一般的に死亡保障額はいくら必要？定期と終身では全然違うが・・・

質問

現在２９歳、既婚、今年末に第一子誕生予定、生命保険未加入の、サラリーマン男性です。

終身保険と定期保険とを比べていたら、死亡保障額が
全然違うことに気づきました。
払える月額を２万円程度までとして、そのときの死亡保障額を調べてみると、終身保険だと約１，０００万円。定期保険だと約３，０００万円のようです。
（定期保険は年齢によって異なりますので、３０歳で６千円、４０歳で１万円、５０歳で２万円の月額、というケースを上記では使用しました。）

１，０００万円では、なんだか足りない気がします。しかし、終身保険でそれ以上の保険額を望もうとすると、月額が増えてしまいます。しかもそもそも、終身保険でそれ以上の保障額を設定している保険会社はあまりないようです。
かといって下手に定期付終身保険などにすると、月額が膨大になりそうで、手を出せません。

「死亡保障は終身保険のみ」という方に質問なのですが、まだ小さい子供を抱えている場合、この金額でも足りるものなのでしょうか。

この質問は言い換えると、自分の必要保障額がわかっていないのでそれを知りたい、ということなのかもしれません。ただそこで、皆さんは死亡時の必要保障額をいくらで計算しているのか、ということを参考にさせて頂きたいと思い、質問しました。

回答No.2

kurohide · ベストアンサー

死亡保障額の一つの目安は、こんな風にかんがえればわかりやすいかと思います。
まず保険はあなたが生きておれば当然給料を稼いできます。が万一の時には、残された家族に給料が入らなくなりますので、それを補うために保険に入ると考えると、本来給料のあるだろう定年まで掛ければよいということになります。
次に、あなたに万一のことがあった後、遺族が生活していくためにいくらお金が必要でしょうか？月２０万あれば生活できますか？もし万一時に遺族に月２０万円分の保険金をのこしてあげたいなら、２０万×１２ヶ月×３１年（60才定年として）＝７４４０万の保険金が出ればあなたはもういませんが月２０万円の手取り給料の６０才までの稼ぎを遺族に残してやれるののです。
７４４０万とは大きいなーとおもうでしょ、実はサラリーマンの方が亡くなった場合遺族年金が月１２万くらい遺族に支給されます。お子さんが１８歳になると減額されますが、９～１０万くらいはありますので、今万一のことがあっても計４０００万くらいの支給があるのです。よって３５００万くらいの保険をかけておくべしという考え方です。
あと月２０万分の生活費は確保されたと言えども、残された奥様の老後の資金が心配です。年金だけでは生活は無理で１０００万は最低老後に確保しておかねばなりませんが、残された奥さんは、いくらか働くと思いますので、そのあたりも考慮して保険金額を設定していきます。
遺族の住むところは確保されているという仮定で、まー３０００万から５０００万くらい方が多いように思います。
そこで３０００万をすべて定期保険６０才満期（掛け捨て）で安く掛けるもよし、１０００万くらいは貯蓄性の高い終身保険で残り２０００万は定期保険特約（掛け捨て）にしてもよし。というかんじでしょうか。

お礼

お返事ありがとうございます。
やはり、３０００万～５０００万くらいは必要なのですね。よくわかりました。
となると、おっしゃるとおり終身保険＋定期保険という選択になりますね。月々の額が大変そうですが、家族のため、しかたないですね・・・。

回答No.1

UTwTU

ライフステージによって、必要な補償額が変わってくると思いますので、保険もそれに対応したものに変えられるように組み立てた方がよいと思います。
老後、夫婦二人になれば、極端な話、葬式代くらいが死亡保障で出れば十分だと思います。うちは夫婦二人なので、お互い300万の終身しか掛けていません。
お子さんが独立できるまでの間だけ、掛け捨て型の（日々の払いは少なめで補償額が大きい）保険を併用してはいかがでしょうか。終身で補償額を増やすより経済的で安心かな、と思います。掛け捨てと終身だと、同じ保険料でも補償額は大違いだったと記憶しています。
終身の保険は葬式代程度のものにして、お子さん対策の掛け捨ての保険は補償がある程度大き目なものを、かつお子さんが独立した時点で解約する。という感じでいかがでしょう。

必要な額についてですが、奥様は働いていらっしゃいますか？奥様の収入と貯蓄額とこれからお子さんを増やすかどうかなどによって必要な金額も変わってくると思います。
漠然と考えるのではなく、将来のことを考えて一度マネープランを立ててみては？主婦向けの雑誌などでも、教育費など、大体いくらくらいかかるかの目安が載っているものなどもあります。
実際に死亡したときにかかるお金と、お子さんの将来や残された奥様の暮らしなどを考え、いくら必要なのかを見積もり、ご自分の暮らしにあわせた保険を選んでください。

お礼

お返事ありがとうございます。
妻は働いておりません。出産に伴い退職し、おそらく子供が４歳（幼稚園に入る）までは働かない予定です。
おそらく子供が独立するまでは、必要保障額とともに貯蓄（学費等）をしなければならないと思いました。そこで、どれだけの割合でどちらに比重をおくべきか、決めかねているところです。