これらの保険、どれを削れば・・・

質問

夫の医療終身保険が入院給付金１５０００円（ガンは割増）、手術給付金・先進医療給付金などがついていて、この医療保険に付随する死亡保障（６０歳まで）が７００万になっています。
また、私の医療終身保険は入院１００００円で、死亡保障１００万と、手術給付金がついています。
これをあわせ、毎月の保険料が約１８０００円です（ほとんどが６０歳払込で保険料ｕｐなし）。

他に、２０００万の２５年定期保険（夫・現在２５歳）と、収入保障月２０万２年確定保障を６５歳までのものに入ろうと思っています。
この保険料が月１２０００円です（保険料ｕｐなし）。

月の保険料が計３万となり、現在の手取りが２０万～２２万なので、１割を超えてしまいます。
最低５万は別に貯金はできていますが、変な話、生存している方がお金に困る状態だとも思い、どれかを削ろうかと考えました。
子どもは来年産まれますので、学資金として１万も上の５万とは別に貯めていくつもりです。

考えとしては、定期を１０００～１５００万にするか、夫の入院給付金を日額１万にするか、収入保障を月１５万にするかぐらいなのですが、どのようにしたら良いかアドバイスをお願いします。

今後は親と同居する予定（５～１０年後）があるのと、子どもももう１人ぐらい欲しいと思っています。同居するまでは生活費は別で、水道光熱費や固定資産税等は親が払ってくれています。同居したら私達がすべて払い、多少生活費をもらうようになっています。
夫は厚生年金に入っています。

よろしくお願い致します。

回答No.3

kirara3970 · ベストアンサー

>所得保障保険と、収入保障保険
所得補償保険は生きている間に働けないのを補償

収入保障型定期保険は死んだ場合に月（年）○万円を遺族に保障
収入保障型定期保険は呼び名が会社により違います。
また、10年間だけというところもありますので区別してください。

がんは夫婦型で加入しているなら「超保険」なら奥様の上乗せの設定を自由にできます。解約返戻金なしですから割安です。
奥様の保障として最低の目安はがん入院　1日１万円　診断給付金１００万円ぐらいにしておくと良いでしょう。奥様が３０歳まえなら２０００円以下でしょう。

確かめることはできませんが「カンニングの中島さん」の場合はかなりかかったようです。
奥様が万一の場合、ご主人より保障が少ないと悲しいと思います。

お礼

再び回答していただき、ありがとうございます。

働けない状態での補償がないのも心配していましたが、
その保険があるのは知りませんでした。

超保険を調べてみたいと思います。
夫婦とも、ガン家系ではないので、ガンの上乗せ保障がついてる
分には問題ないと思っていましたが、もう少し考えてみたいと思います。
白血病だと長引いたりする可能性も高い分、かなりかかりそうですね。

思っていましたが、

回答No.2

kirara3970

ファイナンシャルプランナーです。

手短に書きます。
高額療養費制度を利用すると日額は３０００円でも良いです。
給与を考えるなら所得補償保険が割安です。
がんは自由診療を考えると別加入が良いです。
カンニングの中島さんは３５歳でなくなりました。

＞収入保障月２０万
現在の収入が月２０万円なのに丸々同じ金額の保障が必要でしょうか？
月１０万円で６０歳までの保障なら３０００円以下でできます。
子供がいれば遺族厚生年金もあります
根本的に考え直した方がよいです。
一度では書ききれません。
「保険選びネット」で検索してみると良いところがあります。

お礼

ありがとうございます。
所得保障保険と、収入保障保険は一緒だと思っていたのですが、
別物なのでしょうか？
がんについては、入院給付金が無制限で、診断金が２年に１回のもの
なのですが、別加入となると、どのようなものが良いのでしょうか？

現在は２０万で貯金もできていますが、５～１０年後には３０万はないと
生活できなくなり、貯金もできないと思ったので、２０万にしました。
同居を前提にした生活保障額を以前に計算したところ、これでも
足りない計算になったのですが、もう一度計算しなおしてみたいと
思います。

