この保険内容はどうでしょうか？

質問

夫婦とも２５歳、第1子を妊娠中です。

夫
・WAYS　死亡300万円　60歳払込　月4551円
　60歳より以下にきりかえ
　1日5千円*1入院60日/通算1000日(ケガは90歳)*死亡152万
　手術給付金等あり

・県民共済(60歳で解約)
　総合保障2型+医療特約2型　月3千円
　1日5千円（病気4500円）*1入院184日(病気124日)
　死亡保険金等あり

・SUREワイド　60歳まで4900円*60歳以降半額
　1日1万円　1泊2日より1入院120日*通算1095日
　手術給付金等あり
　ガンは日帰り～無制限に2万円(消化器3万円)
　手術給付金等あり

妻(妊娠27週未満の為加入可)
・ソニー生命　総合医療(初期入院特約付)60歳払込5970円
　1日1万円　1入院1～124日*通算60日(初期)+730日
　手術給付金　死亡保険金100万

以上に今年中に加入しようと思っており、今年夫が煙草をやめたので
来年非喫煙者の収入保障保険に入りたく、月20万の2年確定保障*
65歳まで払込＆保障月7千円です。

月の保険料は約18500円、手取りが20万～21万なので、手取りの
10%以下でおさまり、来年収入保障をいれると12%弱になり、
昇給しても10%にはおさまらないと思いますが、
保険料のupがないので、数年後には10%になる予定です。

このように考えているのですが、他の方の目からみると、何か足りないものは
あるでしょうか？
本当は夫の死亡保障を教育資金にまわせるよう、30年の定期
(２千万で月数千円)も考えましたが、保険が多くなるので、
外しました。子どもは3年後ぐらいにもう1人ほしいと思っています。
(学資保険は月1万で大学入学時に250万程度受け取れるように加入予定)

また、現在は2人で暮らしており、生活費は10万円程度ですが、
7年後親などと同居し、倍の生活費はかかると思われ、
私が2人の子どもが中学生(生活が厳しかったら小学生)に
なったら、パートに出る予定です。

よろしくお願い致します。

回答No.1

free-man-free

こんばんは。
Waysについては60歳から入院保障があって、それまでの入院保障はなし。ご主人は会社勤めをされている、ということを前提に私の考えを説明します。
ご主人の保障内容をまとめると、
・死亡時の保障 452万円
・病気・ケガによる入院保障 １日約15000円(ガンでは25000円)
となります。

問題点…死亡保障の不足
私は、子ども一人につき1000万円の保証が必要と考えます。
旦那さんが死亡された場合に得られる公的保障は、厚生遺族年金((1))・母子手当て((2))です。それに加えて奥様がパートに出て得られる給与((3))を月平均10万円としても、子どもが大学を卒業する22歳までに約1000万円((4))が別途必要と考えます(子どもの大学進学を前提とした非常に大雑把なものですが)。
(1)(2)は現在公的には保障があり(3)も奥さんがパートに出る意志があれば問題ありません。しかし(4)の1000万円は必要です。旦那様の万一に備えてこの1000万円を準備する必要がありますが、現在では452万円のみとなります。

提案
『死亡保障を充実させるために、ＷＡＹＳは解約し、別途掛け捨ての定期保険に加入する。』
ご主人の年齢であれば、死亡保障1000万円の５年定期(掛捨て・5年ごとに保険料アップ)では保険料は月1500円くらいです。５年後に保険料が上がっても月2000円くらいでしょう。10年後・15年後には子供が22歳になるまでの残年数を考えて保障を750万円・500万円に減額すれば将来的にも死亡保障についての保険料も2000円前後でカバーできます。
子供を２人考えているとの事ですが、第２子誕生時に死亡保障を５年定期でプラス1000万円加入すればよいと思います。
以上であれば、県民共済3000円+superワイド4900円+1000万円定期保険約1500円＝約9500円 となり、必要保障の充実＋コスト削減となります。

今非常に眠いので、大雑把な意見となってしまい申し訳ありません。
とりあえず、ご主人の見直しだけを提案させていただきます。

お礼

詳しく回答していただき、どうもありがとうございます。
主人は会社員で、厚生年金にも加入しています。
やはり死亡保障が少ないですよね。。

> 以上であれば、県民共済3000円+superワイド4900円+1000万円定期
> 保険約1500円＝約9500円 となり、必要保障の充実＋コスト削減と
> なります。
定期保険に加入し、WAYSをやめると、60歳からの医療保険が
5000円分なくなってしまいますが、それは県民共済もやめ、
現在からの終身医療保険に入った方が良いという事でしょうか？
県民共済を選んだのは、WAYSとの関連もあるのですが、
先進医療や後遺障害時にも保険金がおりるので、他の保険では
まかなえないものをまかなえると考え選びました。

また、死亡保障について書き方が悪かったのですが、
60歳までの死亡保障額はWAYSが300万+県民共済が(病気の
場合が最低の)400万で、計700万となっています。
また、来年収入保障保険に加入すると、+240万の計940万
(死亡した年)になります。翌年から65歳までは毎年240万
の収入保障があります(税金を考えていない額)。
WAYSの152万というのは、60歳時に医療保険に変更した場合
死亡保障額も300万から152万に変わります。

最初考えていたのが、ORIXのダイレクト定期で、2000万の
30年定期に入ろうかと考えていました。月4800円です。
free-man-freeさんのアドバイスをもとに試算しなおすと、
5年1000万で月1700円、15年2000万で月3860円、5年1500万で月5430円
5年200万で月1028円となります。累計では、55万弱安くなります。
最後の5年は加入しなくても良いかもしれませんね。
ORIXが一番安いと思ったのですが、他にどこかありますか？
また、累計は安くなりますが、更新時病気をしていて更新できない
といけないと思い、30年定期を考えたのですが、そのリスクが心配です。

WAYSをやめ、60歳で他の5千円の医療保険に入れるかも心配しています。

長々と書いてしまいましたが、再度アドバイスいただけると嬉しく思います。どうぞ、よろしくお願いいたします。