世帯年収700万 住宅ローン4600万について

質問

はじめまして。
私達は25歳同士の夫婦です。

彼の年収が　400万
私の年収が　300万
ふたりあわせて700万の世帯収入です。

早く結婚したメリットを活かして
ふたりの夢であった注文住宅の購入を
検討しています。

建物、土地などの諸経費合わせて総額5000万です。
頭金を入れて4700万のローンを予定しています。

変動金利で月々12万
ボーナス払い　年間24万

子供はいずれ2人作る予定です。
子供が出来たら産休、育休をつかって私も定年まで仕事を続ける予定です。
土地の場所がお互いの両親の家から徒歩10分圏内なので応援もしてもらう予定です。

お互いの両親には
もうすこし頭金を貯めてからのほうが
いいんじゃないかなどとアドバイスを
いただくのですが、
家賃を払い続けるだけ無駄なんじゃ無いか
とか今検討している土地で
絶対に住みたい！と思っているのですが
開発中でいずれは手がつけられなくなる値段になると予想しています。
将来マンションに住むことも検討していません。
注文住宅が建てたい！と思っています。

そのことも踏まえて、
この値段は仕方ないのかなと思ったり。

時間をおいて考えてもローンの
先延ばしになるだけだから！と
踏み切りたい自分と
やっぱり怖いなと思う自分がいます。

どうしたら最良の選択なのか
悩んでも悩んでも答えが出なくて
考え抜いた結果が、このローンでもあります。
それでも楽しみの裏に不安もあります。

曖昧な情報ばかりで申し訳ありませんが
アドバイスやご意見を頂ければと思っております。

何卒、よろしくお願い申し上げます。

回答No.8

oska2 · ベストアンサー

＞ふたりの夢であった注文住宅の購入を検討しています。

私も、２０代で注文建築住宅を購入しました。
土地代別で、４０００万円の借入でした。
設計図を持って色々な銀行に相談に出かけた事を、思い出します。

＞土地の場所がお互いの両親の家から徒歩10分圏内なので応援もしてもらう予定です。

義父母との関係が良ければ、これが一番です。
子供が大きくなっても、子供が祖父母の家に遊びに出かけますからね。
逆に言うと、何らかな用事が突発的に発生しても祖父母に子供の世話を依頼する事も出来ますよね。

＞もうすこし頭金を貯めてからのほうがいいんじゃないかなどとアドバイスをいただく

昔人間からすれば、「住宅ローンは、頭金は１０％以上準備する」のが常識でした。
そして、毎月の支払いは「手取り月収の３５％から４０％」でしたね。
ご両親も、この感覚なんだと思います。

＞家賃を払い続けるだけ無駄なんじゃ無いかとか今検討している土地で絶対に住みたい！と思っているのです

その通りで、私の場合も「毎月１０万円近い家賃を払うのは無駄」と考えていたのでです。
この家賃をローン返済にすれば！？と、考えたのです。

＞アドバイスやご意見を頂ければと思っております。

私の経験では、Ｇｏ！サインですね。
２０代は、少々無理をしても体力がありますから丈夫です。
仕事は悪だ！という「働き方改革」がありますが、自動車・住宅購入を考えている方々は時間外勤務は１００時間は普通です。
当事者が納得し、目的に向かって頑張っていますからね。
「８０時間を超えるから、早く帰社しろ！」と命令しても、「もう少し」と答えます。
※私が住宅ローンを返済していた時は、毎月の時間外労働時間は１２０時間でした。
※周りのビルも不夜城化していましたね。
まぁ、時間外労働は本人次第。もちろん、対価は１００％支払う義務があります。^^;
ミスター円安が４月に退任するので、物価上昇を抑える目的で「円高容認」が期待されます。
輸入原材料価格・石油価格が、為替だけで安くなりますよね。
もちろん、住宅ローンは１％上昇は避ける事は出来ません。
そもそも、１％金利がアップしたら返済できない債務者は「無理な計画」を立てていただけの事。
現状の収入水準が続けば、子供２人までは問題ありません。
もちろん、子供が小学校から大学まで私立に通うと計画を見直す必要があります。^^;
この時は「全て公立だ！医学部も国立いがい認めない！」と、将来の子供に伝えて下さい。ｗｗ

お礼

詳しく回答していただきありがとうございました！！身近な存在に感じたのでベストアンサーにさせていただきました。
将来のためにお仕事も頑張りたいと思います！！

回答No.7

eroero4649

その住みたい地域って、保育園や小児病院などの育児のための環境って整っていますかね？そういうのって実際に子供を持ってみないと分からない部分も多々あるんじゃないかなと思うので、自分が子供を持ってみて住まいを選ぶ優先順位が変わってからでも遅くはない気がしますけどね。

回答No.6

BUN910

質問にある返済では、ローンの審査が通らないと思います。
金融機関のローンの審査は、以下の様な判断基準で行います。
・ローントータルの返済額が、収入の30％を超えていないか？
　住宅ローンだけでなく、自動車ローンやクレジットカードの借入も入ります。
　(申請時にその他ローンなしとしても、調査会社で調査しますのでバレます)
　注意しなければならないのは、クレジットカードは借入金ではなく、借入可能額で評価されます。
　(ローン審査が通った後で借り入れることが可能だから)
　なので、何枚もクレジットカードを持っていると不利になります。
・土地や建物(家)が借入額の評価に値するか。
・安定した収入源があるか(自営業や派遣等は通りづらいです)

