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収入とローンの比率
住宅ローンの比率についてお伺いします。 先日、お見合いをして、人柄はよさそうな人だな、と思った方がいるのですが、その方は、一戸建てを持っていて、毎月住宅ローンの返済をしている、とのことでした。その方のローンの比率が高すぎるような気がして、質問させて頂いております。 その方の毎月の給料の手取り（税引後）は、２４万円前後です。残業の多少によって前後します。 住宅ローンは、毎月１４万円です。７０歳まで返済し続けるそうです。ボーナスは年２回出ますが、ほとんど全額ローンで消えます。 そのほか、月々の光熱費や食費、保険料などを差し引くと、ほんのお小遣い程度しか残りません。貯金は財形貯蓄で数十万円程度ですが一応あるそうです。 私も今は仕事をしていますが、その方と結婚したら、とても今の勤務先には通えません。つぶしのきかない職業なので転職は無理だと思います。恐らく、パートぐらいにしかなれないと思います。 人柄がとてもよい方だったので、迷っているのですが、やはり、金銭的なことを考えると、不安があります。 住宅費は、収入の３分の１が目安、と聞いたことがありますが、それは賃貸の場合なのでしょうか？ これぐらいのローンは、組んでいても大丈夫なものなのでしょうか？
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- figaro10
- ベストアンサー率16% (5/30)
あまり住宅には関係ないことを書きますが・・・ もうお付き合いされているのでしょうか？ 大ゲンカをしたことはありますか？ どういう関係なのかまだよく見えないのです。 どんなに好きな人（いい人）でも、同居（お姉さん・お義母さん）がからんでくるとまた違ってくると思いますよ。
- tarotaro001
- ベストアンサー率27% (513/1900)
#3です。 こう考えてみてはどうでしょうか？ 貴方は既に結婚していたとします。 そのときにご主人がこういってきました。 「今度家を建てたいんだ。手取りは２４万だけどその内の半分はローンの支払いになると思う。それにボーナスも殆どローン返済に消えるんだけど、どう思う？」 さて貴方は、ご主人にどう返事しますか？ もしＹｅｓなら結婚してもいいと思います。 もしＮｏなら・・・・
お礼
そうですね。 家を建てた事情は聞きました。 納得できる理由でした。 でも、私と一緒に（幸せを感じながら）それを返済していけるのか、それとも、別の女性を探した方がいいよ、と勧めるか…。 冷静に考えてみようと思います。 助言をありがとうございます。
#9です。 2年後からローンはお姉さんと折半、7万円ということでしょうか。 14万よりはずっといいですが、7万円も厳しいですよね。 なぜなら、今現在24万の手取りで、ローン返済をして生活費を出すと、貯金はほとんど貯められませんよね。 定年は60歳だと思いますが、年金受給の65歳まで無収入となります。 その5年間、どうやって7万円のローンを払うのでしょうか。 また、65歳からの年金収入も、生活できるほどもらえるわけではないので、70歳までのローン返済は現実的に不可能なような気がします。 よほど退職金があるかよほど貯金をしているか、よほど遺産相続などのあてがあるのでなければ、破綻は必至のような気がします。 もちろん、ローン返済ができなくなれば、家は売却して換金するということができます。そのための家は「資産」なのです。 が、ここで問題となるのは、お姉さんがローンを折半するということは、どういった取り決めをしているのでしょう。 家の名義は旦那さんになる人であるなら、普通に考えると名義を持つ人が売却することはできます。 が、お姉さんがローンを半分払ってきたのならば、自分にも所有権があると主張するかもしれません。 お姉さんの払うローンの半分が、家の1階を借りる賃貸契約ならば問題ないのでしょうが。 まだご結婚もされてないので財産についての込み入ったことは聞くこともできないでしょうが、こういう問題もあるのだということは知っておいた方がいいと思います。 このままでいくと旦那さんになる人の収入はほとんどローン返済に充てられ、質問者さまがパートなどに出られてもその収入は生活費に充てることになるでしょう。 なのに家の名義は旦那さん、ということは、言葉は悪いですが「奥さんが旦那さんを養っている」ということになります。 将来的な生活設計をもう一度、彼とよく話し合ってみてはいかがでしょうか。
