住宅を購入しようと考えてますが、金銭面で不安です

質問

住宅を購入しようと考えてますが、金銭面で不安がぬぐえません…皆様から見てどうなのか（無難・無謀etc…）教えていただきたいです。

現在夫婦とも30代前半・主人（公務員・年収500万）・私（来月退職）・子供（2ヶ月）の家族です。
消費税が上がる前にと、一戸建ての新築住宅の契約を（３月に）しましたが、主人が４月に転勤になってしまって、月収が手取りで６万ほど減り、しかも私も育児休暇後に復職する予定でしたが、転勤により復職できなくなってしまいました…。
(転勤により、残業や休日出勤が殆どない所になった為、手取りが減ってしまいました…おそらく、年収もその分減ってくると思います。)

現在の家計の事情です。
（現在は会社の寮に住んでいます）

＜夫収入＞手取り20万（内、住宅費1万・生命保険料1万、など込み）
・車のローン…51000円（来春まで）
・食費…30000円（ビール代込）
・日用品…10000～15000円（おむつ代込）
・電気…4500円（年間平均）
・ガス…3500円
・固定電話・インターネット…5000円
・携帯電話（２台分）…20000円
・新聞…2950円
・NHK受信料…2450円
・水道代…6500円（2ヶ月で）
・ガソリン代…10000円
・夫小遣い…40000円（昼食代・タバコ・飲み代込）
・私小遣い…5000円
・貯金…30000円

これだけ見てみても、毎月主人の収入だけでは苦しいです…。
（子供が生まれるまでは私も働いており、毎月16万位の収入がありましたのでまだ余裕がありました）

さらに、車は３台所有（車が必要な田舎）
（1）夫の趣味の車（ローンもこの車のです）
（2）夫通勤用の軽自動車、（3）私の普通乗用車です。
年間税金は（1…51000円・2…8800円・3…34500円）94300円です。
車検費は２年で（1…70000・2…55000・3…70000）195000円です。

住宅は諸経費・エクステリア代・家電や家具一式を予算に入れ、計3100万位です。
土地は半分を住宅にして、半分は貸し駐車場として残し、月20000円位は見込めそうです。（年間22万位）
固定資産税は建物と土地で年間30万はかかるんじゃないかと言われておりますので、10万は年間で必要になると思われます…

頭金は500万で、2600万ローン（35年）で考えております。
一応手元には200万の現金と、私の貯金代わりの生命保険350万がありますが、生命保険の方は出来れば老後にとっておきたいです。

私は子供が１歳になったらフルタイムで働きに出たいなと考えておりますが、すぐに見つかるとも思えません…
そうなるとさらに保育料（月額45000円）も発生してしまいます。

大雑把に書いてしまいましたが、このような生活での住宅ローンはやはり火の車でしょうか？
他の方から見たらどうなのかなと思いまして質問させていただきました。

ご指摘よろしくお願いいたします。

回答No.7

NPAsSbBi

No.4, 5です。

51,000円＋10,000円の件から、どうも会話が噛み合わないと違和感を感じていたのですが、
原因が分かりました。
住宅ローンの返し方について、勘違いをされていますね。
住宅ローンは、借入れ時に金額と利率、返済期間を決めたら、
毎月決められた同じ金額を支払っていかなければならないのですよ。

あなたは、旦那さんの収入が低く、ご自身に収入がない初期は、
それまで支払ってきた車のローン51,000円と寮費10,000円をそのまま回せば、
これまでと変わらない生活ができるとお考えなので、噛み合わないのだと気付きました。
毎月同じ金額ではない方式もあるにはあるのですが、それは、
最初は多くて、だんだん減ってくる方式であり、それでもやはり、
月々幾ら支払わなければならないかは決まっており、
最初は苦しいので少なめに、給料が上がってきて余裕が出てきたら多めに返す、
ということは、できないのです。

私がNo.4で回答した71,000円というのが、それです。
2,600万円を変動金利0.775%で35年返済とし、金利が35年間まったく変化しなかったとして、
毎月毎月71,000円を支払っていかなければなりません。
今、これより低い金利はありませんので、家を買ったら月々最低でも71,000円が必要になるわけです。
金利1%では74,000円、2%では86,000円、3%では100,000円となります。

で、ならば一体いくらの家だったら買えるのか、という問いに対しては、
現在の支出を見直せば、今の予定のままいける、ということになると思います。

・携帯電話（２台分）…20000円
　　→高すぎる！　うちなんて、夫婦二人で5,000円以内です。
　　　インターネットは家で見る習慣にすれば、劇的に下がるはず。
　　　どうしても携帯でインターネットが必要なら、家のインターネットと固定電話を廃止。
・新聞…2950円
　　→いらない。インターネットとどちらかしか取れなかったら、こっちが不要。
・NHK受信料…2450円
　　→1年分まとめて払えば、もっと安い。地上波契約で年額14,910円。月々1,250円。
・水道代…6500円（2ヶ月で）
　　→ちょっと使いすぎ？毎日お風呂ためて入ってます？
・ガソリン代…10000円
　　→3台あって、1台が「趣味の車」なら、もっと必要でしょう。
・夫小遣い…40000円（昼食代・タバコ・飲み代込）
　　→家を買うのに、たばこは論外！逆に、たばこをやめずに昼食代込み小遣い20,000円では、やっていけないはずです。

