勤続4年目）
年収：430万/　物件：3500万円/　自己資金：1200万円
借り入れ金額：2800万円
で、申請しました。
どうしてダメになったかの予想では（不動産屋さんが言うに）
過去の金融会社からの記録ではないか？と言われたのでCICIなど4社に
開示を求めましたが、全て「データはありません」でした。
このような場合、融資を断られる理由は何かあるのでしょうか？
主人は韓国籍です（3世です。永住権あります）

回答No.5

predater

＞今回開示した4社のデータに一切載ってなかったのは私もおかしいと思うのです。
＞（完済したにしろ借りたというデータは残っているはず）

変だと思うなら保有しているクレジットカードを持って行ってデータを修正してもらった方がいいと思います。
今後、信用情報が一本化されて審査等がさらに厳しくなると聞いてますので。

＞主人は金融会社からお金を借りたことがあり3年ほど前に完済したそうです。

消費者金融から借りた履歴があると住宅ローンの審査には不利になると聞きます。
今回の審査に関係しているかは分かりませんが。

補足

回答、ありがとうございます。
データ無なのに銀行（保証会社）から断られるということは
私達が手にした物とは別のデータが存在するのだと思っています。
今回買えないにしろ、それがどのような内容なのかを知っておく必要があるので、調べてみます。
そうなんですね。今後、審査などがますます厳しくなるのですね……。
うちにとっては大変です

回答No.4

mai-mai927

うちは去年住宅ローンの事前審査に3社落とされたんですが、
年収405万でいくらまでならローン組めるのか？と確認しました。Ａ銀行2580まで、Ｂ銀行2600まで、Ｃ銀行2900までというような内容でした。なので、年収的には組めない金額ではないと思います。
もし個人情報が問題なく金額で引っかかっている場合は、融資０という回答はありえないそうです。
うちは情報の開示を４社しましたが、はっきりとした原因はわからないままです。ですが情報はきちんとありましたよ。車のローンの履歴や所持しているカードの履歴など・・・ご主人は今までローンを組んだりカードを持ったりしたことがないのですか？
総体的に判断されるので、業種、勤務先の経営状況なども関係しているはずですよ！

補足

回答ありがとうございます。
融資0というのは無いとなると…やはり個人情報ですよね…。
主人は金融会社からお金を借りたことがあり3年ほど前に完済したそうです。
今回開示した4社のデータに一切載ってなかったのは私もおかしいと思うのです。（完済したにしろ借りたというデータは残っているはず）
韓国名と通称名で正確なデータでは無いかもしれないので、もう一度問い合わせてみます。
勤続年数は短いのでひっかかるかも…とは言われました。（転職回数が多いので）

回答No.3

manno1966

> 不動産屋さんに訪ねても
不動産屋は高い物件ほど手数料が大きくなって儲けが大きくなるので、高い物件の方が良いのです。
高い物件だから通らないと正直に言えば、それを勧めた自分たちの責任になりますから、言わないでしょう。
それより、クレヒスの責任と言えば、買い手の自己嫌悪と自己責任となって、自滅してくれます。

> 銀行がダメな理由を明確に言ってくれないもの
言いません。
駄目と断ずるのは保証会社ですから。
支払えない場合、銀行は保証会社に請求して保証会社が銀行に支払う。
銀行は何のリスクも負っていない。
銀行は手続きを行うだけで、実際のリスクは保証会社が負います。
そこがリスク判断によって契約を行うかどうかを判断するのですから、銀行も断った理由を知らない。
知らないモノは聞かれても答えようがない。

補足

なるほど！大変わかりやすい回答をありがとうございました。
不動産屋さんに旦那さんがダメでもお父様（私の）と私とでフラット35でしたら可能ですと言われましたが断りました。
保証会社が何故ダメだと言ったかという理由を知ることは出来ないということですね…。
銀行がダメなら手付け金をお返ししますという話でしたが、工務店がなかなか返してくれません。（もうお金に手を付けたと言って）
その事に関しても不安を感じます。

回答No.2

tom900

住宅ローンなどの融資は、収入額が判断の大きな比率を占めますが、勤続年数や家族構成、過去の金融情報など、色々な要素を総合的に判断して可否を判断しています。
実際の理由は銀行の担当者か決裁権限者にしか分かりませんが、最大の理由はＮｏ１さんも仰るように、年収に対しての借入額が大き過ぎることでしょうね。

２８００万の借入で３５年返済、金利３％なら年間１３０万円弱の返済です。
月々１１万円程度の返済になります。
手取りが４３０万円であるなら、ボーナスを年２回で合計８０万と計算すれば月２９万円の給与です。
これなら、ギリギリ切りつめれば返済が不可能な収入ではないと思います。
しかし、問題なのが年収の考え方です。
給与所得（税金などが引かれる前）が４３０万円なのか、手取りが４３０万円なのかで大きく異なります。
サラリーマンならば、給与所得４３０万円だと税金や健康保険、厚生年金などで６～７万円は引かれる筈ですので、手取りは３５０万円前後になると思います。
ボーナスを年２回で合計８０万と同じように計算すれば月２２．５万円の給与です。
流石にこれでは、毎月１１万円の返済は難しいですよね。
しかも、今後お子さんが生まれたりすれば尚更返済は困難になると思います。

補足

ありがとうございます。融資額を考え直します。
私的には「過去の金融関係」が大きく影響しているのだと思うのですが、開示してもデータは無です。
どうしたら自分達で原因を明確にすればいいのかわかりません。
希望融資額が高いという理由であれば銀行側がハッキリ言ってくれないものなのでしょうか？

回答No.1

manno1966

> このような場合、融資を断られる理由は何かあるのでしょうか？
収入と借入額の相関で、難しいと思います。

> 年収：430万
返済比率は20%前後で計算するべき額と思います。
すると、86万円。
35年で支払総額は3010万円。

> 借り入れ金額：2800万円
年利3%で35年返済で計算すると、返済総額は45,261,679円。
1500万円も足りません。

年収の割に希望額が大きすぎる。
これが通らない原因と考えます。

補足

ありがとうございます。高望みし過ぎですね…。考え直します。
銀行の方に通らない原因を聞くと「過去の住所（身に覚えのない）で金融関係」みたいに言われたので開示したのですがデータは無しだったので「謎」で仕方ありません。
希望融資額が高すぎなのですか？と不動産屋さんに訪ねても自己資金がわりとあるから大丈夫とのこと……
銀行がダメな理由を明確に言ってくれないものなのですかね…？