借り換えの際の過去のカードローンの延滞

質問

住宅ローン、現在残り31年、2910万です。

他銀行への借り換えを考えた際、かなり問題がありして・・・

実は去年夏までに夫に600万近くのカードローンがあることが発覚、その時点で私の貯金や私の親から借りてほぼ完済、解約をさせましたが・・・それまでに何度も延滞があったようです。

夫は公務員、勤続年数丸6年、収入５７０万です。
今UFJで事前審査をしようとしているところです。
たぶん厳しいでしょうということです・・・
事前審査は連帯保証人立てれないですか？

どうしたらよいのか、頭が回りません・・・

回答No.5

kanehachi

借り換えよりも繰上返済を考えられた方が良いのではないでしょうか？

借り換えされる理由が解りませんが恐らく今後の金利の上昇を心配されての事と思います。

10年等の長期固定金利への変更と併せて
繰上返済で返済額を低減する事でリスクは幾分少なくすることはできると思います。

どうしても完全固定金利がご希望なら借り換えしか方法は無いでしょうが、保証料・登記費用・手数料等
初期費用を余計に払うよりも、繰上返済に回して
返済額を減らすなり期間を短縮するなりされた方が
総額では安く抑えられると思います。
確かに今後の金利動向・返済パターンにもよりますが私がやったシミュレーションでは基準金利（変動金利の適用金利）が５％くらいになってもトントンでした。

個人ローン（特に住宅ローン）の場合、保証人を立てても万が一の時には回収が単独債務より煩雑になったり、夫婦・親子だと共倒れになったりするのでむしろ要らないくらいです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
繰り上げ返済ですか・・・頭の中にありませんでした;
親に借りたお金を返すのに必死で今の支出を少しでも抑えたいのと、それ以上にもうこんなヒヤヒヤした生活はいや！少しでも安定したい！！！という思いで焦っていました。
全体の支出差まで考えがなかなか及んでいませんでしたが5%にあがってもトントンとは驚きました。
主人ともう一度よく話したいと思います（彼の金銭感覚は信用できませんが；；）

回答No.4

noname#39684

■それより、残り31年ということは最長35年ローンでもまだ4年しか経っていないということですね。

■この4-5年では全体の金利はほとんど変わっていませんので、借り換えても損するだけになる可能性が高いのでは？

■固定金利の期間分だけ返済して借り換えをする段取りなのかもしれませんが、そうはうまくいきません。手数料や借り換えにかかる利率計算など、きちんと計算してもらいましたか？

■つまり、はじめの5年間を金利1.0％、その後を変動金利あるいは固定金利で借りたとします。その最初の1.0％の金利というのは35年を続けて借りることが前提の金利であることがあります。その場合、借り換えをすると最初の5年間の金利を1.0％として計算してもらえない可能性もあります。銀行の優遇金利と同様に借り換えをする時に「優遇金利サービス分はなかったことになります」ということになります。

■また現在住宅ローンを借りている金融機関に借り換えをする場合、どのくらい手数料や金利負担があるのかを聞いてください。借り替えても楽になる保障はありません。よく確認してください。

お礼

いろいろ教えていただきありがとうございました。
つくづく自分甘さというか世間知らずさにはずかしくなっております。こんなんだから主人の借金もなかなか気づかなかったんだなあ・・・いろいろ勉強になりました。ありがとうございます。

補足

現在借りているのが変動2.375、5年間0.5％優遇で、今年の12月に優遇期間が終わってしまいます。
今借り換えを考えているのが1年繰り上がりますが30年固定2.73％です。
現在借りている銀行は最長10年の固定金利しかなく、3.7％と高かったのでやめました。
このまま変動でどきどきするより月13000円アップで安心を買おうと思ったのですが・・・

回答No.3

gamigami

簡単です。ダメなら諦めるだけです。
個人情報のキズは保証人を立てるといった方法で補うというものではありません。
「返さない恐れがある人」には貸したくないのが銀行(保証会社)の本音です。
返済実績は返済状況も残っているので、５年以上前の完済あるいは消費者金融系ならまだ判らないかもしれませんが、
大口カードローンはクレジット系なので、まず残っているでしょう。
また、借りた金額も大きく、不特定目的の借入はマイナス要素なので、
現在完済しているとしても通ってるかは難しいところです。

なので、普通に打診していても「通る？」って感じでしょう。

お礼

早速の回答ありがとうございます。
やはり厳しいですよね・・・

「普通に打診しても・・・」ということは
何か他に方法があるのでしょうか？

補足

お礼を先に書いてのですが、補足させていただきます。
今、住宅ローン仲介会社というものをネットで見つけましたがこれはあまりよくないのでしょうか？？

回答No.2

ganncyann27

事前審査は　借りられる人の
https://www.daishi-bank.co.jp/loan/kari/ssl/confirm.php?r=960720244
の真ん中ぐらいにある表の内容を情報で判断あされるみたいですね。
だから保証人等は　本審査の時に　どれくらいの保証人が必要ですといわれると思いますよ。

http://soudan.smatch.jp/cgi-bin/qa_view/10002020/L000/

事前審査は　３日ぐらいでわかるらしいですので。。。
すぐに判断されてしまいます。
延滞がるのが問題化と思いますね。

銀行でも今は　色々ですから
いろんな銀行に相談されるのもいいと思いますし

公務員ですから
退職金の前貸しをしてもらいそれから考えるとか・・・
借り入れ金額を下げたら　銀行の事前審査もＯＫかも

でも　６年では退職金もだめですかね

公務員の共済のなかに　そうゆう借りれるものがあるか・・・
色々考えれば出てくると思います。

過去に問題があっても
仕事柄収入も安定してる仕事ですから
どこかにいい方法があるとおもって
あったってください。

検索で　事前審査と書くと
いっぱい銀行が出てきます。

個人情報を書くのが心配でなければ
そこの銀行に　インターネットで審査してもらいますので
チャって見るのもいいかもしれません。

サラ金、高金利の所はやめた方がいいですよ。
名の通った銀行なら大丈夫でしょう。

参考にならないでしょうが
いろんな人に相談されて　ベストな選択をしてください。
役所の相談窓口、会計事務所などで相談されてはどうでしょうか？

参考
http://www.nben.or.jp/02/file_2.html

http://www.jutaku-loan.com/archives/2005/03/post_30.html

お礼

早速の回答ありがとうございます。
おっしゃるとおり、サラ金、高金利のところは絶対避けます。安心を買うつもりで、金利の安いうちに固定金利への借り換えを考えているのですが・・・
でも、いろいろな方法があることを教えていただけたので頑張ってみます！

回答No.1

hiroki0527

夫が借り主ですね？
その場合、過去のカードローンでの延滞は「信用情報登録機関」に事故情報として記録されている可能性があります
(まあ、１～２日程度では記録されないとは思いますが)
普通、事故情報に記録が有る場合、「信用不安」と思われるとは思いますよ。
なお、事故記録は７～１０年経たないと消えません。

連帯保証人はよく考えましょう。
借り主が返済できないと思われた段階で借金肩代わりして返済する義務が発生しますので。

お礼

早速の回答ありがとうございます。
事故記録は7～10年ですか・・・
やっぱり厳しいですね・・・
またいろいろ調べて、ベストを尽くします。