回答No.1

noname#24842

ご主人の入院日額15,000円は過剰ではないでしょうか？
厚生年金に加入ということは、会社員ですよね。ならば、入院により給料がなくなっても収入保障で、６割入ってきます（社会保険から）ですので、一般的に１万円くらいあれば。と言われています。
【以下試算】
医療費は、高額医療費で月80,100円で頭打ちです。それ以上かかっても１％負担です。（20万円かかっても2,000円の支払い）（http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm）
80,100円÷30日＝2,670円。これに、食費、テレビ代、リネン代等5,000円程度かかると考えて、7,670円。
さらに、ご主人の給料が手取り20～22万。間を取って21万円とすると、その６割は傷病手当金がありますので４割が用意しなくてはいけない金額です。21万円×４割＝84,000円。84,000円÷30日＝2,800円。
7,670円＋2,800円＝10,470円あれば、今の生活は維持できるということです。
ですので、日額4,000円分は過剰ということになります。
奥様については、これからお子さんが生まれるということで、奥さんが万が一入院されると、保育園代等かかることを考えれば、入院日額10,000円は、まあ妥当な額ですね。死亡保障100万円は少なくないですか？死んだら必ずお葬式代が必要です。100万円でお葬式ができる地域ならよいですが。（私は東海地方で、100万円ではどんなに質素にしてもお葬式は不可能です）

次に
＞他に、２０００万の２５年定期保険（夫・現在２５歳）と、収入保障月２０万２年確定保障を６５歳までのものに入ろうと思っています。
⇒2,000万円の定期保険。25年というのは、末子が大学を卒業の歳に設定されていればO.Kでしょう。（そうなるように妊娠しましょうということになります）それ以外に、収入保障月20万円・・・ちょっと過剰な気がしますが。
普通、だんな様が他界された場合、奥様は働きに出られると思います。遺族年金も入ります。
そして母子家庭であれば、医療費は免除。母子手当てが受け取れます。
それ以外に、月20万も必要でしょうか？せいぜい10万位でいいと思いますが。（こればかりは、現在の生活スタイルがわかりませんので断言はできません）現在、毎月生活費として30万円かかっているようでしたら、必要ということになるかもしれません。
2,000万円の定期保険を逓減定期にするのもいいかもしれませんし、もう少し考える余地がありそうです。普通は、逓減定期か、収入保障か、定期かどれか一つに入るという形が多いと思いますが、これから同居の可能性があり、ご主人が唯一の稼ぎ頭になるということならば、必要かもしれません。

お礼

ありがとうございます。
若いうちは１万でも良いとは思ったのですが、終身保障の為、
退職後足りなくなるように思いました。まだまだ先は長いので、
今から入る事もないような、でも将来病気をして入れなくなるのも…と
迷っていました。

私の個人の貯金が数百万ありますので、それを使っても余る計算で、
百万あれば十分だと思っています。

定期については、末子の大学卒業を計算した上で年数を設定していますが、
最初の５年や最後の５年は２０００万もいらないので、更新型にするか
迷いがあります。これも医療保険と同じく、将来入れなくなるといけないので、
最初から２５年の２０００万で一応考えました。
母子手当てについては、両親と同居していたりするともらえないと
元同僚の人が言っていたので、もらえるものとは考えていませんでした。
現在の生活費は３０万もかかっていませんが、５～１０年後には両親・
祖父母と同居し、３０万はくだらなくなると思います。
現在、両親・祖父母・妹で、それぐらいかかっているようです。
親はどんぶり勘定なので、もっと抑えられるとは思いますが、収入保障２０万＋
私が働きに出て月１０～２０万の計３０万はないと、貯金もできず、
老後が心配だと思いました。

ただ、今の生活を維持することも大事なので、収入保障を低く設定する
事と、医療保険の入院日額を再度考え直してみたいと思います。