年収360万で2180万のローン返済

質問

皆さん、初めまして。
今回、土地＋新築購入を考えているのですが、ローンの返済が妥当なものなのかどうか悩んでいて、ＨＭへの解答期限が迫っているので知恵をお借りしたく書き込みしました。

私の現状は以下の通りです。
前会社が倒産し、転職後１年経過。
夫32歳・手取り最低20万・ボーナス２回で56万　妻26歳・手取り14万　　子無し。田舎なので車必須で普通車と軽自動車所有。ガソリン代２台で月２万弱です。
親と同居していて月５万のみ家に入れています。　貯金額900万
購入物件：土地+建物＝2980万　頭金として800万入れる予定です。
ローン2180万でフラット35の金利2.786%の35年返済で月6.1万・ボーナス時＋約12.5万の返済計画です。

悩みとしては、ローン完済するころ67歳になってしまうので、２年くら　いは妻の収入を繰り上げ返済に当てて60歳以内に完済できるように考えています。その後、子供を作ろうと考えているのですが、子供を保育園に預けて妻がパートに出るまでの間、自分の手取り20万とボーナス28万でやっていけるものなのでしょうか？
同じような感じでローンを返済している方、内訳等教えていただけたら
嬉しいです。

　よろしくお願いします。

回答No.1

tarotaro001

通常は手取りではなく年収で試算します。
また、お子さんを作る前提なら妻の収入合算は止めたほうが無難です。

夫の年収は多分３６０万前後でしょうか？
この年収の場合、最大で年収の４倍程度に抑えるべきです。
そうなると
３６０万×４＝１４４０万
が借り入れ上限と考えたほうがいいです。
勿論、それより多く貸してくれる金融機関もありますが、この場合破綻する可能性が高いため止めるべきです。

また最低以下のことを考慮する必要があります。

1.定年ギリギリまでの返済計画は、定年後の生活基盤をどうするか？
　定年まで返済が続く場合、定年後に必要とされる夫婦の数千万の
　生活費をどう捻出するか？
　また、３５年後には建て替えが必須ですがどうするか？
2.ボーナス加算は止めたほうがよい
　倒産を経験されているから知っていると思いますが、会社が傾くとまず
　ボーナスカットになります。
　そうなったとき、ボーナス月返済は非常に危険です。
　ボーナスは、もしもの時のお金にしておき、何もなければ繰り上げ返済
　に充てるようにすべきです。
3.お子さんの養育費
　お子さん１人を成人させるのに２０００～３０００万のお金がかかるといわれています。
4.奥さんの収入について
　お子さんが保育園に入るころに、今と同じ収入レベルの職に
　もう一度つけるという保証はどこにもありません。
　下手すると、手取り数万に落ち込み、保育園代を支払うと収入が
　丸ごと消える可能性を秘めています。
　ですので、奥さんの収入は、返済計画の当てにすべきではありません。
5.貯蓄９００万で頭金８００万
　家を購入する場合、物件価格の他に２００万くらいの現金が必要となります。
　登記、火災保険、引越しその他です。
　また、生活予備費として最低でも１００万はキープすべきです。
　（できれば２００万）
　そうなると頭金は５００万くらいに減ります。
6.税金その他
　不動産を購入する場合、住宅ローンの他に別途、固定資産税＋将来の修繕積立金の別途計上が必要です。
　物件価格から大体毎月４万は計上しておくべきです。
　また、自動車２台所有時の支出も考慮すべきです。
　（税金＋車検＋ガソリン代）×２台＝毎月４万
　くらい計上すべきです。

これらを考慮すると
２９８０万－５００万＝２４８０万
の借り入れが必須ですが
２４８０万、３０年全期間固定金利２．８％ですと
毎月１０万ほどの支払い額になります。

そうなると毎月
住宅ローン返済１０万＋税金４万＋車維持４万＝１８万
ほど、家のために計上する必要があります。

この金額を夫の収入の「手取り20万とボーナス28万」で３０年間支払っていけるか、検討すべきです。

正直収入に対して無理のある物件だと思います。

お礼

回答ありがとうございました。
やはり私の年収だと返済に無理があるようですね。
営業の方と話していると返済できそうかなと思えたんですが、
もう少し客観的に考えてにようと思います。