「月々の返済は手取りの○割以内で」

質問

よく
「月々の返済は手取りの○割以内で」
とか
「頭金は最低△割は用意して」
というのを聞きます。

この類のことをいろいろ知りたいので教えて下さい。
まだ貯金を始めたばかりなのですが、参考にしたいと思います。

回答No.5

noname#39684 · ベストアンサー

このような表現はマチガイの元なのです。

■手取りの○割まで、という○は年収によって大きく変わるのです。

よく「返済比率が年収の25％まで」と言われますが、あくまでもこれは年収が600-800万円の方についてなのです。年収が500万円の方は20％まで、300万円の方は10％でもキツイのです。
逆に2000万円の年収があれば、返済額が50％でも大丈夫です。

月々の返済についても同様です。手取りに対する割合ではなく、月の生活費を除いた金額がどれだけあるか、なのです。これは比率ではなく実際の金額です。

月収手取りが10万円しか無い方にとっては、ローンを組んでいる場合ではありませんから「返済は○割まで」と言っても意味がないですよね。そういうことです。

■一方、頭金は物件に対する金額ですので、収入に関係無く、物件価格の２割が妥当です。物件価格が高くなればなるほど用意する金額は高くなります。

1000万円の物件では200万円の頭金で十分ですが、5000万円の物件で200万円の頭金では非常に危険です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞手取りの○割まで、という○は年収によって大きく変わるのです。
言われてみるとそうですね。残ったお金で生活できるか変わってきますものね。
年収650万くらいです。25％目安かなぁ。

回答No.4

shambala

一般的にローンの借入額は年収の5倍までが望ましいです。年収の６倍でも借りる事は可能なようですがゆとりある返済が困難です。

賃貸の家賃でも手取りの３割以内までが妥当だといわれてますからそれ以下に抑えた方がいいと思います。
固定資産税や維持費を毎月積み立てておく必要がありますし。

頭金、理想は購入物件の価格の2割ですが私には無理でした～ＴＴ
諸費用（ローンの保証料＆火災保険ｅｔｃ)で１００万以上は消えます。
引越し費用、カーテンや照明器具等色々出費がかかりますから頭金＋諸費用を頭に入れて貯蓄していく方がいいと思いますよ。

ため方としては会社の住宅財形など天引きがいいですよ～。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞引越し費用、カーテンや照明器具等色々出費がかかりますから
今あるカーテンを使えるような家を設計してもらいたいですね。
２月に引っ越したのですが、窓が増え、カーテン代だけでも数万円かかり頭が痛くなりました。

＞ため方としては会社の住宅財形など天引きがいいですよ～。
月々1,000円財形してます（笑）増やさなきゃ。

回答No.3

X-trail_00

・住宅の購入金額は年収の5倍
・月々の返済は手取りの2.5割以内
・頭金は最低2割は用意して

実際のところ一人で家の頭金全額は難しいです。
いつ結婚して家建てるとかを計算できないので・・・泣

貯金の目標は月給の15%です
(寮とかで家賃が掛からないのならその分上乗せ）

まずは自分の年収分を目標に貯金してください！

お礼

ご回答ありがとうございます。
私もまさか家が欲しいと思うようになるなんて想像していなかったので、何も考えずに使い切る生活をしていて、今更ながら後悔しています。
びっくりされるほど貯金がないです。

回答No.2

kpmg

住宅ローンの返済目安をお考えになられているのでしょうか？
手取りの０割というより、年収の何％以内という言い方のほうが実務的です。
一般的には税込み年収のうち、年間の返済額（月々の返済額の12倍＋ボーナス払い分2回の合計元利返済額）35％以内であれば住宅ローンの審査の合格範囲内です。
しかし、生活のことを考えると一般的にはそれが25％以内といわれています。
手取り給与といっても、企業により天引きの有無があるのでこちらのほうが、他の人（不動産屋さんや銀行）と話がしやすいのでこちら（年収比率）でなれることをお勧めします。

頭金は一般的には2割といわれています。しかし、なぜ2割かは明確な根拠がないのが現状です。頭金が多ければローンの返済負担が軽くなりますが、いつまでたっても貯まらないという矛盾が生じます。ちなみに住宅ローンの一般的な合格ラインは2割ですが、昨今2割未満でも銀行は積極的に住宅ローンに応じることが多いようです。

購入想定物件付近の中古相場を調査し、購入後、5年から10年の物件の中古価値を想定して、中古価格＞ローン残高となる程度の頭金であれば2割にこだわる必要性はないと思います。
これは、万一、売却することを想定した場合に、ローン残高＞中古価格となると、売却が不能となるためで、スムーズな売却を図るための基準です。

同じ観点で、付近賃貸相場＞ローンの返済　となるようなローン残高を組むと、いざ賃貸に出す場合でも、ローン返済が生活を圧迫しないだろうという前提の下に言われる方法です。

いずれにせよ、貴殿の経済状況に万一のことがあっても、ローンが負担とならない水準に借り入れを抑制するという発想から頭金○割という一般論が導かれているものと推測します。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞いつまでたっても貯まらない
私もあると消えていくタイプなので、ローンを組んじゃって引いてもらう方がいいような……ただそれにも限度があるでしょうから、少しでも具体的な目標を立てようかなぁという感じです。

＞中古価格＞ローン残高
たいへん参考になります。
この辺の中古は新しくてもかなり安いです。

回答No.1

noname#19073

よく言われているのは年収（税込）の20～25%以内の年間返済額。
ですから年収が500万円であれば年間125万円位で月々10万円位まで。

頭金は出来れば総額の20%程度用意した方が良いと言われますね。頭金が全財産では駄目ですよ。

あくまでも一般論で健全と言われる範囲の話なので、もっと無理している人も楽な人も色々です。
年間返済比率35%超えている人もいるでしょうし、頭金0の人もいます。

銀行のHP等ではいくら借りて返済が何年間で利率が何%ならば毎月どの位の返済か、などのシミュレーションが出来るサイトは多いですよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞頭金が全財産では駄目ですよ。
イタタそれだけを目標にするところでした。

＞年間返済比率35%超えている人もいるでしょうし
すごいですね。怖くてできません。

＞シミュレーションが出来るサイトは多いですよ。
いくつかやってみたことあるのですが、私の頭は計算向きにできてないようで、さっぱりピンと来ないんですよね。