労金組合員住宅ローン

質問

初めて問い合わせします。
住宅ローンを組むにあたり、銀行二箇所審査落ちしました。いま、労金に審査出してます。まだ個人信用情報等は取り寄せてませんが、このままだと審査は、通りませんか？以前、某銀行で一度、遅延があったと主人が、言ってました。主人の会社は、組合員です。

回答No.4

nekopannna

旦那さんに隠れ借金や、現在借りている車のローン、大学融資の返済などは無いですか？
私の場合、当時３３歳で年収５５０万で頭金無しで審査してもらい
・Ａ都市銀行　４０００万
・Ｂ地方銀行　４２００万
・Ｃ信用金庫　４５００万
の仮審査回答でした。当然他の借金・ローンも無いですし遅延も過去１０年以上有りません。
カードは１０数枚持っていますが審査ではスルーでした。
妻は専業なので合算もしていません。

当然払ってはいけないので、実際はもっと少ない額で頭金入れてローンを組みましたが。

過去に気づいていない遅延が有ったりしていません？

あとは旦那さんの会社が不安定や赤字決算が続いていたりとか、個人事業主だったりとか。
携帯電話の支払いも機種代を分割していればローンですよ。

私の経験だと３２００万で落ちるのはチョットきなくさい。
今は銀行が住宅ローン売り出し中なので年収の７倍は提示するはず。３５００万位ですね。

身辺を見直してみましょう。

回答No.3

86tarou

再びNo.1です。

仰る条件で試算してみますね。
3200万円を年２％の固定金利で定年までの23年ローンとすると、月額144,740円になります。世帯収入700万円とすると約25％の返済率になり、概ね無理のないローンの部類に入るでしょうか。
ただ、あなたの収入を合算することを伝えていないのであれば、旦那さんの500万円だけとなり、結果約35％と審査に通らないくらいの返済率になるでしょうか。もし、この辺りを言ってないなら、あなたの収入も合算することを伝えてみてください。
ただ、銀行の審査基準はもっと緩いでしょうから、これが原因ではないかもしれませんね。例えば年１％の変動金利で30年ローンとすれば、前者と同じくらいの返済率になり審査に通るかと思いますので。

勤続年数については、３年以上あればまず大丈夫です。
心配されてる個人信用情報ですが、開示してみるしか確かめる方法はないでしょう。その程度の延滞であれば、記載されることはまずないかと思うのですがね。
あとは、会社の経営状況が悪いなんてことはないですよね？

現在不動産屋を通してローン申し込みをされてるようですが、ローンの専門家でない営業に相談するのがそもそも間違いです。不動産屋は売れれば儲けになるので、どこのローンだって構わないのです。自分で出来るだけ多くの金融機関に相談し、一番金利の低い（総支払額の少ない）金融機関を選びたいと思いませんか？本来であれば、先ずは自分が借りられる金額を試算して貰い、それから物件探しというのが順番だったと思います。借入可能金額が分れば、それに頭金を足し諸費用を引けば自ずと購入可能物件価格が出るのですから。これが先に物件探しでは、借入金額で審査に落ちることにでもなれば悔しい思いをするだけ損なだけです。また、少しだけならと予算をオーバーすることもよくあることで、これによって外食や旅行に行ける回数が減り、人生を楽しめなくなる可能性だってあるでしょう。

回答No.2

86tarou

No.1です。

肝心な年齢が抜けていますね。年齢が必要なのは、これでこれからの生涯収入がある程度決まり、そのうちの一部しか返済に充てられないからです（概ね25％程度まで）。
例えば現在50才であれば、あと7000万円しか収入がないことになります。これで3200万円の家の返済ともなれば、到底払えるわけがありませんので。縦しんば生活は出来たとしても、老後資金の貯蓄まで出来るかどうかは容易に推測出来るかと思います。

諸費用は用意するが、頭金はないということでよろしいでしょうか？家が相場より高くなければ審査としては問題ないかもしれませんが、ローンとしてはリスクヘッジが出来ていないでしょう。その価格の家なら700～1000万円程度の頭金は最低用意したいところです。