奥さん、旦那さんに甘すぎます。
たばこと趣味の車は、是非ともやめさせて下さい。
私も昔、車には金をかけましたが、飽きて思い返すと、馬鹿な浪費をしていた、と必ず後悔します。

回答No.6

oosawa_i

こんばんは。
ＦＰの資格を持っています。
あなたたちよりかなり年上です。

細かい計算をしなくても、はっきりと言えます。かなり無謀な計画です。
公務員なんだから、金融機関は貸してくれます。
いざとなれば退職金からでも回収できますから。でも、金融機関があなたたちの生活の面倒を見てくれるわけではありません。
欲しいものも買えず、旅行にも行けず、ただ借金を返すだけならできます。
そんな人生でいいんですか？
持ち家ってそれほど大切ですか？

公務員とか大企業勤務で家を建てて、生活レベルを下げられなくて破綻した人を何人も知っています。
離婚しちゃって家を売りたいけど売れなくて、何年ももめている人も知っています。
借金は返せても、貯金がまるでなくて子どもを進学させられない人なんてごろごろしてます。
なんのために家を建てるんでしょうね。

ご主人は甘すぎます。
小遣いも多すぎるし、（これから家を建てたいというのに）趣味の車なんて意味不明です。
私の知り合いの公務員、３割くらいはここ１０年で年収は５％くらい下がっています。
年齢は上がっているのに、年収は下がっているんです。
年収がこれからも上がっていくという予想がすでに甘すぎます。

あなたが私の妹だったら、細かいシミュレーションを見せて、「違約金を３００万払ってでも、家を建てるのはやめた方がいい」とアドバイスするでしょう。
せめて、中古の家を購入することにしましょう。

補足

回答ありがとうございます。
本日、主人に厳しい…と話をしてみたところ、小遣いは２万で頑張るとのことでした。
ただ、間取りのプランは変更したくないらしく、変更するくらいなら趣味の車を売る！
（売っても200万位）と言っておりました…

私としてはそれもかわいそうなので、自分の乗用車を売却しようかと思っています。

FPの資格をお持ちということなので相談させていただきたいのですが、
私達だと大体いくら位のローンなら無理なく返せそうでしょうか？？（；；

または、月々出費が多すぎでしょうか？
主人の給料からは寮費（月々10000円）年金貯金（月々11000円）と生命保険（月々10000万程度）が
引かれて手取り20万です。

回答No.5

NPAsSbBi

No.4です。

> 289,650円ではなく、218,650円でしょうか？

この差額71,000円の正体は、住宅ローンの月々の支払額です。

住宅ローンの支払いが始まっても、車のローン51,000円が続く前提でしたが、
車のローンが終わってから住宅ローンが始まるとなると、
住宅ローンが始まってからの月々の支払額は、289,650円から51,000円を引いた238,650円です。
駐車場収入2万円を引いて、218,650円。
月々のショートは2万円となります。
何とかやっていける計算にはなるでしょうが、
親子3人の食費がビール込みで月額3万とか、
趣味の車(燃費悪そう・・)を含めた車3台のガソリン月額が1万円とか、
ちょっと安く見積もり過ぎと思われる項目も見られます。

たばこ代・携帯代・趣味の車代を見直して、その分を家の修繕費の積み立てに回すことも
考える必要があろうかと思います。

補足の最後の51,000円＋10,000円の意味が分かりませんが・・。

補足

すみません度々ありがとうございます。

補足の最後の51000円+10000円は車のローンが終わると、車のローン分（51000円）が住宅ローンの支払いに回せるかな？と思ったからです。

+10000円は、寮に住まなくなった場合、寮費がかからなくなるので、+10000円で計61000円位
住宅ローンにまわせるのかな？と思いました。

一応家計簿もつけておりまして、今のところ食費は毎月30000円位でやれてます。
（外食なし）

ただ、ガソリン代は今のところ会社の寮から会社までが近いので自転車通勤をしてもらってますが、
家を建ててしまうと車通勤になるのでもっとかかるかなぁとは思っております…

また、一応公務員なので、１年ごとに給料は7000円～8000円位は上がっていく予定です。

回答No.4

NPAsSbBi

2,600万円、35年の住宅ローンは、最も安い変動金利が35年後まで続くと仮定して、
月々の支払額は71,000円となります。

今、「車ローン」～「私小遣い」まで足すと、192,650円。
車の税金を月割りにして8,000円、
車検代も月割りにして8,000円、
固定資産税も月割りにして10,000円、
も加算すると、月額289,650円が必要となる計算です。
駐車場運営で月額2万円入ってくるとして、手取り20万円に対して7万円ショートしています。
この分は、ボーナスの切り崩しで対応するしかありません。
月々7万円ショートするので、半年で42万円。
その年齢の公務員のボーナス手取りだと、ギリギリといったところでしょうか。