お礼
そうですね。 今、彼から細かなことをいろいろと話し合っているところです。 なぜ、こんなに無理して家を建てたのか、今後どうやって返すつもりでいるのか、退職後はどのように返す予定なのか、など、いろいろと尋ねたり、こちらからの助言を元に話したりしていますが、きちんと包み隠さず、話してくれています。家を建てた理由については、納得できました。 今すぐ彼と結婚する、という訳ではありませんし、お付き合いもどうするか、という段階ですが、相手が誠実に話してくれる人なので、冷静に、どうすべきかを考えようと思っています。 （逆に、「付き合ってもいないのにうるせえなあ！ローンを俺がどうしようが他人のあんたには関係ねえだろ！」という人なら、話は簡単なんですけどね…）
補足
私自身は、仕事が好きなので、結婚しても夫に「養ってもらおう」とは考えていません。 なので、立場が逆転（私よりも収入の低いダンナさん）でも構いません。 が、その人の住んでいる地域は、私の勤務する会社からは遠過ぎて、仕事を続けることができない、というのが今、一番の問題です。 収入のない妻と高額ローンを１人で背負う夫で、幸せにやっていけるのかどうかを考えていこうと思います。
- yuiyui25jp
- ベストアンサー率19% (259/1309)
うちも無謀になるかもしれませんが＾＾ 手取り２６－７で毎月１５万 ボーナスは入ってくるお金の半分でています。子供は２人。で、「毎月私が１０万稼いだらなんとかなるか」です。何かあれば期間延長をお願いするかーって。 無謀かもしれませんが、結婚話が出る前に、いつ購入したかわかりませんが既に払い込んでいる金額もありますよね。私はカレは偉いと思いますけどねえ。７０までって言いますがどんどん繰り上げ返済したらあっというまに減りますよ。その人と頑張っていけるか。どのような生活を望んでいるかです。旅行したい外食したいという気持ちが強いならやめたほうがいいかも。
お礼
これぐらいの金額のローンで頑張っているご家庭もあるのですね。 私は、子供を持つ喜びがないのなら、旅行や食事にお金をかけて、夫婦として自分たちの人生を楽しみたいと思っています。 その人と、人生を楽しく過ごしていけるか、冷静な気持ちで考えたいと思っています。 助言をありがとうございました。
毎月14万返済で70歳まで(多分35年返済でしょうか)ということなら、かなり無理なローンの組み方ですね。 ただ一つ、よいほうに解釈する可能性として、35年で組んでいても今だけ返済額が多いという借り入れ方をしている場合もあります。 我が家がそうなのですが、二つの住宅ローンを併用して、一つは10年返済、一つは30年返済にしています。 10年返済の分が終わるまでは毎月の返済額はものすごく多いですが、こちらを完済すればあとの20年は毎月返済額はたった3万円になります。 これはローンは早めに返した方が得なのでこういう作戦にしてるのです。 質問者さまのお見合い相手がこのようなローンの組み方をしているかどうかはわかりませんが、とりあえずは聞いてみてはいかがでしょうか。 もし普通に14万円の返済が70歳まで続くようならば、やはり破綻は目に見えています。 ここからは結婚観についてのことなのでよけいなお節介となってしまいますお許しください。 どんなに相手の人柄がよさそうでも、お見合いという条件重視の結婚を選択する以上、お金の問題に納得できないならば結婚は見合わせた方がいいと思います。 とりあえずはローンの返済計画についても、生活設計についてもどうビジョンを持っておられるのか、相手の方とよく相談されたらよいと思います。
お礼
