住宅ローン、今すぐ繰り上げるべき？

質問

残り期間約１１年、残金約１１００万円で組んでいます。
今は３年固定（２.１％）の２年目に突入しました。
毎月の返済額は約９万円、ボーナス払いなしです。
繰上げの手数料は固定期間中で２万円、終了と同時で３千円となります。
固定期間中ですと、ひと月の利息よりも大きい金額がかかります。

現在は現金で４００万ほど貯蓄があります。（年１００万～のペースで増やしています）
投資信託も同額程度ありますが、できれば上記の４００万円のみで考えたいです。

このような場合、今すぐに１００万円でも繰り上げするべきでしょうか？
またどの程度、現金を残しておくべきでしょうか？（来年２人目の子どもが産まれます、毎月の貯蓄額を減らす予定はないです）
アドバイスお願いします。

回答No.3

sanncce · ベストアンサー

繰り上げた後、返済額（約9万3千円？）は減らさず期間短縮に当てたとします。固定期間後も利率が変わらなかったとして・・・

今すぐの100万繰り上げですと、13ヶ月短縮で、その間の利息約24万を払わずに済み、2万円の手数料を引いて22万円のお得。一方、固定期間終了の際に繰り上げする（2年後ですね？）と、やはり13ヶ月短縮で約19万8千円の利息を払わずに済み、3千円の手数料を引いて19万円5千円のお得。差が2万5千円なので、今すぐの返済は、2年後の返済に対して100万円を年率1.25％で2年間運用したのと同じ事になります。

200万円繰り上げる場合を考えてみます。
今すぐですと26ヶ月短縮で、その間の利息約45万7千円を払わずに済み、2万円の手数料を引いて43万円7千のお得。一方、固定期間終了の際に繰り上げすると、27ヶ月短縮で約38万9千円の利息を払わずに済み、3千円の手数料を引いて38万円6千円のお得。差が5万1千円なので、200万円を年率1.27
5％で2年間運用したことになります。

私ならこの程度の差だったら、2年後の更新まで待ちます。とはいえ、400万円は大きいので、普通預金ではなく、1ヶ月更新の定期か証券会社のMRFなどにします。

子供が大きくなるにつれ、出費はかさみます。
その点でも、もう少しの間、様子を見られたらいかがでしょう。

お礼

ありがとうございます。
細かい計算までしていただき、とてもわかりやすかったです。
思ったよりも差がないものですね、びっくりしました。

４００万は短期の定期にしています。
子どもの今後の費用もありますし、もう少し考えてみたいと思います。

回答No.2

muushuke

住宅ローン減税が適用されているなら年明けまで待ったほうがいいかもしれません。
年末の借り入れ残高に対して１％ですから、いま400万繰上げすると減税分は7万円です。年が明けるまで待ってからにすれば11万円になります。
もちろん払った税金分以上戻ってくることはありませんが。

今年は残り3ヶ月ありますのでその間の金利も考慮に入れたほうがいいでしょう。

また、繰上げはご存知の通り手数料がかかりますので、やるならまとめてのほうがいいと思います。

お礼

ありがとうございます。
住宅ローン減税のことは考慮していませんでした。
参考になりました。

小額でなんども繰上げするより、まとめてする方がお得ですね。
年明けまでよく考えてみます。

回答No.1

oo14

その上記４００万円繰上げに使っちゃいましょう。
年１００万のペースで増えていくわけですから、
どうせ使う当てはないんでしょう。
高率のリスクの少ないハイリターンの投資です。
足りなくなったときは、家全部が担保なんで
８０％ぐらいまでは好きなだけ、また借りてください。
また借りるまで１ヶ月もかかることはないので、
その間は、高利のローンでもしのげるはずです。

お礼

ありがとうございます。
たしかにローン返済以外には明確な使用目的はありません。

そのような手もあるんですね。
参考になりました。