延滞については、その程度であれば問題ないと思いますよ。明らかに払えずに延滞したのではなく、勘違い等で返済口座にお金が無かったということも普通にあり得ますので（100％ではない）。
個人信用情報に延滞等の記載があれば、どこもまず貸してくれません。気になるなら情報開示してみてください。

不安で、毎日胃がいたいです。＞
そこまでして購入する理由はなんでしょう？家は生活の質を高めるための道具の一つにしか過ぎません。それを買うのにそんな状態では意味があるのかどうか疑問です。信用情報に問題がないとして、無理のないローンであれば審査に通るかどうかなんて悩む必要はなく、大抵の銀行で審査に通ると思いますよ。もし借入可能金額を超えているのであれば明らかに無理なローンですので、その家は買わない方が良いということです。

参考URL：

http://www.hownes.com/loan/sim/

お礼

ご丁寧にありがとうございます。年齢は、主人が37才で私が32歳です。頭金に関しては、不動産屋さんから特に提案がなく何も入れてませんでした。また、個人信用情報の開示はまだしていないのですが、本人の記憶だと数年前に1度だけ4日程遅延（仰る通り、口座に入金忘れです）した。以外の記憶は無いです。また、勤続年数も20年と長いとは思っておりましたが…ここも問題でしょうか？
長い間、土地を探しており、やっと希望の物が見つかって思いもよらないことで立ち往生してしまい、余計に焦ってます。確かに、そこまでして…ではありますが…しかし、労金が通れば…と思っております。
もう少し、勉強して見ます。
本当に有難うございました。

回答No.1

86tarou

これだけでは情報が少な過ぎます。
基本的に住宅ローンの審査は、借入可能金額以内かどうか、担保価値が足りているか、個人信用情報に問題はないかです。

個人信用情報については開示してみないと分かりませんが、短期間の延滞が１回だけなら記載される可能性は低いかと思います（数日以内に払ったとか）。

担保価値については返済が滞った時に回収出来るかどうかであり、中古なら新築に比べ評価は下がります（100％借りられない）。足りない部分は頭金を用意することになりますが、これが足りているかどうかです。そもそも家の売買価格は売主買主双方の相談で決まるものであり、相場（担保価値）とはかけ離れている可能性だってあり得ます。

借入可能金額については年収と年齢からある程度単純に計算出来るかと思います。金融機関によって基準は違うでしょうが、70才までのローンで収入の30％以内の返済とかという具合です。
もっとも、銀行の審査ギリギリでは無理なローンとなる可能性が高いです。これが原因で審査落ちしているなら、逆に審査に通らない方が良いのかもしれませんよ。あくまで無理のないローンでないと、将来後悔する可能性もあるのですから。

具体的には、全期間固定金利で定年までのローンを組んだ時に、返済額が収入の20～25％程度までに収まるかどうかです（収入が少ないほど返済率は下がる）。頭金は物件価格の20～30％以上は用意し、ローン残高＞家の価値にならないようにしておきます。こうしておくと何かあった時にいつでも売却して清算出来ますし、逆だと差額を用意しない限り売ることすら出来ません。この他に諸費用は現金が必要であり、物件価格の５～10％程度必要となります。

ローン審査に通れば完済出来る保証なんてなく、完済出来てなんぼですので無理のないローンというのは必須ですよ。払えなくなって家を失った挙句、借金だけが残るようでは意味がありませんので。上記のような無理のないローンであれば審査に落ちることなんてありませんし、条件の良い銀行を選ぶことも出来ますので（低い金利や総支払額が少ない）。

どうしても審査ギリギリでも通したいなら、もう少し情報を補足することをお勧めします。家の買値（一戸建てなら土地価格も）、新築でないなら築年数、年収（現在の家賃も）、貯蓄、このうちの頭金（諸費用を除く）、年収、年齢とかです。

補足

情報が少なかったですね。すいません。新築で3200万の物件で、諸費用として200万用意。年収は、500万ぐらい、私が200万ぐらいです。不動産やにおそそらく、申込みした銀行での一週間くらいの遅延は、断られる、と言われました。そこで都市銀行に審査出ししたら、やはりダメでした。労金は、組合員なので、最初依頼しましたが不動産やから銀行を進められ、やめて、落ちたのて、今回、労金にいま、出してます。不安で、毎日胃がいたいです。