信用情報に『異動』情報がある場合の住宅取得

質問

４２歳会社員です。
現在会社で借上げている賃貸マンションに住んでいます。
これまで転勤が多かったので自宅を持つことにあまり興味がなかったのですが、
家族全員が今住んでいる町を気に入ったので、近所で土地を探し始めました。

ところが、１件気にいった物件が見つかり、不動産仲介業者に問い合わせをして、
某信託銀行に住宅ローンの審査をお願いしたところ、融資額ゼロ回答でした。

クレジットカードの延滞の件で思い当たることがあったので、
こちらでの質問・回答を参考にし、ＫＳＣ、ＣＩＣ、ＣＣＢに個人信用情報の開示をしたところ、
返済状況に『異動』とありました。
　ＣＩＣのクレジット情報は、
　・[返済状況]異動
　・[終了状況]完了
　・[補足内容]解消
　・[解消日]平成20年4月
　ＫＳＣにもＣＲＩＮ情報として、返済区分：異動、完了とありました。
　ＣＣＢも同様に契約完了情報とありました。

会社の交通費清算振込用の口座にクレジット機能を付けてあり、
これはめったに使わなかったのですが、
たまたまクレジットカードとして使い、交通費の振込みが無かったので引落しができず、
転居の連絡をしていなかったので通知が届かず、
結果５ヶ月の延滞となったものです。

不動産業者からは、ダメモトで地元地銀（保証会社の保証を条件としていないところ）経由で
フラット３５の申込みをしみてはと勧められています。
会社の規定で社宅は４５歳までに限られており、あと３年での自家取得をしたいと思っています。
勤続19年、年収1100万、自己資金800万、融資希望3000万程度と考えています。

1.フラット３５の審査が通る可能性はどのくらいあるのでしょうか？
　または全く無理なのでしょうか？

2.他に住宅ローンを借りる方法は無いのでしょうか？
　（異動情報が消える平成25年4月まで後4年は無理なのでしょうか？）

3.異動情報が報告された過程で、銀行残高不足、転居情報の届出を怠ったという責任があると思いますが、
　5ヵ月後に転居先を調べて督促を送ってくるのであれば、
　最初の案内が行き先不明で返ってきた段階で調べてくれていたら…
　と自分勝手ながらに考えてしまうのですが、
　クレジット会社との交渉で事故情報を改めてもらうという可能性はありますか？

転勤の度に転校をさせた子供たちのためにも、なんとかしたいと思っています。
（次の転勤は単身赴任の覚悟です）
同様のご経験された方、お詳しい方等、ご教示下さい。よろしくお願いします。

回答No.3

mnb098

お答えします。

今の状況は大変深刻です。フラットも個人情報利用しています。
保証がつくかどうかではなく、借入申込者の信用状況がどうあるかを審査しています。

つまり、約束をたがえた過去がある。=異動情報がある。と言うことが重要なことになります。

回答としては
1と2　大抵は無理です。
3 カード会社の顧客は膨大です。いちいち住民票調査などしていたらコストにいくらかかるやら。3ヵ月事故になったら回収のため調査します。
DCはいろんな銀行と提携しているので、個別に交渉して消すと言うことは表立っては絶対言わないでしょう。
去年の段階で事情説明して対処しておくのが最善でしたね。
１年経過ではリカバリーは難しいですが、無駄覚悟でDCに腰低く当たってみては。

ここからいくら実績をつんでも、懲りずに使いまくっているとしか見られませんので、意味ありません。
転勤が多く、住所の異動が多いのも不利になってきます。それが判っていて手続きを放置し、郵便不着になるような事態になる人ということ。

貸し手の立場でものごとを見るというのは、こんな見方をされるのです。

お礼

お返事遅くなって申し訳ございません。
ありがとうございました。

回答No.2

a_tomo

#1です。

>審査ではその辺は理解されているのでしょうか？
　"A"....請求したが入金無し。
　"P"....請求し、一部入金された。
　"$"....請求し、請求通り入金された。
　"-".....請求も入金も無かった。
　" "(空欄)...クレジット会社からの情報の更新がなかった。
　　　　　　(クレジットの利用がなかったなど。)
です。審査する人は理解してます。

>メインカードでは無いカードに実績を積むのが良いのでしょうか？
　通常は"$"の連打が好ましいとされます。それなりに使って、ちゃんと返している事が証明されるからです。ですが、無理して"$"の連打にすることにどれほどの意味があるか、私には判りません。(余り意味があるようには思えないです。が、審査する側の見方がどの程度変わるかは判りません。)
　必要のないカードは解約した方が良いのではないかと思います。無くとも生活でき、利便性が大きく膨らむ訳でもないのに、今回のように管理のミスで思わぬペナルティを課せられるデメリットの方が遙かに大きいと思うからです。

お礼

回答ありがとうございます。

CICの開示情報の件ですが、
カードはDCカードです。
[入金状況]の欄が“―”“空欄”“空欄”“空欄”“空欄”“空欄”…
となっていました。
毎月利用して、確実に引き落とされているカードなので、
本来なら、―＄＄＄＄＄＄＄…となるはずと疑問に思い、
問合せしてみたのですが、
「1回払いで問題なく引き落とせた場合は情報をあげない。」
という回答でした。
CICで受けた説明とは食い違いますが、こういう運用もあるのだなと理解しました。
（情報を載せる載せないのルールは統一すべきとは思いますが）

ただ、この運用が自分に不利益になる可能性があるのであれば、
メインカードを別のカードに変えていこうと思っています。

回答No.1

a_tomo

1.フラット３５の審査が通る可能性はどのくらいあるのでしょうか？
2.他に住宅ローンを借りる方法は無いのでしょうか？
　限りなく０に近い０ではない可能性があると思います。

　異動が載ってまだ、一年経ってませんよね。と言うことは入金状況欄に"A"の連打も残っているのでしょ？数年たって、そこが"$"のオンパレードになれば、ちっとは見方も変わるやも知れません。が、今は近い過去に支払いの出来なかった貴方がマトモだとは解釈しないでしょう。可能性は低いですね。

3.クレジット会社との交渉で事故情報を改めてもらうという可能性はありますか？
　これは絶対無理。事実関係は明らかで、記載されている内容は正しいのだから、争う余地がありません。その会社から貴方を見れば、借金をほったらかして姿をくらましたとんでもない奴ですから、こんな文句をつければ、クレーマーの類と思っても不思議はありません。

>ダメモトで地元地銀（保証会社の保証を条件としていないところ）経由でフラット３５の申込みをしみてはと勧められています。
　すぐに必要なら、これにかけるしかないでしょうね。

　信用情報はいじりようがないので、頭金を増やして不動産価値の割に借入額を小さくするとか、年収に対する借入総額を減らすとか、仕事を頑張って年収を上げるとか、その辺の属性を上げて貸しやすくする。で、その間に信用情報の記載内容が消えていくのを待つのが王道かと思います。

お礼

回答ありがとうございます。
やっぱりそうですか…

　>"$"のオンパレードになれば

メインカードの欄は『$』が毎月並んでいると思ったのですが、
CICに開示してもらったところ空欄でした。

カード会社に確認したところ、
1回払いで滞りなく引落しができた場合は空欄の表示になるとの事。
これだけ見ると使っていないカードと同じなのですが、
審査ではその辺は理解されているのでしょうか？

もし（イメージ的に?）『$』マークの羅列が必要なのであれば、
メインカードでは無いカードに実績を積むのが良いのでしょうか？

地道に信用情報の改善に取り組みたいと思います。