住宅ローン借りかえと信用情報について

質問

旧住宅金融公庫時代に契約したローンを支払っていますが、金利が4.0%と高く、
将来的に借りかえを考えています。なぜ超低金利の今ではなく、将来的なのかといいますと、
お恥ずかしい話ながら、３年前にローンを５ヶ月延滞してしまいました。会社の業績が
悪化、給料が大幅にカットされたことが要因です。妻に家計をまかせっきりにしていたため
滞納の事実を５ヶ月間把握できませんでした。この時猛省した私は、以降妻と共に家計を
管理し、３年間一切滞納していません（当たり前ですが…）。

支払いのことを考えると、一刻も早く借りかえをして、負担を減らしたいのですが、過去に
このような延滞があると住宅ローンの借りかえは100%不可になると聞きました。なので
信用情報から記載が削除される5年間は、信用の回復に努めようと考えていました。

ところが1ヶ月ほど前から住宅支援機構が委託している都銀担当者より、ローンの借りかえを
促す電話がかかってくるようになりました。そこで疑問に感じた事について教えて頂きたいの
ですが、

　(1)都銀担当者は３年前に延滞したことを把握した上で、ローンの借りかえをすすめて
　　いるのでしょうか？　担当者を信用して借りかえの審査を受けたところで、審査を
　　パスする可能性はあるのでしょうか？　あるとすれば一体何をもって融資可と判断
　　するのでしょうか？　ノルマがあって手当たり次第声をかけている銀行もあると
　　聞いたことがあります。顧客が審査に落ちようがパスしようが関係ない、との
　　話だったと思います。　　

　　ちなみに信用情報を開示した結果は下記の通りです

　　　　・ＫＳＣ　…　３年前の延滞の記載あり。延滞解消日：平成21年8月
　　　　　　　　　　　直近2年間遅延なし。
　　　　・ＣＩＣ　…　現在使用中のクレジットカード（キャッシング枠あり）、スマホの割賦返済
　　　　　　　　　　　状況、及び4年前に完済した自動車ローン、3年前に完済したキャッシング
　　　　　　　　　　　の内容について記載あり。クレジットカード、スマホの割賦返済については
　　　　　　　　　　　一切遅延なし。
　　　　・ＪＩＣＣ　…　スマホの割賦返済内容のみ記載

　(2)都銀担当者が過去の延滞の事実を把握していない、ってこともありえますか？
　　私がローン契約したのは地元の地銀でしたが、この地銀が連絡をしてくる都銀に
　　吸収合併された経緯があります。情報の引継ぎがされていないとか？　はたまた都銀と
　　住宅支援機構でこのようなネガティブな情報が交換されていないのでしょうか？

上記質問とはまた別の質問になりますが、ＫＳＣから延滞情報が削除されれば、
本当に住宅ローンを借りかえできるようになるのでしょうか？　とくにフラット35への
借りかえを考えてますが、住宅支援機構の審査をパスできますか？いくら信用情報から
ネガティブな記載が削除されても、支援機構は延滞の事実を把握していますから、
厳しく審査されて当然ですよね。ちなみに現在のローン等詳細はこんな感じです。

　・残債　１，６００万円（残り２１年）
　・年収　５００万円
　・勤続　２０年

以上、長々と書きましたが、いろいろ考えると不安でたまりません。
ご返答、アドバイスをいただければ幸いです。また情報として不足している
内容があれば追加で記載させていただきます。よろしくお願いします。

回答No.1

japan393939

なにか勘違いがあると思いますが・・・住宅ローンなどの借り換えなどの審査は信用情報会社の情報で決定するものではありません。

あくまで貸し手が借りてを審査するので、信用情報は参考になります。信用情報自体、間違っていることも多いのです。（信用情報会社の会員ならば顧客の部分情報の訂正は可能）

実際には厳密なラインがある訳ではなく、その都銀担当者からの、ローンの借りかえに乗ってもなんら不利益はないでしょう。

ちなみに自分の情報開示の申請はやらないほうがいいんですよ、
履歴に乗るので、信用上不利になります、なんだか、おかしなシステムですね。