この場で遠慮しても仕方がないのでハッキリ言いますが、
その収入で趣味の車を所有し家のローンを返し、子供も育てていくのは、無理だと思います。
2倍くらいの収入がある人の生活感でいては、遠からず行き詰まります。
趣味の車はやめる、たばこをやめる、スマホをやめる、など、
既にお分かりでしょうが、家が欲しいなら我慢しなければならないことがたくさんあります。
旦那さんは、収入の割に贅沢が過ぎると言わざるを得ません。
もう、家は契約してしまったのでしょうから、一度真面目に話し合う必要があると思います。

お礼

何回もありがとうございます。
私も働く予定なのですが（出来ればフルタイム）やはり6万～でも
収入があればなんとかいけますでしょうか？
（その場合、保育料が45000円ほどかかってはしまいますが…）

出来れば10万から派遣でも何でも稼げればいいなと思っております。

主人は確かにちょっと贅沢ですよね…（汗

契約のはんこは押してしまったものの、まだプラン変更が出来るようであれば
150～300万安いプランにすることも視野に入れています…。
（違約金がかかるかもですが…）

補足

＞今、「車ローン」～「私小遣い」まで足すと、192,650円。
車の税金を月割りにして8,000円、
車検代も月割りにして8,000円、
固定資産税も月割りにして10,000円、
も加算すると、月額289,650円が必要となる計算です

計算ありがとうございます。
289,650円ではなく、218,650円でしょうか？

また、車のローンが終了してからのローン返済を考えています…
車のローン51000+寮費10000＝61000円のローン月額負担ならなんとかいけますでしょうか？

回答No.3

iichiho

無理じゃないかなぁ。少なくとも私なら無理。

だいたい、月収２０万円（以前は２６万円？）で、実用車以外に趣味車を買おう思えるのが理解できません。

月収の２５％（以前は２０％くらいだったのかな？）ものローンを平気で組む金銭感覚も理解できませんし、マイホーム買おうと検討しているのにもかかわらず、車の台数を減らす覚悟が無いことも理解できません。

携帯電話で２万円。。。固定電話とインターネットもあるのに。。。

土地の半分を駐車場にして、、、と書かれていますが、その土地はどのようにして手に入れるのでしょうか？

購入するのであれば、半分の土地は買わずにローンを圧縮した方がいいですし、いただくものなのであれば、半分は売却して返済に回した方がいいのでは？

車が必要な田舎ということなので、土地は比較的安めですよね。
皆さん、わざわざ借りなくても、駐車場おもちなのでは？

駐車場を経営しても、満杯になるのに数年かかったりしませんか？

また、お子さんのための費用は大丈夫ですか？
学校に行き始めたら、各種費用が発生してきて、かなりの額になりますよ。
できたら、学資保険の積み立てか、それに準じた貯金をしてあげてほしいものですが。。。

とりあえず、車のローンを終わらせて、相談主さんがきちんと再就職して収入額が確定してから検討した方が良くないですか？

お礼

回答ありがとうございます。
やはり無謀ですよね…なんだか、皆年収500万で3000万くらい借りているよ！！なんて
主人の言葉を鵜呑みにしてしまいました…。

銀行側も公務員なら…てなかんじで、仮審査も問題なくって感じでした。
ただ、普通に考えると…結構痛いですよね。

義両親との敷地内同居の話も出てまして、そうすれば借り入れローンも2400万位で抑えられそうなのですがやはりまだまだ厳しいでしょうか？

補足

土地は夫の父所有の土地で現在駐車場として使用しています（現在満車）
ただ、家を建てるのにあたって、全部を使う事もないと思い、半分は駐車場で残しておこうという考えみたいです。（固定資産の足しに）

子供の貯金は児童手当をそのまま子供の銀行口座のほうへ入れてあげようと思っています。

自動車はやはり贅沢かなと思うので、一台減らそうと考えてはいるのですが、夫の趣味の車は出来れば残してあげたいので、私の乗用車を売却かな…と思っています。

回答No.2

tomoakiaida

夫婦共働きで800万、持家ローン2500万、クルマ一台ローン無し、子ども無し、生命保険ゼロ、酒タバコ無し、それでも老後の貯金が貯まりません。

お礼

回答ありがとうございます。
生命保険は給料天引きで毎月１万円くらいされています。
共働きで800万…私もフルで働いていた時と同じくらいです。
やはり厳しいですよね…

回答No.1

uen_sap

結論として何とかなる。
但し、車は全部処分稽古事その他一切なし。

日々の生活はあなたの工夫で何とかこなす、等頑張って下さい。
不動産取得税とか登記費用等まとまった金が必要になりますので、それを計算にいれて下さい。

お礼

回答ありがとうございます。
車は通勤で必要な為、最低２台は必要になってしまいます…
やはり厳しいですよね…

補足

夫の父所有の土地を分けてもらう事になっておりましたが、そこまで計算に入っていませんでした…