※ ChatGPTを利用し、要約された質問です(原文:住宅ローンの早期部分返済のロジック)
住宅ローンの早期部分返済のロジックと最適解
このQ&Aのポイント
住宅ローンの早期部分返済には、ボーナス時の返済と毎月の返済があります。
ローン設計によって、返済方法と金利負担が異なるため、最適な選択肢を考える必要があります。
毎回のボーナス返済額を減らす方式とお尻の部分を前倒しする方式のどちらが利息負担総額を少なくできるか検討しましょう。
元本1000万円のうち、400万円を年2回(1月と7月)のボーナス時返済の元本、残り600万円を毎月返済の元本として、両方の元本への金利は年率2%。20年間の返済で約定した。元利均等払い。
約定後15年間が経過した(180か月ちょうど経過した)。
手元資金に余裕ができたので50万円を181か月目に追加の返済として行いたい(期限前の部分返済)。元本は、まず元本を追加返済するため、以降の毎月の元利払いは減少すると考えていたが、銀行の説明よれば、当初の残り期間が短くなる方式の住宅ローン商品であり、当面の半年毎の返済額(毎回のボーナス返済額)は変わらず、20年の内の15年を経過した残りの5年間のお尻の部分が、手前に近づくというローン設計であるという。
設計であるため、借り手としては、それを受けざるを得ないが、仮に選択ができる場合は、どちらが181か月目から最後までの利息負担総額が少ないか
(1) 186か月目(もっとも近いボーナス払い月)から毎回のボーナス返済額が減る方式
(2) 毎回のボーナス返済額は減らないが、お尻の部分が前倒しされる方式
金利はライフタイムで2%固定。
おおよその計算式の代わりに、簡単な文章で理由を説明ください。
よろしくお願いします
お礼
ありがとうございます 返済額は、あくまで例で、100万円でもかまいません 返済は、毎月返済分ではなく年二回のボーナス元本の方に優先的に充当される住宅ローン商品です 答えていただいた 期間を短縮する方が返済総額は少ない、のロジックを 平易に説明いただけると 大変助かります