住宅ローンと子供の転校

質問

旦那30才、私24才子供二人の四人家族です。新築一戸建て購入を考えていますが、おおざっぱな計画しかたてれなくて、２択で迷っているのでアドバイスお願い致します！
４年後に家のために使えるお金300万の貯金で(諸経費に消えてしまいますよね？頭金ほぼなしになるのかな？)子供の小学校入学に間に合うように(転校が必要になるため)建てて、ローンを25年間支払うか、10年待って1000万の貯金で中学入学に間に合うように建てて、ローン15年で支払うか、どちらがいいと思いますか？子供のことを考えたら小さいうちのほうがいいと思いますが、お金のことを考えると、10年後のほうが総支払い額は少なくてすみますよね？早く建てたい気持ちが大きいですが、ローンの年数で支払いが何百万もかわってくるのでやっぱりお金がたまるまで待つべきか…迷っています。そもそも貯金300万で家を建てたいなんて無理な話なんでしょうか?!まったく無知なので、頭金の他に現金でいくら必要なのかもわからなくて。
乱文ですみません！どうするのがベストだと思いますか!?教えてください。

回答No.4

wannn-wannn

今は　お金　無いんでしょ？

300万円の貯金が出来てから質問しましょう

お礼

ごもっとも…気持ちばかり先走ってしまいました。今は頑張って貯金します！

回答No.3

kuuteidan

Ｎｏ２です。回答ありがとうございます。

まず、細かい条件は省いて年収だけで計算すると、年収の５～６倍が融資上限の目安になるので、２，１００万位がローンの上限になります。

○まず、シンプルな方から言うと、実家の土地をもらい、家を建てる場合。
地元の工務店さん次第ですが、１，５００万位で標準的な仕様の建物は建てる事が出来ると思います。諸費用を含めても総額１，８００万位かと思いますので、建築費と諸費用の全ての額をローンにしても問題ないはずです。

さらに、その時点で仮に３００万の貯蓄は、新居での生活を始める為必要な額（引越代・家具家電代など）を、差し引いた残りを頭金にすればいいと思います。

○土地を購入し家を建てる、一般的なケース
大抵は、つなぎ融資という融資方法になります。土地建物の総額で審査をし融資がＯＫになれば、まず土地の契約時に土地の代金分の融資がされ、建物が完成した時に建物分の融資がされる（完成時清算の場合）と言うものです。

注意点は、土地を購入した時点で土地代分のローンの支払いは始まると言う事です、土地の購入から２年後に家を建築した場合は、２年間は土地分のローン返済をし建物完成後に、初めて土地＋建物、総額のローンの返済が始まる。

そして、銀行によって違いますが制限があります。土地の購入から、一定期間内に建物を建築しなければなりません。なので例えば、今いい土地が見つかったが建築予定が４年後の場合、土地代のローンは組めますが住宅ローンではなく、一般のローン扱いになり金利が跳ね上がる事があります。

そして、あなたの場合融資額の上限は変わりませんので、購入できる土地の価格は「２，１００万－建物１，８００万＝土地３００万」位になります。預金が３００万として土地代に充てても６００万位までの土地が、購入できる土地の価格になります。

あなたのお住まいのエリア、希望のエリアに３００万～６００万位でよい物件があればいいのですが、ない場合は土地を購入して建物を建築するのは難しいと思います。
-------------------------------------------------------------------------------------

追加で、ローンは出来るだけ長く組んだ方が、リスクは少ないですよ。はじめに返済期間を短くすると、月々の返済額が高くなりますから、貯蓄をしにくのでいざと言う時に困ります。出来るだけ長くローンを組めば、月々の返済額は減りますので、貯蓄がし易くなり急な出費にも困りません。貯蓄がたまったら、必要な分を残して繰り上げ返済すれば良いだけです。

そして、１０年後はご主人が４０歳ですので、返済期間を３５年にする事が出来ない場合があります。（今後の政治・経済状況によって）返済期間を長くして、月々の返済を抑えようとしても出来ないかも知れません。今の方が選択肢にも幅があります。

