住宅ローンの仮審査について

質問

先日、住宅ローンの仮審査をしました。

大手銀行と、地元銀行と、二つ仮審査を申請しましたが、
あいまいな、理由で、二つとも断られました。

娘の小学校入学を来春に控えているため、出来るだけ
今年か来春までに住宅購入を考えております。

主人の勤続年数が、現在１年３ヶ月。
二年前まで自営業を営んでおりましたが、身体的な問題で
転職。その後、職を転々とし、ようやく今の会社で
落ち着いたところです。
自営業のときの借入があり、今の残高が200万前後です

今の年収や、借入、勤続年数をふまえた上で、業者に相談したところ、
おそらく、大丈夫だろうとの返事を頂き、
銀行の窓口でも、大丈夫だろうとの、返事でしたが、
審査に通りませんでした。何が原因としてあげられるでしょうか？

●借入２００万は、物件購入の際、返済をするという条件で
　審査をしてもらいました。

●物件の金額は、３３００万

●年収は５５０～６００万の間で、日給月給制の会社ですが
　地元では安定した評判のある会社です。
　職業的にも、公務員に近い職業だと不動産屋も言われていました。

●４～５年前に借入事故をしました。
　主人がケガをして、３ヶ月ローン延滞し、その後すぐに完済

●銀行側の返事は、勤続年数が・・・とかあいまいでした。
　ブラックではないとの返事もあったそうです

●銀行側は、やたらと、仮審査を通さないほうがいいと言われ
今、どうしたらいいのかを悩んでいます。
情報機関に、主人の情報を開示請求する予定でもあります。

長い文章になってしまいましたが、アドバイスよろしくお願い致します。

回答No.1

gamigami · ベストアンサー

マイナス要素はずばりこれ
○　勤務年数が１年３か月と『源泉徴収票上で１年の年収が説明できない』

こういった人に対して、
『給与明細を数ヶ月分出してください』
といって提出してたら『日給月給』がまるわかりです。

審査では日給月給の人に融資をすることを嫌います。
これで審査すら入れなかった案件もありました。
『休んだら給料でないんでしょ？じゃあ返済が滞る可能性が高いですね』
と自営業案件と同じ見方をされて、審査対象外になりました。

来年６月になってから、
（今年の源泉徴収票と来年度の課税証明書を提出する）審査では、
それ程言われないと思いますよ。

お礼

ご丁寧な回答をありがとうございます。

今回２件通した、銀行、今相談に乗りますよと言って
下さっている、銀行さんにも、源泉が出てからのが
確実でしょうと、言われました。

非常に納得のいく回答が頂けて、スッキリしました。
本当にありがとうございます。

回答No.4

aspec

審査が通らない理由としては、
(1)勤続年数
(2)3ヶ月の滞り
(3)年収に対する支払比率
ではないでしょうか？

特に(1)と(3)が大きいと思います。
(2)に関しては自分自身も滞納がありましたが審査は通りました。
不動産屋は特に年収に対する支払比率を気にしてました。
これは銀行によって％が違うようですが一般的には25％以内に
おさめなければ厳しいようです。

うちは不動産屋に交渉し25％におさまるように値引きしてもらいましたよ。

回答No.3

manno1966

何倍と言うのは目安ですが、５倍未満程度に抑えないと大変と思います。

> ●物件の金額は、３３００万
を全期間固定3%の金利で元利金等35年ローンで借りると、返済総額は53,340,047円になります。
借りる金額は年収の5～6倍ですが、返済額から見るとそんな程度では有りません。
また、この場合毎月127,000円の返済で、年収に締める割合は約34%です。
出来れば25%程度以下にしないと、生活が圧迫されます。

> そういう関係の方ですか？
一般人の参考意見です。

回答No.2

manno1966

> 不動産屋も言われていました。
よく此処でもこれを錦の御旗にして声高に主張する質問が多いですが、止めたほうが良いです。

不動産屋は売れないと利益にならないので、買う気にさせるようセールストークで安易な言葉を多用します。
銀行は損害を出さないよう慎重に審査しますから、かなりの温度差があります。

> ３ヶ月ローン延滞し
基本的に、何処の銀行も門前払いになる案件と思います。
これ一つで十分で以上でしょう。
「　ブラックではないとの返事もあったそうです」との言も有ったようですが、確認は必須と思います。
また、相手先が保障会社として関係するグループなら、ブラックかどうかとは全く無関係に否決要素として十分でしょう。

> 借入２００万は、物件購入の際、返済をするという条件
返済済みの状態が良い。
というより、条件にしてくださいとお願いしているだけで、相手が聞き入れるとは限らないから。

> 物件の金額は、３３００万
年収の約６倍。
返済比率が厳しいですね。

> 日給月給制の会社
これも厳しい。
門前払い寸前の要素。

> 公務員に近い職業だと不動産屋も言われていました。
服屋に行って試着したら、「よくお似合いですよ」といわれたのと同義語レベル。

> 勤続年数が・・・とかあいまいでした。
担当者も知らないだけでしょう。
審査部から否決の判が押された書類が帰ってきただけとか。
一般的には、勤務３年以上といわれる事が多いですね。

> やたらと、仮審査を通さないほうがいいと言われ
審査の記録が信用情報機関に残るからですね。
審査の記録が幾つも有ると、「申し込みブラック」と言われる状態になるからですね。
住宅ローンの場合はあまり問題にならないと思いますが。

お礼

ご丁寧なアドバイスありがとうございます

> 物件の金額は、３３００万
年収の約６倍。
返済比率が厳しいですね。

返済比率は一般的に年収の何倍が理想なんですか？

とても、詳しいですが、そういう関係の方ですか？