生命保険の健康診断と告知義務について

質問

生命保険(逓減定期タイプ)と損害保険(医療保険＋がん保険)に
新規加入契約しようと思っています。
そこで、保険会社への告知についてご意見をお聞かせください。

［質問の前提条件として］
約１ケ月前に、人間ドックを受けました。そこで、
「胆嚢ポリープの疑い」と指摘されました。
人間ドックの医師の診断では、
「３ｍｍ以下であり、悪性の可能性は極めて低く、このような例は
最近では多く見られますので、心配はないと思われます。ただ、
大きくなると要注意ですので、３ケ月後に再検査を受けることを
お勧めします」ということでした。
その他の身体測定、血液生化学検査、尿検査、メタボ関連、Ｘ線診断
などでは、全く異常は見られませんでした。

生命保険を契約する際の健康診断の検査項目としては、エコーの
検査は必要ないと思います。ただ、人間ドックを受診したために
その検査結果を提出してしまうと、エコー検査で引っかかったこと
までもがわかってしまいます。
たまたま人間ドックを受けたばかりに「異常アリ」のような結果が
出て、契約ができない(もしくは不担保などの悪条件になる)可能性
が出るのであれば、残念です。
人間ドックを受診していなければ、少なくとも保険加入に問題が
なかっただろう状態に、何か矛盾しているような気がします。
ただし、仕方の無いことなのですが、契約時には全てを申告しよう
と思ってます（義務ですよね）
でも、保険加入ということだけで言いますと、順番を間違えたよう
な気がします。

そこで質問です。
（１）人間ドックで「要検査」が出ている状態で保険に加入するのと、
　　　３ヵ月後に再検査を行って、大きさに変化が無いという診断を
　　　もらって（そう願いたいです）から保険に加入するのとでは、
　　　保険金額や条件等に違いが出てくるのでしょうか?
（２）このような契約に条件が付くことが考えられる場合、
　　　保険代理人（複数の保険会社を扱う会社）に対応してもらうか、
　　　直接保険会社を交渉するか、どちらがいいのでしょうか。

みなさまのご意見をお聞かせください。
よろしくお願いいたします。

回答No.1

rokutaro36

まずは、質問からお答えします。
（１）間ドックで「要検査」が出ている状態で保険に加入する……
（Ａ）契約できません。書類審査ではじかれます。門前払いです。

保険金額や条件等に違いが出てくるのでしょうか?
（Ａ）保険金額のアップまたは部位不担保、または両方の条件が付く可能性が高いです。
どのようになるのかは、保険会社の判断によるので、一概には言えません。

（２）どちらが良いか……
契約ルートは、関係ありません。
しかし、代理人を通した方が良いと思います。
ただし、「保険代理人（複数の保険会社を扱う会社）に対応してもらうか……」
総合代理店の担当者であるのかどうかは、関係ありません。
担当者が優秀であるか、どうか、という点が重要です。

ほとんどの方は、告知書の質問に次のように答えます。
「人間ドッグで、胆嚢ポリープが見つかり、３ヵ月後の再検査で、治療不要となったが、一年後にもう一度、検査するように言われた」

担当者が優秀ならば……
「エコー検査で３ｍｍのポリープを発見したが、３ヶ月後の再検査でも、大きさに変化がなく、良性と判断された。現状では、治療の必要性はないとのこと。また、１年後の検査は、任意であり、心配ならば、受けなさいとのアドバイスを受けた」
と、告知するようにアドバイスをもらえるでしょう。

●検査を受けて、損をしたような……
という方は、大勢いらっしゃいます。
でも、それは、良性だったからです。
もしも、それが、悪性だった場合、検査を受けて良かった……となります。
胆嚢がんは、自覚症状がなく、しかも、構造的に転移しやすく、見つかったときには、手遅れということが多いがんです。

検査を受ける前に保険に契約すれば……というのは、その通りです。
ですが、がん保険には、３ヶ月間の不担保期間がありますから、保障の対象外となりますし、普通の医療保険でも契約後１ヶ月でがんと診断されれば、徹底的な調査をされることになり、「がんと診断されて、生きるか死ぬかというときに」調査を受けて、不快な思いをされることもあると思います。

長い目で見れば、保険に契約できるかどうか、不担保が付くかどうかは、大した問題ではなく、たとえ悪性という結果が出ても、普通なら、発見できなかった早期がんですから、良かったことだと思います。
ご参考に
http://ganjoho.ncc.go.jp/public/cancer/data/gallbladder.html

ご参考になれば、幸いです。

お礼

ご回答、的確なアドバイスをいただき、ありがとうございます。
保険のことは一度、代理人の方と相談して、「本来の保険の意味」も含め、慌てずに考えてみます。
ご指摘の通り、家族にとっても自分のことにしても、身体を大切にすることが一番ですね。
参考になりました。