住宅ローンの審査が通りません・・・

質問

初めまして。

我が家は子供4人、主人、私の6人家族です。

ただ今アパート暮らしで、そろそろ一軒家を考えていて、先日とあるホームメーカーで働く知り合いに頼みどのくらいの金額を融資してもらえるか銀行などで調べてもらったところ、0という結果でした。

考えられる点はいくつかあるのですが、主人も私も世間知らずもいいとこで、今回いろいろ勉強しようと思っています。

まず

その1　　クレジットカード　一般　5枚所有

そのうち1枚はキャシング20万枠で満借りてます。

ショピングも5枚合わせて残高70万はあります。

カードの便利さに気が付けば大変なことになっていました。

その2　　残高不足で毎回はがきが来てからコンビニ払いでした。

その3　　旦那の勤務年数　2年7か月　　年収400万

住宅ローンを組むのにあたって調べると我が家が借りれない理由が百も同然でした。

バカにされるも仕方ないですが、今すぐにではなく、3年後5年後にでも夢のマイホームを建てたいので皆さんの知恵をお聞かせください。

とりあえずカードの借金は一括で返済してカードを全部解約し、今後は現金主義でいこうと考えてます。

そうすると、何かかわるでしょうか？

回答No.13

hbffrbhftrbftbf

住宅ローンの審査についての
情報を交換するなら、
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回答No.12

takashi19690710

自分は現金主義なので家も車もその他諸々現金で購入してきました。

たかが数千万のマイホームにローンを組む方の思考がわかりません。

カードの枠いっぱいに使っているとゆうことは、つまり家計は赤字とゆうことですよね。

そんな危ない人に融資をするお人好しはいません。

支払いの延滞も事故として１０年は関係機関で保存されます。

銀行においては決まりがないのでこの事故は永遠に残ることもあります。

なので無理でしょう。

回答No.11

acchan12

銀行によってなのかもしれませんが、

基本3年以上の勤務と聞きました。
それから、キャッシングは影響あるようです。
ショッピングはあまり関係ない様な事聞きましたが、
リボや分割より一括の支払いが良いかもしれませんね。
カードなどの支払い延滞は、個人信用情報機関だかなんだかに
記録が残されるそうです。たしか・・
7年？ぐらい記録は残るそうです。（変わっているかも知れません）
そして、カードは使っていなくとも、カード枠をMAXに使用した事を想定されているかも
知れないので、カードは少ない方が良いとも聞いた事があります。
とにかく、延滞やキャッシングはしない方が良いです。
これから現金払いは良いかと思いますが、銀行発行のクレジットカードなら
使用実績(返済実績)が信用につながる事も考えられます。
念願のマイホーム手に入れて下さいね！

回答No.10

dokidoki777

男性です。妻一人、子供一人です。
住宅ローンの審査ですが○○三井○○銀行は
貸してくれませんでした。
でももう一つの地元の銀行は貸してくれました。
原因は不明です。今までに借金はしたことなし。
カードのローンとか車のローンもなしでした。
でも姪っ子の保証人になってたことがひっかかったのかも！？
勤務年数は３年でした（借りた当時）
でも業種は変えておらず一貫して同じ業種でした１０年以上。
なんだか銀行から住宅ローン審査に落ちた時は社会的に
信用がないのかな？なんて落ち込みましたけど
捨てる神あれば拾う神あり？じゃないけれどなんとかなる。
カードは一枚に絞り、キャッシングではなく物を買うときに
一回払いなら全然問題ないと思います。ポイントが貯まるし。
３年から５年後、がんばってください！

回答No.9

hima-827

＞そのうち1枚はキャシング20万枠で満借りてます。

そもそも、キャッシングする事自体、普通ではないです。
言い方は悪いですが、生活が破綻しかけています。
預金+収入の範囲内で生活して下さい。
普通の人は、キャッシングなんてしていません。

＞残高不足で毎回はがきが来てからコンビニ払いでした。

銀行でまとまったお金を借りる場合、担保を取る事はご存知ですよね？
それに引き換え、クレジットカードは、そのような担保は取りません。
すべて個人の信用でお金を貸しています。（購入してから、引き落としまでは、お金を借りている状態）
ですから、ちゃんと引き落としが出来ている場合は全く問題ありませんが、その約束が破られる（残高不足）時は、非常に対応が厳しくなります。
場合によっては、カードの使用停止とか、次回更新時には、継続利用出来なくなった人も知っています。
遅れても支払えば問題無いという甘い考えは捨てて下さい。

