住宅ローン ブラック妻の実家の土地

質問

注文住宅を検討しています。
若い頃複数の消費者金融に借金をし、退職金で1つを残し他は完済しましたが、今も50万ほど残っています。
かなり滞納し、すでに新たにカードを作ることはできなくなっているのでブラックなのだと思います。
主人は年収400万ほどです。
私の父所有の土地に、家を建てようとおもっているのですが、住宅ローンを組む際に私の調査もされるのでしょうか。
よろしくお願いいたします。

回答No.6

fpadviseok

ちょっと違う観点からアドバイスします。

ローンの審査について、あなたが旦那さんの連帯保証人になるのであれば、審査は通らない可能性が高いでしょう。ただあなたがブラックだからと言うわけではなく、旦那さんの年収も少しネックになると思います。仮に審査が通ったとしても、建物だけの担保価値になるので融資金額はそれほど多くないと考えられます。建物は経年劣化により担保価値がなくなっていきますから、土地つきの案件よりも融資金額は低くなります。あなたのお父さんがローンの保証人になるのであればいいと思いますが、融資側としては、できるだけ担保となるものを確保しておきたいというのが本音です。
よってお父さんを保証人とすることが融資条件としてつくことも考えられます。確かに保証人不要のローンもありますが、ローンの焦げ付きを回避するためにもお父さんが保証人になることで審査は通りやすくなるでしょう。お父さんの収入がある程度しっかりしているのであれば、保証人になってもらうほうが安全です。
ただし、旦那さんの年収が400万円くらいであれば、あまりまとまった融資額は引き出せないかもしれません。返済条件にもよりますが、たぶん融資金額は1,000万円～1,500万円程度が限度だと思います。10年も経てば家屋の資産価値はほとんどないでしょう。よってローンが支払えなくなった場合、自宅を売却したとしてもローンが残ることも考えられるので、そのためのフォローも準備しておく必要があります。

お父さんが収入面で安定しているのであれば、お父さんから住宅資金の贈与を受けるのも1つの方法です。平成28年1月1日～平成32年3月31日までは、省エネ等の住宅で1,200万円、その他の住宅で700万円までは贈与税がかかりません。
ローンで足りない部分はこういう税制特例を活用してみてはどうでしょうか？
住宅建築でどのくらいの資金が必要なのか分かりませんが、どんな住宅でも最低2,000万円以上はかかると思いますから、頭金も含めてできるだけ自前で用意することが大事です。

それとあなたの借金は早く返すことです。

回答No.5

ohkinu1972

保証人になっていなければ信用情報機関の利用の同意は取れませんから、金融機関は本人に無断で自行以外の情報は入手できません。
したがって、おそらく大丈夫だと思います。

なお、住宅ローンは、土地と建物を担保に取るのが一般的です。銀行は保証人でもない人の土地を担保にすることはできないので、父上は保証人になる必要があります。

回答No.4

oska2

＞住宅ローンを組む際に私の調査もされるのでしょうか。

先ず、借金歴と金融事故前科が質問者さま（嫁）だとの事ですよね？
旦那は、過去に一切の金融事故前科は無い！
※事故前科から５年・１０念異常経っても、被害を受けた金融機関では顧客情報として事故情報を保管・活用しています。
※言い方を変えると、各個人信用情報機関のブラック情報が消えても融資の審査に落ちるのです。
※学生時代の携帯電話返済事故で、社会人になってから住宅ローン審査に落ちる方が多いのです。
で、本題。
審査はしません。が、調査は行います。
極端な例ですが、嫁さんが自己破産していても「旦那の金銭的信用が問題なければ、融資を行う」のが金融機関の審査です。
金融機関は、旦那に対して融資を行うのであって嫁さんに対して融資を行うのではありません。
つまり、嫁さんは（住宅ローンに関しては）赤の他人となります。
ただ・・・。
一戸建ての場合は、「土地＋家屋＝担保物件」となります。
土地が義父名義だと、その分担保価値が低くなります。
結果として、融資金額も若干低くなる可能性があります。
土地は義父名義。建物は旦那名義。
金融機関が、一番嫌がる融資パターンなのです。^^;

回答No.3

qookuuqoo

最近の住宅ローンは連帯保証人が付かず保障会社が付きますからご主人の直近2～3年の年収・借りる額・勤続年数などで判断される事が多いです。

ご主人の勤め先と収入が安定して身の丈にあった金額なら通ると思いますし、それが原因で通らない可能性もあります。
その際は基本的に契約者の家族を調べられる事はありません。
質問者様が連帯保証人になれば別で調べられますので注意して下さい。
その時は質問者様のお父様に保証人になってもらえば良いと思います。

また連帯保証人が付かなくても危ういと思われたら保証料が高額になるかもしれません。

審査に落ちたときは原因が何だったのか教えてくれませんからその時は仕方ないと割り切るのも大事です。
繰り返しになりますが、最近は連帯保証人が付かない住宅ローンが多いので大丈夫だと思います。

回答No.2

tom900

奥様であるあなたが調べられるのは当然です。
若い頃が何年前なのかわかりませんが、完済していれば滞納履歴は５年くらいで消えたはずです。
クレジットカードの審査はカード会社によって色々なので通るところもあるかもしれません。
ただ、未だに消費者金融の借り入れ残高があるのは良くないです。

しかし、土地はあなたの父名義で上物だけなので、総額でもそんなにおおくなりませんから、審査はそれほど厳しくないと思います。
まずは、どのハウスメーカーにするかなどを決めて、担当営業マンに住宅ローンの事も聞いてみたら良いアドバイスを貰えるかもしれません。
まぁこの条件なら、最悪、お父様に連帯保証人になって貰って、土地を担保にすればほぼ通るケースですね。

回答No.1

go_gohide

もちろん調べますよ。ご主人の家族及び土地を提供する貴女の父親まで
しっかり調べますよ。
あなたが原因で審査に通らない場合もあります