助言をありがとうございます。 会社員は６０歳が定年なのに、７０歳まで１４万円も払うというのは無理というものですし、しかも、今の彼の手取りから月々１４万というも、生活を圧迫する数字だと思います。 聞いてみたところ、いろいろ理由はあるようで、２年後はお姉さん家族が１階に引っ越して来てローンを折半してくれるそうですが。 ただ、私が正社員として働けなくなることを考えると、不安は残ります。 子供は作らず、私は専業主婦になるつもりはありませんが、月々７万円のローン（これでもみなさんより高いですよね）を夫婦で余裕を持って返して行けるのか、幸せを感じる生活ができるのか、冷静に考えたいと思います。
補足
ローンは、２年後から、お姉さん夫婦が１階に引っ越してくるため、折半になるそうです（予定ですが）。 １階と２階は完全に独立した形で、玄関の方向も別々で、一度、道路に出ないと行き来できないような造りになっているので、プライベートをじゃますることも少なそうです。 私たちはお互いに体質的なことがあり、子供は望んでいません。また、私は専業主婦になるつもりはなく、正社員が無理でもパートには出ようと思っています。 ただ、彼の会社は数年前に経営が悪化し給料がかなり減額になり、もとに戻るにはしばらくかかりそうです。 このような視点から、再度、ご助言を頂ければ幸いです。
- nanpon3005
- ベストアンサー率18% (83/443)
皆さんがおっしゃってる通りだと思います、普通は月々の支払いが多い場合は、ボーナス払いが無いですよ、逆に月々安いとボーナス払いがしっかりありますね。 計算してみました、（うちの家計で）手取り24万で、毎月14万ですよね？ということは残るのは10万で、光熱費が家は約3万、保険が（学資保険含む）2万、食費が3万、固定資産税が（月々貯金で、年払い）月1万、車関係（ローン終了、保険月払い）2万5千、（ガソリン代、主人の通勤費含む）子供費（オムツ、オモチャ）1万、通信費（ＰＣ、固定電話、携帯）2万5千円、家は10年で補修が必要になるので（一戸建てなので）貯金を月3万・・・8万の赤字です・・・ 子供とかは考えてます？考えていないなら、なんとかやっていけそうですが、子供が欲しいならまず無理です、幼稚園の月謝も払えません。満足に遊びにも行けません、旅行？絶対無理です、ローンを払うために結婚するなら別ですが？上記は二人のお小遣いを入れませんでした、私ならそんな生活真っ平ごめんです。 たまには外食したくないですか？遊びに行きたくないですか？人柄はいいのかもしれませんが、世間一般ではこういう男の人を甲斐性無しと言いますね。 住宅費は、収入の３分の１が目安、と聞いたことがありますが、それは賃貸の場合なのでしょうか？ いえいえ持ち家でも同じです、ちなみにうちは手取り33万年収500万強で、月々6万5千円、ボーナス払い無しです。60歳で払い終えます。退職金は老後に使いたいですし、退職後は主人にゆっくりして貰いたいので。 それに子供に大学に行きたいなんて言われて「うちお金が無くて行かせてあげられないの・・」なんて絶対言いたくありませんので。
お礼
助言をありがとうございます。 子供が勉強をしたいと言うのに「お金がないからダメ」なんて言う親ほど最低な者はないと私も思っています。 ただ、私も相手も、体質的なことがあり、子供はあきらめています。 でも、そうは言っても、毎月働き通しでギリギリの生活を送るというのは、私の本意ではありませんし、余裕がなければ幸せを感じることも難しいと思っています。 彼にもう一度話を聞いてみたところ、自身の収入が数年前に大きく減ったこと（ローン時の収入とはかなり違うようです）、もともとお姉さん夫婦と住む予定でローンを折半する予定が、彼らの転勤のため、頓挫してしまっていること、という理由が一応あるようです。 ２年後からは、お姉さん家族が１階に住む予定なので、ローンの額は折半になるそうです。 ただ、私が正社員として働けなくなることもあるので、慎重に考えて行きたいと思います。
すみません ２回目です、 毎月１４万返済で７０歳までなら 単純に計算して４０歳の方なら３０年 14*12*30=5040万 ３０歳の方なら４０年 14*12*40=6720万 さらにボーナス返済分もあり 利息分のあるでしょうが 月収２４万円の人には 明らかに無謀な買い物であると思うのは 私だけではないと思います、 大きなお世話だと思いますが 止めたほうがいいのではないでしょうか？
お礼
