大至急お願いします(ToT)住宅ローン審査

質問

住宅ローンの審査について教えて下さい(*_*)
近々新居を購入予定なんですが、お恥ずかしながらスマホ料金が口座引落なのに、何故かずっとコンビニ払いだと勘違いしており、何年も督促ハガキ（コンビニ払いだと思い込んでいたので、督促ハガキだという事にも気付いておりませんでした…）で支払っていました。またその口座も全く使用していなかったので入金する事なく…

24回払いの15回目の支払い時にハガキを無くし、auの店舗で直接支払いをしました。その時に口座振替になっている事を教えてもらい、慌てて普段から使用している口座に変更し残りは滞納なく今年の3月に支払いを終えました。
住宅の購入にあたりローンの事を調べていたら、スマホ料金の滞納でローンが通らないと知り(*_*)18回も続けて滞納してしまったのでかなり焦っています…。
やはりこれはかなりのマイナスになってしまうのでしょうか(T_T)
車のローンは返済済み。他にキャシングやクレジットの滞納はないです。
ちなみに年収500で、2300程の借り入れになると思います。詳しい方、経験したことのある方宜しくお願いします(T_T)

回答No.4

natsuanko

まず、信用情報を確認して見て下さい。
開示するのはCICだけでOKです。携帯の分割支払をしている会社は必ずCICに加盟しています、JICCにも加盟している会社もあるようですが、CICだけ開示すれば問題はありません。

質問の内容から考えられるパターンは２つです。
・１回の支払で３ヶ月以上遅れたケースがある場合は、「お支払いの状況」に「異動」が記録されているはずです。この場合は、住宅ローンの審査に落ちる可能性は限りなく１００％に近いです。
・１回の支払の遅れがわずかな日数である場合は、「入金状況」に「A」のマークが沢山（１５個？）並んでいる事になります。「A」は期日までに入金されなかった事を意味し、通常は「＄」（期日に入金された）が並んでいます。
この「A」があると、住宅ローンの審査に影響します。１個であれば、影響は少ないと思いますが、１５個並んでいるとなるとやはり審査に通る可能性は低くなります。

CICの開示を行い、上記のような「異動」や入金状況の「A」マークが無ければ何の問題もありません。
有った場合は、完済後５年間は住宅ローンに通るのは難しくなりますので、2020年の4月以降に住宅ローンを申し込んだ方が確実です。
なお、入金状況は24ヶ月分しか保有しませんが、2年後に消える訳ではありません。クレジットカードは新たな請求入金で古い分が押し出され結果として2年分が保有される訳ですが、スマホの割賦契約は元々24ヶ月分なので押し出すものがありません。

なお、住宅ローンの名義とスマホの割賦契約の名義が同一の場合のみ、上記のような問題が生じます。住宅ローンはご主人、スマホの割賦契約は奥様であれば、奥様が連帯債務者や連帯保証人にならない限り問題はありません（今の住宅ローンは基本的に保証会社の利用なので連帯保証人になることは無いと思いますが）。

お礼

詳しくありがとうございます。主人名義のスマホで、私の分と2台支払していました。1回目の引き落とし日に残高不足で引き落としされず、2回目の支払日までに督促ハガキで支払っていましたのでAが16個並んでいるかと思います…。やはりそれだけあるとかなり厳しいですよね
主人に合わす顔がありません…

回答No.3

siniciro

１つ確認ですが信用事故おこした名義は誰ですか？

旦那さん単独で収入５００万円あって、信用事故ないならローン受けられるかも知れませんよ。

配偶者を連帯保証人に設定することを条件とする。などの業界規定はありませんから。

ローン組む人の信用情報、連帯保証人の信用情報で銀行が納得すればローンできますよ。

旦那さんの信用情報がきれいな場合、不動産屋さんに相談すると最適の金融機関紹介してくれますよ。

旦那さん名義での事故だと、、、諦めて・・・。

お礼

3ヶ月以上の滞納はありませんが、これだけの数があればやはりブラック扱いになりますよね…

回答No.2

simotani

割賦販売の代金遅延が15回連続…かなり厳しいと見る必要があります。
既存契約者が割賦契約にした場合は系列保証会社の保証は必要無い訳ですが、新規加入の場合保証会社を噛ませるのが一般的です。この保証会社がクレジット系信用情報会社に加盟していますから、保証事故情報として報告されます(ブラック登録:解除は完済から5年後)。保証事故で無い場合はクレジットからのブラック登録自体無いのですが、銀行は当然全与信禁止を発令している筈です(6ヶ月以内に2回不渡りを出せば銀行取引停止2年が約定)。
24ヶ月分割払いを完済してから最低5年間は他社への乗り換え(新規だから保証会社が事故調査します)とか出来なくなりますし、かなりの信用毀損が発生しています(解ける迄はマイカーローン等を含めクレジット契約もほぼ落ちます)。

お礼

ありがとうございます。主人名義のスマホで、私の分と2台購入し支払していました。。せっかく回答下さったのにすみません頭が真っ白になってきました…

回答No.1

siniciro

信用情報機関に行って信用情報の開示請求してみてください。

特に「CIC」と「CCB」の二つが重大です。

事故情報が載っていると住宅ローンを組むのは、無理だと思ってください。

http://www.flat35.biz/column33.html

お礼

ありがとうございます。そうですよね、確認しなければいけませんよね。実は怖くてまだ主人には話せていません(*_*)情報を取り寄せるには主人の承諾がいりますよね…
私のせいでこんな事になってしまいどうしようかと眠れずです…