ＣＭ等のコストを抑えた生命保険会社

質問

個人年金保険を検討したいと思ってます。

５から７、８年ほど前、ＴＶの特番だったと思うのですが、ＣＭなどの宣伝をしないで（宣伝コストをかけず）、勧誘外交員もなしでやっている生命保険会社を見たことがあるのですが、名前を忘れたので、ご存知の方、おられましたら教えてください。

または、ＴＶ番組で取り上げられてない会社でもいいので、
できるだけＣＭ宣伝などの経費をかけないで、運営してる生命保険会社を教えて下さい。
（理由としては、契約者が支払う保険料の一部が、そういうＴＶＣＭ費用や、芸能人を使っての宣伝であればその費用などに使われてしまうので、極力そういう費用を抑えた会社の商品で探したいと思ったからです。）
よろしくお願いします。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

（Ｑ）コストについては、要はバランスということでしょうか。
（Ａ）というよりも、コストの中身は、
どこも公表していないので、わからないのですよ。

例えば……
Ａという商品があったとします。
とても良い商品ですが、ＣＭをしなかったとします。
ＣＭをしないので、認知度が低く、売れる量が少ない。
売れる量が少ないので、会社を安定経営するには、
単価を上げて、経費を稼がなければならない。
従って、商品は良いが、経営コストがかかるのでとても高い。
１万円の原価に１万円のコストがかかるとしましょう。
つまり、Ａの価格は、２万円。

Ａと同じ品質のＢという商品があったとします。
こちらの会社は、財力があるので、ＣＭをしました。
認知度が上がったので、商品Ａの１０倍売れました。
つまり、商品Ｂの１個にかかる直接の経営コストは、
商品Ａの１０分の１で良い。
１０倍売れているので、１０分の１で、経営コストを
回収できる。
つまり、商品Ｂは、
１万円の商品に経営コストは、１０００円で良い。
ＣＭのコストが、経営コストと同額だと仮定すると、
この商品１個にかかるＣＭコストは、１０００円。
つまり、この商品の価格は、１２０００円。
総コストは、ＣＭの分だけ、商品Ｂは、商品Ａよりも高いので、
総コストは、Ａの倍額になるけれど、
実際の販売価格は、Ｂの方が安い。

ということになるのですよ。

ＣＭに金をかけているから、商品が高い、
という単純な構図にはならないのです。

お礼

なるほど！
では、あまり、「ＣＭが多いからＣＭ代に費用がかけられて、その分を我々契約者からが支払う保険料で賄ってるので、ＣＭなどの費用を抑えてる会社のほうがよい」と、決めつけるのはよくないのですね。
それだけを注視せず、考えたらよいのですね。
わかりました。ありがとうございました。

（再質問になりますが、すみません）
では、一般人は、何を目安に、保険会社を検討したらよいのですか？（私は、最初のその「ＣＭコストが低いほうがよさそうだな」と思い込んでいたので、それがなくなると、今度は何を目安にしていいのかがわからなくなってしまったのです。）
よろしければ、回答いただけましたら幸いです。

回答No.3

rokutaro36

（Ｑ）一般人は、何を目安に、保険会社を検討したらよいのですか？
（Ａ）私は、「保険選びとは、担当者選び」だと思っています。
そのように、アドバイスしています。

個人年金保険で言えば、
どうして、個人年金が必要なのか？
というところから、話をはじめなければなりません。

例えば、６５歳から年間５０万円を１０年間、欲しい（総額５００万円）
とします。
本来ならば、どうして、５００万円なのか？
という計算からはじめなければなりません。

次に、計算することは、それは、「今」はじめなければ
ならないことなのか？
という問題が起きます。

例えば、質問者様が３５歳だとすると、６５歳までは
３０年間もあります。
その間に、大きなお金が必要なことはないのか？
ということです。
例えば、４５歳時点で、５００万円の出費が見込まれる。
（たとえば、住宅の頭金）
一方、この１０年間の個人年金保険の保険料が
１５０万円だったとすると、
この１５０万円には、手を付けることができません。
（解約すると不利になるからです）

この１５０万円を、住宅ローンの頭金に使うか、
個人年金保険の保険料に使うか……
ということをシミュレーションすれば、すぐにわかりますが、
住宅ローンの頭金に使うのが正解です。
住宅ローンの金利の方が高いからです。
つまり、片方で貯金をしながら、片方でローンを払うことになり、
穴の開いたバケツに、水を溜めようとするようなものです。

ならば、最初の１０年間は、ひたすらに、住宅の頭金を貯めて、
購入後に、老後の資金を貯める……
というのが、良いということがわかってきます。

このようなシミュレーションをしながら、
どのようにお金を貯めるのが一番、良いのか？
それには、保険をどのように活用すれば良いのか？
それをアドバイスするのが、保険担当者の仕事です。

ですが、現実には、このようなアドバイスができる
担当者の方が少ない。
だからこそ、「保険選びは、担当者選び」なのです。

お礼

何度も答えていただきまして、どうもありがとうございます。
私の保険会社選びのこだわりも、ときほぐれ、柔軟に考えるようになれました。

回答No.1

rokutaro36

どのような番組をご覧になったのかわかりませんが……
ＴＶＣＭをしていない保険会社はたくさんあります。
そのような保険会社の多くは、
現実には、ＴＶＣＭをするだけの金がない……
というところでしょう。

日本には、下記のような保険会社があります。
http://www.seiho.or.jp/member/list/

かつては、ネット生保がＴＶＣＭをしていませんでしたが、
今は、しています。
ネットだけでは、契約件数を稼げないので、
ＴＶＣＭをはじめたのです。
いわゆる営業社員がいないので、そうするしか、宣伝方法がない。

かつて、ネットワーク商法（いわゆるマルチ）で会員を集めていた
アイリオは、結局は、それでは立ちいかなくなり、
楽天生命保険となって、ネット中心になっています。

ついでに言えば、ＴＶ宣伝をしている会社の宣伝費用を
払いたくない……という理由は理解できますが、
その費用をネットの宣伝費用に使う、従業員の給与に使う
ということで、結局は、どこかに使われているのが現実です。

ＣＭを一番、多用しているのは、アフラックだと思われますが、
この会社、保険募集をする営業社員はゼロ。
保険募集をするのは、フルコミッションの代理店なので、
契約を取れなければ、収入はゼロです。
ガソリン代、電話代などの経費もすべて、代理店持ち。
基本給がある生保とは根本的に異なります。
それで、保有契約件数は、日本一の約２２６０万件。
二位の日本生命が約１８００万件だから、ダントツに多い。
ＴＶＣＭを上手に使っている会社の典型でしょう。

例えば、１０００万件の契約を持っている会社と
２０００万件の契約を持っている会社が、
同額のＴＶＣＭを作成したとすると、
１件当たりの費用は、２０００万件の方は、１０００万件に
比べて、半分ということになります。
つまり、１件当たりの経費がそれだけ安いということ。
なので、ＴＶＣＭを大量に流しているから、顧客に負担を強いている
ということにはならないのです。

つまりは、どこに経費を使うか、ということです。
そして、その効果があるかどうか、ということです。
ＴＶＣＭをしないと言っても、それで、会社が潰れたのでは、
話にならない。
それこそ、顧客にとっては、いい迷惑です。

お礼

詳しいご回答、ありがとうございます。

コストについては、
要はバランスということでしょうか。

ＣＭ多くても、破たんしないよう！のための費用と思うと、安心できます。