助言をありがとうございます。 無謀な買い物なのかも、と私も考え、彼と話をしてみました。 もともと彼はもっと収入があったそうなのですが、ここ数年で激減してしまったのだとか。 もう１つは、お姉さん夫婦が１階、自分が２階に分かれて住み、ローンを折半するつもりが、お姉さん夫婦が転勤のために、今はそれが実現していないのだそうです。上の子が２年後中学に上がる時に、お義兄さんは単身赴任、お姉さんと家族は１階に住む予定なのだそうです。 ただ、私が正社員として働けなくなること、彼の会社が一度大きく傾いていることを考えると、将来の不安はぬぐえません。 冷静に考えてみたいと思います。
- kenkenpapa
- ベストアンサー率15% (131/852)
住宅ローンの支払いは多くても手取りの３割程度にしておかないと、他に何も出来なくなる可能性がありますね。 この先順調に収入が増えれば問題は無いかも知れませんが、先の事は誰にも分からないですからちょっと不安ですね。 特にボーナスは、当てにしてると痛い目にあう可能性がありそうです。 最近の傾向だと、安い金利で長く借りて（月々の支払い額を減らし余裕を作る）お金に余裕ができたら繰り上げ返済で支払い期間を短くしていく方が多いと聞いてます。（仲介業者の言） また、３０年のローンを３０年かけて返す方も余り居ないようです。 この先の少子高齢化と中国やインドなどのアジアの国々の経済成長を見て、日本の景気が昔みたいに良くなるとは考えにくいです。 今の余裕の無い支払いだと何か有った時に借金だけが残る可能性があるので、そう考えるとちょっと無謀な買い物をしたのかな。 私はそう感じましたが。
お礼
助言をありがとうございました。 みなさんから意見を頂き、その後彼ともう一度話す機会があったのですが、この家は、もともと姉家族と折半でローンを払っていく予定だったのだそうです。 今は、転勤であちこちを転々としていますが、上の子が２年後に中学に入ったら、お義兄さんは単身赴任、お姉さん家族は１階でお母さんと一緒に暮らす予定なのだとか（あくまでも、まだ『予定』の段階）。 そうなれば、ローンは折半となるのだそうです。 彼の収入が順調に増えてくれればよいですが、ここ数年でかなり減ってしまったようですし（ローンを組んだ時点からはかなりの減額）、私も正社員として働けなくなることを考えると、不安は大きいです。 冷静に考えてみたいと思います。
- m_inoue
- ベストアンサー率32% (1654/5015)
その手取りだと年収は４５０万円くらいでしょうか．．．。 借入は恐らく２５００－３０００万円 年齢は３５才近辺？ 借入限度額一杯でしょうね．．．。 「返せる金額」を借りないで「借りられる金額」でローンを組まれたのでしょう 詳細が分からないので何とも言えませんが、 「危険な水準です」 奥様の助けがないとかなり厳しい生活が続きます 年収の５倍以上の借入は破綻への最短距離です 簡易判定をしてみて下さい http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/sim/kariire_sim.html パートで１００万円／年×１０年なら何とかなるでしょうが、老後資金までは難しいと思います ３０００万円を借りると返済総額は５５００万円になります 生涯収入から５５００万円を引かなければなりません 手取り２５×（１２＋３）×２５年（定年）＝９３７５万円 ローン返済 ＝－５５００万円 生活費２０×１２ヶ月×２５年 ＝－６０００万円 パート収入１００万円×１０年間＝ １０００万円 定年まで収支が－１００万円（赤字）になります 結果、ローンは何とかなってもそれでお終いですね 余裕どころかピンチの生活が一生続きます ＞これぐらいのローンは、組んでいても大丈夫なものなのでしょうか？ 「危険です」 自営業なら定年が有りませんから何とかなりますが、サラリーマンでは．．．。
お礼