また、子どもを作る予定であれば、子どもの養育費(学費やその他雑費)を頭に入れていますか？
とにかく金がかかりますよ。
特に中学からは・・・
私(50代オヤジ)ですが、3人の子ども(大1の双子、中2)がいます。
大学は二人とも私立です。(1人は中学から、もう一人は高校から私立です)
私立の学費は年間100～160万(自宅からで)、高いところでは年間200万かかります。(二人のために600万ぐらい貯めましたがすっからかんです)
中学の子どもも、学費はそれほどかかりませんが、サッカー部に所属しているので2万前後のスパイクが2ヶ月でダメになります。
高校は上の二人がいった私立校を第一志望にしています。
私は、30代後半に2800万借りて家を建て、当初(3年)固定型で1.65%→10年2.3％で月7万弱、ボーナス22万×2で返済しています。
今、夫婦共働きで収入は1500～1600万ありますが、毎月ギリギリで来年から教育ローンに手をつけなければならないと考えてます。
(夫婦共働きである程度収入があると奨学金は審査の土俵にも乗りません)

それから考えると、今賃貸で払っている家賃程度でローンを組むのが妥当だと思いますが・・・
どこにお住まいか判りませんが、あまり多額のローンはおススメしませんね。

回答No.5

terepoisi

こんにちは、いろいろご不安なのはわかります。
ご計画の件は頭金なしのフルローンでもおそらく借りられると思います。ですがムリなく返せる金額はそれよりずっと低くなります。
まずボーナスが必ず予定通り支給されるとしても返済予定へ組み入れは慎重に。お子さん2人分の教育費が必要ですし、さらに老後資金をどうするのかも考えておかねばなりません。
長いスパンでの家計プランから住宅ローンの計画を考えたほうがいいと思います。これはファイナンシャルプランナーに相談がおすすめです。長期計画が立てやすいという点で私も固定金利をおすすめしたいです。変動は金利UPのタイミングで繰り上げ返済、ローン期間を大幅に圧縮できる余裕が見込めるならOKでしょう。

そして不測の事態が起きる可能性がゼロではありません。最悪自己破産や任意売却の覚悟も必要だと思います。ローンが滞ったときに悪あがきするとそういうことになりかねませんから、ご夫婦でよく話し合っておかれることです。

家賃を払い続けるだけ無駄だと思っても借金無しで頭金を準備する期間ととらえることもできます。ちょっと無理したローンのために働き続けるのが幸せなのかは考え方次第でしょう。しっかりリサーチしてくださいね。どうぞマイホームの夢がかないますように。

回答No.4

noname#263248

今買うのも正解だと思う。正解はいくつもあるから悩むのです。

家を買った経験者として、おすすめのタイミングは「家族がそろってから」

二人ほしいのはわかりますが、本当に二人産めますか？
また、何らかのきっかけで3人目ができたらどうしますか？
こんなことで予定は崩れますので、二人目が生まれて数年後がナイスタイミングだと思う

子供だけではなく、お互いの両親の介護、同居の可能性が間違いなくゼロであると判明するタイミングも重要です

実は子供が埋めなかった、一人しかできなかった場合、「使う予定のない部屋のために数年ローンが伸びる」ということになります
また、3人目ができて、その子の部屋がない、ということも考えられます
両親が要介護で同居が必要な人もいるでしょうし、その際に１Fに和室が一つあればなんとかなります。

なので「その家に住むメンバー」の間違いない確定が、購入するのに一番いいタイミングだと思います。

それで安く買える土地を見逃してしまうことも、それはそれで正しいことなのです

回答No.3

w4330

今なら全期間固定を選ぶべきです
多分、35年ほどの長期のローンになると思いますが、歴史的、記録的な超低金利の今からすれば将来は必ず金利が上がります、2年後か5年後か判りませんが35年のローン期間からすると返済の初期に金利が上がり返済負担が増加します、金利が上がりだせは2%なんて簡単に超えます
将来を見込み1.5%位の金利を確定するのが良いでしょう

収入がどんな形か判りませんが、ボーナスをもう少し増やしてもよいかと思う、1.5%の金利でも
例）11万/月　18万/賞与×2回
これくらいの返済になります

回答No.2

Higurashi777

ローンの月々の支払額12万円が月収のどれくらいの割合を占めるか、ですね。
あとは現在賃貸にお住まいになられているのであれば、その家賃との差額（仮に現状家賃８万円だとした場合、差額４万円）を追加で払っても生活レベルが維持できるかどうかを考えられると良いでしょう。

更にいうと、質問者様ご夫婦がお勤めの企業（もしくは団体）がどの程度安定性があるか、ですね。
昔と違い、「終身雇用」は全くアテになりません。
仮にご主人（もしくは質問者様）が雇い止めになった場合、再就職までの期間中にもローン支払いが維持できるだけの収入（もしくは貯金）が見込めるかどうか、も重要です。

ローンの借り入れ等に銀行をお使いになられることを検討されているのであれば、銀行のフィナンシャルプランナー等に相談をされてみるのも良いでしょう。

以上、ご参考まで。

回答No.1

FattyBear

大手の住宅メーカーで相談されてみたらどうでしょうか？
住宅メーカーは売りたいので色々話を聞いてくれます。
売ったとしても、順調に支払いをしてもらえないとメーカーとしても
困るのでローンの組み方までも結構、親身に教えてくれます。
そのメーカーの住宅で考えれば手間が少なくてすみますし、どんな注文住宅が
どの様なローンで手に入れられるかわかります。
話を聞いて、無理かなと思えれば契約しなければよいだけ。