厳しい事を書きましたが、ほとんど借金も無いようなので、地道に生活していけば、7年くらいでカード事故（のような状態）の履歴が消えるようなので、頑張って下さい。

回答No.8

toteccorp

残高不足やキャッシングは良くないと思います。
カードの枚数はあまり問題ではないかと。

私は勤続1年でローンできました。
年収の5倍以上。
支払いも収入の20パーセント以上。
カードは4枚。
ローンカード1枚。

審査する物件があるだけでも違う結果かもしれません。
金融機関もいくつもあります。

諦めなければ何とかなると思います。
私は金融機関を変え、物件を変え、4件目でＯＫでした。

お礼

ありがとうございました。まだまだ先は長そうですが諦めず頑張ります。

回答No.7

poolisher

最初は家計簿つけること。
次は、付けた家計簿をにらんで、出費の削減目標を決めて
出費を減らすこと。
３番目は借金を完済すること。
４番目は貯金すること。

先ずはここまで頑張ることです。
そうすれば先が見えてきます。

お礼

ありがとうございました。地道にがんばります＾＾

回答No.6

nemuchu

1)キャッシングは、額に関係なく1回でもしていれば、以後絶対に住宅ローンを組めないという銀行もあります。
完済しても解約しても記録は残りますので意味がありません。
そのくらい、「(金利が高く、普通の人は借りない)キャッシングでお金を借りる」というのは重大な事なので、安易に行うものではありません。
まして、年収が400万なのにショッピングローンが70万？
そこまで破綻した金銭感覚の持ち主に住宅ローンを組ませてくれる親切な銀行はそう多くはありません。

ただし、過去のキャッシングや借金の履歴をどの程度問題にするかは、相手(住宅ローンを貸してくれる銀行)にもよりますので、1社でダメだったら別の所に審査をお願いしてみる。という事はできます。
同じ条件でも、「貸してくれる」「貸してくれない」と差がでてきます。
きちんと返済/解約し、以後は一切借金をせず地道に貯金をしていけば、運が良ければ5年後くらいにはローンを貸してくれる銀行もあるかもしれません。

なお、クレジットカードを今全部解約すると、質問主さんの経済/信用条件からして、以後カードを作れなくなる可能性がありますので、1社だけ残し、クレジット可能額は最低にして、もつだけは持っておいたほうがいいですね。
極力使用しないようにして、もしクレジット利用する場合は、必ず残高をきちんと入れておくように。

2)それが「滞納」として記録されているかどうかが問題ですね。
何度も繰り返しているという事は、滞納記録になっている可能性があります。
「滞納があった＝借りたお金を返せない、信用できない人」という記録になります。
記録は何年も残っていますので、ローンを借りるにはかなり不利になります。

3)勤続年数が少ないと、ローンを組ませてくれない銀行は多いです。
年収は、最低で200万くらいからＯＫですが。勤続年数は3年以上必要な所がよくあります。
また、年収/勤続年数が少ないと借りられる額は低くなりますので、どちらもなるべく多いにこしたことはありません。

その他、旦那さんの健康状態、年齢等も「住宅ローンを組めるかどうか？」には関わってきます。
生命保険に加入できないような状態ですと、ローンも組めない事が多いですので、旦那さんの健康には気をつけてあげましょう。

というか、そもそもそんなに借金があって、頭金はどうされるおつもりですか？
貯金は現在、いくらくらいありますか？

不動産購入時には、頭金とともに、購入時の諸費用を合わせて購入価格の20～30％くらいの資金を準備しておく必要があります。
例えば、2000万の家は、2000万ぴったりでは買えません。
不動産の売買には手数料や税金がかかりますので、プラス数百万の余裕が必要です。
買える家の額は、「年収の5倍まで」「ローンの返済額が年収の20％以内」というのが定説。
質問主さんの場合400万の年収で、住宅購入は2000万が限度、事前に貯金すべき頭金は400～600万程という事になりますね。

ただ、お子さん4人の学費も考えなければでしょう？
全員中卒高卒で働かせるというならともかく、人並みに大学まで出すおつもりでしたら、お子さんお一人づつに数百万～の学費がかかります。
正直なところ、年収400万では、お子さん4人を世間並みに学をつけさせて育てるのだけだってかなりキツイと思いますよ。
質問主さんも働きに出られるおつもりでないと、マイホームなんてのんきな事は言っていられないと思いますが。。。
進学先を国公立限定にしたとしても、国立大学の初年度納入金の平均は80万ちょっと。
私立ならば130万程度が平均ですから。4人分となると相当です。

