繰り上げ返済 住宅ローンかカーローンかどちらか

質問

すみません。
解決済みを見たのですが、同じような質問が見つけられなかったので質問させてください。

住宅ローン　金利１．８％　　ローン残高　２８００万円　　毎月返済額１４１０００円（ボーナス払いなし）

　　繰り上げ返済をすると、支払い月数が減るという払い方です。現在あと１８年の支払期間です。

　（いまのところ、１４１０００のうち、９５０００円ぐらいが元金で、残りが利息です）

カーローン　金利２，９％　ローン残高　２００万円　６０回払い　毎月２４０００円　ボーナス月１０万円

というローンを組んでいます。　こちらも繰り上げると支払月数が減ります。

ボーナスと、年末調整で　１００万円ほどの金額が用意できたのですが、どちらに返済するほうが
お得でしょうか。

お金の計算に疎くて、自信をもって決断できないので、教えていただけると嬉しいです。
よろしくお願いいたします。

回答No.4

funoe · ベストアンサー

諸賢の回答のとおり、金利が高いカーローンを先に繰り上げ返済するのが正解なのですが、きっと忘れていることがあります。

それは、「カーローンを繰り上げて支払月数が減った数か月分の返済額は、住宅ローンの返済に充当すること」です。

これができないようなら住宅ローンの繰り上げに回した方がよい位です。

たとえばカーローンに100万円繰り上げ返済しいまから3年後からの20か月分が完済になったとすると
１）カーローンの繰り上げ→3年後にはカーローンが終わっていて住宅ローンだけが残っている
２）住宅ローンの繰り上げ→3年たってもカーローンも住宅ローンも残っている

パッと見、１）の方が「楽になる」ように見えますね。
ローンというものは「支払いが楽」ということは「返済が先延ばしになる」＝「金利を余計に払う」ということです。

結論：
最善策）カーローンを繰り上げ返済し、短縮されたカーローンの返済月数分は住宅ローンの繰り上げ返済に回す
次善策）それができないくらいなら住宅ローンの繰り上げに充当する。（支払を楽にしない）
最悪策）カーローンを繰り上げ返済し、カーローンが早期に終わってから支払いが楽になった分を浪費する。

お礼

ご回答ありがとうございました。
すでに、住宅ローンもちびちびと繰り上げ返済をしているところで、２年分短縮しています。いい年になってからの購入でしたので、働けるうちになるべく早く繰り上げたいと思っています。ご指摘いただいたように、カーローンを完済したら浮いた分を住宅のローンにあてていこうと改めて思いました。ありがとうございました！

回答No.3

ymzimss

どちらも期間短縮の形の繰り上げ返済ですから、繰り上げ返済後のメリットを感じにくいのかもしれませんね。

貴方のローンの返済シミュレーションによれば、住宅ローンに返した場合、９か月分の返済回数が減り、１,２６９,０００円返したことになる。カーローンに返した場合は、３０回分の月払いと５回のボーナス分が減り、１,０９５,０００円返したことになる。利息分が減ると考えると住宅ローンの方に返した方が最終的な支払金額が減る気がするとのこと。

住宅ローンは毎月の返済額が大きいですから、期間短縮の割合が小さく、返した気がするだけで、繰り上げ返済したメリットは少ないと思います。メリットを返済が進み担保余力が出てくることに置き換えれば、９か月返済が進んだところで余力は殆ど変わりません。

カーローンは毎月の返済額が小さいですから、期間短縮効果が大きく、総残高も一気に半分になります。返したぞという気分になるとともに、無担保借入可能枠が増えるという債務者としてのメリットがあります。

債務者という立場を考えれば、担保を提供して返済ピッチが遅い住宅ローンに充当するよりも、無担保借入で繰り上げ返済効果が大きい・しかも金利も高いカーローンに充当する方が望ましいように思います。

お礼

ご回答ありがとうございました。まさに聞きたい内容でした。数年以内に学資ローンを組まなくてはいけない可能性もあるので、カーローンをさくさく返していきたいと思います。ありがとうございました。

回答No.2

in01280128

金利の高いカーローンを繰り上げ返済した方が得です。
間違いありません。

補足

お返事ありがとうございます。

ローンの返済シュミレーションをしてみると、
住宅ローンに返した場合、９か月分の返済回数が減りました。１２６９０００円返したことになると思います。
カーローンに返した場合、３０回分の月払いと５回のボーナス分が減りました。計算すると　１０９５０００　となりました。利息分が減ると考えると住宅ローンの方に返した方が最終的な支払金額が減る気がするのですが、違うのでしょうか。間違えている所を教えてくださると助かります。

回答No.1

usami33

単純に計算すると、金利が高い方を返済した方が、
合計の支払い額が下がるのですが。
実際には、繰り上げ返済は手続きの手数料が高いので、
ここを調べないと、判断できません。

ローン会社によって異なりますが、１００万だと１万円～３万円かかりますので、
１００万の繰り上げだと最大３％の金利分を支払うこととなり、
繰り上げによる総額は逆に増えることとなってしまいますので、
１００万程度の繰り上げ返済はお勧めしません。

補足

補足させていただきます。
繰り上げ返済に手数料はかかりません。１万円から、いつでもいくらでも返せるタイプです。