助言をありがとうございました。 体質的なことがあり、子供を望んでいない人同士、ということで、知人（友人）から紹介されたお見合いでした。 人柄は、友人たちのお墨付きで、ほんとうによい人で、ひかれたのですが、こんなに多額のローンをかかえていると知ってびっくりしました。 みなさんから、助言を頂いた後、相手とまた少し話したのですが、元々は、お姉さん夫婦と１階２階を分けて住む予定だったそうです。ところが、お義兄さんが転勤になってしまい、その話がなくなってしまったのだとか。今は、２階に彼が住み、１階はお母さんが１人で住んでいます（中はつながっておらず完全に別宅状態です）。 ただ、お義兄さんは転勤が多いので、その子供たちが中学（２年後）になったら、勉強が大変になって転校は重荷なので、単身赴任をした方がよいのでは、という話になっているそうです。そうなれば、１階にお姉さん家族が住むことになるので、ローンも折半になるそうです。ただ、まだ本決まりではないですが…。 冷静に考えてみたいと思います。
私の場合、住宅ローンは、年収の１５％ぐらいです。 頭金が貯まるまで、年収の３０％ぐらいを貯金しました。ボーナスは、ほぼ全額貯金です。 子供が２人生まれても、３０％以上をキープしました。 それぐらいにしないと、 ・将来、万一のこと（倒産、リストラ等々）があった場合に対応できないですし、 ・クルマの買い替えもキャッシュで出来ないし（住宅ローンのほかに新たに借金を作るのは絶対に嫌）、 ・何か必要なものを買いたい時に買えない、 ・親兄弟や親友から助けを求められても助けられない、恩ある人にも恩返しできない ・急に知人の慶弔があったときに対応できない 等々、考えていたからです。 貯金の方は、もしも何かあったら、減らせばいいだけですからね。 ７０歳までということは、３５歳の３５年ローンとかですかね？ （以下は、そうだと仮定して書きます） しかも、手取り２４万は、天引き前で３０万ちょっとですか。 毎月１４万は月収の５０％弱、しかも、ボーナスは殆ど返済ですから、年収の５０％をゆうに超えてますね。 結構厳しいですね。 しかも、３５年経つ前に何かと修繕だのリフォームだのあるでしょうね。 かと言って、今住んでる家を売り払うと、買ったのと同じ値段では売れないですから、単純に損なんですかね。 さて、 バブル期に、マンションの値段が高騰し、財テク（＝死語）と称して、 「とりあえず買って住んでみれば、その後、買った値段より高い値段で中古で売れるから」 と、マンションを買う独身の方々は、世の中に結構いたし、私の周囲にもいました。 その結末は、皆さんご存知の通り。 そして彼らは、当時の高利の住宅ローンから、最近の低利のローンへの借り換えにあくせくしています。 まー、土地建物の値段が底値の今だからこそ、一戸建てを買ったのは、ある意味正解なのかもしれません。 しかし、年収の半分以上を７０歳までですよね・・・ 私は、金より愛のほうが大事だと思っている純真な人間（本当です）なので、私が貴女の立場であれば、彼を本当に愛しているのであれば、とことん付いていき、苦楽の「苦」の方が多いかもしれないけれども、一緒に頑張っていくと思います。 本当に愛していれば、です。 このご質問の趣旨は、愛だの恋だのが本題ではなく、お金と不動産の問題だということは承知していますが、 愛とは「錯覚」です。 貴女が彼のことを 「世界の中で、この人しかいない」 と錯覚できれば、それが愛です。 私も友人達も、皆、錯覚して結婚しました。 その錯覚を、彼が７０歳になる頃まで持続させることができ、一緒に苦労する心づもりでいられるか、 世の中には、ヒモと呼ばれるぐうたら男のために、一生懸命苦労して、それでも幸せだと本気で思っている女性も、僅かながらいます。 そこが、このお見合いの最大の焦点・判断ポイントだと思いますよ。
お礼
助言をありがとうございます。 とても人柄のよい人で、本音を言えば、こんな人に久々に出会った、と思いました。 おうちもとても素敵で、いいなぁ、と思いました。 でも、ローンの金額を聞いて、びっくりしました。確かに、私は専業主婦にはなるつもりはありませんが、２人の収入を合わせても、３分の１を超えるのでは…？と思って。 もう一度、考え直してみます。
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お礼
もちろん、そうですね。おっしゃる通り、この問題は、本格的に話し合うなら、彼のお姉さん、お義母さん抜きでは進められない問題です。 こういった話題はカテ違いなので、もし、彼とおつきあいを進めることになり、また助言が必要になったら、恋愛のカテに書き込もうと思います。 書き込みありがとうございました。