そういった所まで考えてからでないと、自分の夢だけ追いかけて、親としてお子さん達への義務を果たせない。なんて事になりかねません。
お子さんが「大学に行きたい」「**がしたい」と言った時に「うちはお金がないし、住宅ローンがあるんだから、働きなさい」なんて言いますか？

まぁ、詳しくは、住宅ローン相談サイトや、法テラス(http://www.houterasu.or.jp/)等にご相談ください。

ちなみに。とても蛇足ながら、4人の子持ち(という事は、いい年していると推測)女性の言葉遣いとしてはあまりに変な所が気になったのでいくつか。
×ホームメーカー　○ハウスメーカー
×借りれない　○借りられない
×百も同然　日本語としてこのような言葉はありません。「百も～」というと「百も承知」という言葉ならありますが、(言われるまでもなく、十分わかっていること)という意味です。
もしくは、比喩表現として「百も(たくさんという意味の比喩)ありました」というならまだ判りますが。。。

お礼

ありがとうございました。私は現在25歳で若くして子供を産んだので、学歴がないせいから世間知らずもいいとこで日頃からもよく失敗しています。子供がいるのに恥ずかしい話ですね。。。今はパートですが働いています。貯金は500万あるかないかで、つい最近までクレジットカードがそんな事になると知らず現金よりカードの方がポイントもつくしと使っていました。今になり事の重大差をしりました。まず勉強からはじめます。

回答No.5

doctorelevens

１．カードは１種類残すべき（但し使わずに）です。
　　全部解約しちゃうといつ作れるかわからないから。
　　とりあえず返せるものはすべて返して、銀行系を１枚だけ残す。
　　奥さんが使う分は家族カードにして、別の会社のは持たない事。
　　「カードの保有」イコール「借金の枠の消費」です。
　　審査からは「（使っていなくても）借金の枠を使っていると同じ」とみなされます。

２．勤続３年未満は短いです。
　　収入から言って５年以上は欲しいです。
　　カードの解約後、５年程度は情報が残るので、いっそあと５年待てば良い。
　　勤続８年なら、通る可能性が高くなります。

３．住宅ローンをいくら借りるつもりなのか、決めてから準備しないとダメです。
　　月いくらなら返せるのか、が重要な点になります。
　　マンションなら管理費と修繕積立金・固定資産税が必要です。
　　一戸建ての場合は固定資産税だけですが、マンションより高額な場合が多いですし、
　　「修理や改造を必要としない建物」なんてありません。

この先、景気が良くなる保証も、収入が爆発的に増える保証もない時代ですから、計画的にしましょう。
馬鹿にする気は無いですが、感情論で借金が出来るほど、世の中は甘くありません。

お礼

ありがとうございます。勇気をだし投稿して良かったです。いろいろ勉強になりました。地道に頑張ります。＾＾

回答No.4

takapiii

業者です。

私がローン審査をするわけではありませんが、実務上の経験から言えば…

>その2　　残高不足で毎回はがきが来てからコンビニ払いでした。

これは駄目です。クレジットカードの支払い状況は個人信用情報といって、金融機関等が利用する情報機関に登録されます。1，2回程度のうっかりであればあまり問題にならないケースが多いのですが、毎回となると多分個人信用情報に滞納記録が残っています。
融資の審査をする場合、この情報を必ず照会しますので、ここで延滞記録が多いと融資を受けられません。

カードの枚数も関係してきます。カードは持っているだけで与信枠が出来ますので、借りてもいない借金なのに審査に響く事があります。

一括払い等というよりも、まずは現在残っている借入は毎月確実に支払う事と、使用していないカードは解約する事です。それを3年続けると、多分融資も可能になると思います。

なお個人信用情報はご自身で照会する事ができます。
金融機関が照会する個人信用情報機関は以下の通りです。まずはご自身で確認してみましょう。

KSC　全国銀行個人信用情報センター　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html
CIC　株式会社シー・アイ・シー　http://www.cic.co.jp/
JICC 株式会社日本信用情報機構　http://www.jicc.co.jp/

お礼

ありがとうございました。本当にお役に立ちました。照会してみます。＾＾