そしてローンのリスクだけで言えば、４年後・１０年後を考えるより、今はまだ金利が低いので現在貯蓄が少なくても、その貯蓄は手元に残して、頭金０で諸費用込みで融資を受け（３５年返済）４年後・１０年後の貯蓄から余裕がある分を繰上返済して行った方が、月々の支払いも安くなり総返済額も減るので、繰上返済をしなくても概算で７００万は得になります。

ご実家の土地を利用できたら、一度真剣に今家を建てる事を考えてみて良いと思います。

お礼

なるほど…！ローンにしても子供に関しても、なるべく四年後に完成できるように進めたいと思います＾＾土地があればそれくらいで家を建てれるんですね！丁寧にありがとうございます！ばかな私でもとても分かりやすかったです。調べても専門的な用語ばかりで、その一つ一つから謎だったのでここで質問させてもらって助かりました！

回答No.2

kuuteidan

文面からは、分からない点が多いですね。

・新築一戸建てを買いたいのか、土地は持ってるのか、土地を買って、進学に合わせて家を建てたいのか？
・物件（新築一戸建、土地+建物建設費、建物）の額
・今現在、家の為に充てる事のできる預金が３００万あるのか？
・家の為の３００万というのは、家を建てた後の引越費、不動産取得税、家具家電、網戸・カーテン等に使うお金を引いて、３００万は諸費用+頭金として用意できるという事なのか　（注文住宅なら網戸・カーテンは最初からつけれますが）

もう少し、内容を詳しく書いた方が、あなの参考になる答えが返ってくると思いますよ。

仮に現時点で３００万+αの資金があるとしてですと、まず３００万が諸費用に消えるかどうか、準備する資金として適当な額かどうかはわかりません。なぜなら、上記の理由と合わせて、必ずしも頭金を用意する必要があるかどうかは、あなたの判断ではないからです。
簡単に言うと、銀行の審査で希望の額の融資を受ける事が出来なければ、家を購入する為には不足分を頭金として入れなければなりません。たとえば、希望の額から３００万の減額という融資条件になれば、あなたは３００万＋諸費用+αの資金が必要になります。

そして、新築一戸建にしろ、土地＋建物にしろ、４年後がいいか１０年後がいいかなどは、金利がどうなるかわからないので予測の範囲でのお答えになりますが、今の金利よりも高くなる可能性が高いです。たとえ、１０年後１０００万資金があっても金利が２％位上がっていたら、今購入しても変わりません。さらに全期間固定金利を考えているなら、絶対今の買った方が返済が楽になり、返済総額も少なくなると思いますよ。

お礼

ありがとうございます！
進学に間に合うように家を建てたいです。
新築一戸建て、地元の工務店で御願いしたいと考えてます。
土地は実家が持っている土地をもらえるかもしれないので大丈夫です。
もし土地を買うとしたら、住宅ローンや諸経費以外に現金が必要ですか？
四年後に貯まるお金が300万です。なのですべて含めて使えるのが300万なんです。
ローン、何年後かに組むなら短かければいいというわけでもないんですね！
色々わからないことばかりで…すごく助かります！
土地と住宅費、契約金や引っ越し費、家具、諸経費等全て含めて300万の準備では足りないですかね？
無理なら10年後になりそうです。
年収は360万程度しかありません。ローンなどなにもありません。
銀行でいくら借り入れられるか聞くのは、全くなにも決まってない状態でもいいんですかね？
源泉徴収もっていけばすぐに結果でますか？

回答No.1

noname#179117

いや、住宅購入資金としては少なくはないと思いますが。
ただ、お住まいの地域によって土地の価格も違ってきますから、その300万で総額いくらの家（土地は？）を買うかにもよります。

それと、ローンの支払い期間が長くても、繰り越し返済もできますから、まとまったお金ができたら支払ってしまったほうが後々楽ですよ。

うちは頭金200万でした。借りたのは1700。当初、35年ローン（ボーナス月無し）でしたが、200万×3回ほど繰り上げ返済しました。この調子なら10年以内に完済できそうです

お礼

ありがとうございます！繰り越し返済というのもあるんですね！ローン払いつつの200万なんてすごい…！